नीतियों और कंपनियों के लिए जीवन बीमा गाइड

जीवन बीमा क्या है?

जीवन बीमा एक बीमाकर्ता और एक पॉलिसी स्वामी के बीच एक अनुबंध है। एक जीवन बीमा पॉलिसी गारंटी देती है कि बीमाकर्ता नामित लाभार्थियों को एक राशि का भुगतान करता है जब बीमाधारक अपने जीवनकाल के दौरान पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में मर जाता है।

जीवन बीमा आवेदन को अनुबंध को लागू करने के लिए बीमित व्यक्ति की अतीत और वर्तमान स्वास्थ्य स्थितियों और उच्च जोखिम वाली गतिविधियों का सटीक रूप से खुलासा करना चाहिए।

जीवन बीमा के प्रकार

सभी प्रकार की जरूरतों और प्राथमिकताओं को पूरा करने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के जीवन बीमा उपलब्ध हैं। बीमित व्यक्ति की छोटी या लंबी अवधि की जरूरतों के आधार पर, अस्थायी या स्थायी जीवन बीमा का चयन करने के प्रमुख विकल्प पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस

टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित संख्या में वर्षों तक चलता है, फिर समाप्त हो जाता है। जब आप पॉलिसी निकालते हैं तो आप टर्म चुनते हैं। सामान्य शब्द 10, 20 या 30 वर्ष हैं। सर्वोत्तम अवधि की जीवन बीमा पॉलिसियां दीर्घकालिक वित्तीय मजबूती के साथ सामर्थ्य को संतुलित करती हैं।

• घटाया गया टर्म लाइफ इंश्योरेंस अक्षय टर्म लाइफ इंश्योरेंस है, जिसमें पॉलिसी के जीवन पर पूर्व निर्धारित दर से कवरेज कम होता है।

• परिवर्तनीय टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसीधारकों को टर्म पॉलिसी को स्थायी बीमा में बदलने की अनुमति देता है।

• अक्षय टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदे जाने वाले वर्ष के लिए एक उद्धरण प्रदान करता है। प्रीमियम सालाना बढ़ता है और आमतौर पर शुरुआत में सबसे कम खर्चीला टर्म इंश्योरेंस होता है।

स्थायी जीवन बीमा

स्थायी जीवन बीमा बीमित व्यक्ति के पूरे जीवन के लिए तब तक प्रभावी रहता है जब तक कि पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करना बंद नहीं कर देता या पॉलिसी को सरेंडर नहीं कर देता। यह आमतौर पर टर्म की तुलना में अधिक महंगा होता है।

• संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जो नकद मूल्य जमा करता है। नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसीधारक को कई उद्देश्यों के लिए नकद मूल्य का उपयोग करने की अनुमति देता है, जैसे ऋण या नकद का स्रोत या पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना।

• यूनिवर्सल लाइफ (यूएल) एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जिसमें नकद मूल्य घटक होता है जो ब्याज अर्जित करता है। यूनिवर्सल लाइफ में लचीले प्रीमियम होते हैं। टर्म और पूरे जीवन के विपरीत, प्रीमियम को समय के साथ समायोजित किया जा सकता है और एक लेवल डेथ बेनिफिट या बढ़ते डेथ बेनिफिट के साथ डिजाइन किया जा सकता है।

• इंडेक्सेड यूनिवर्सल (IUL) एक प्रकार का यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस है जो पॉलिसीधारक को नकद मूल्य घटक पर रिटर्न की एक निश्चित या इक्विटी-इंडेक्स्ड दर अर्जित करने देता है।

• परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसीधारक को पॉलिसी के नकद मूल्य को उपलब्ध अलग खाते में निवेश करने की अनुमति देता है। इसमें लचीले प्रीमियम भी होते हैं और इसे लेवल डेथ बेनिफिट या बढ़ते डेथ बेनिफिट के साथ डिजाइन किया जा सकता है।

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टर्म बनाम स्थायी जीवन बीमा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कई मायनों में स्थायी जीवन बीमा से अलग है, लेकिन ज्यादातर लोगों की जरूरतों को पूरा करने के लिए सबसे अच्छा है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस केवल एक निश्चित अवधि के लिए रहता है और पॉलिसीधारक की अवधि समाप्त होने से पहले मृत्यु हो जाने पर मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। स्थायी जीवन बीमा तब तक प्रभावी रहता है जब तक पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करता है। एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर में प्रीमियम शामिल है- टर्म लाइफ आमतौर पर स्थायी जीवन की तुलना में बहुत कम खर्चीला होता है क्योंकि इसमें नकद मूल्य का निर्माण शामिल नहीं होता है।

जीवन बीमा के लिए आवेदन करने से पहले, आपको अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करना चाहिए और यह निर्धारित करना चाहिए कि आपके लाभार्थियों के जीवन स्तर को बनाए रखने या उस आवश्यकता को पूरा करने के लिए कितने धन की आवश्यकता होगी जिसके लिए आप पॉलिसी खरीद रहे हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप प्राथमिक देखभाल करने वाले हैं और आपके 2 और 4 वर्ष के बच्चे हैं, तो आप चाहते हैं कि जब तक आपके बच्चे बड़े न हो जाएं और अपना भरण-पोषण करने में सक्षम न हो जाएं, तब तक आप अपनी हिरासत की जिम्मेदारियों को कवर करने के लिए पर्याप्त बीमा चाहते हैं।

आप एक नानी और एक हाउसकीपर को काम पर रखने या व्यावसायिक बाल देखभाल और सफाई सेवाओं का उपयोग करने की लागत पर शोध कर सकते हैं, फिर शायद शिक्षा के लिए कुछ पैसे जोड़ सकते हैं। अपने जीवन बीमा गणना में अपने जीवनसाथी के लिए किसी भी बकाया बंधक और सेवानिवृत्ति की जरूरतों को शामिल करें। खासकर अगर पति या पत्नी काफी कम कमाते हैं या घर में रहने वाले माता-पिता हैं। अगले 16 या इतने वर्षों में ये लागतें जोड़ें, मुद्रास्फीति के लिए और अधिक जोड़ें, और यही वह मृत्यु लाभ है जिसे आप खरीदना चाहते हैं - यदि आप इसे वहन कर सकते हैं।

दफन या अंतिम व्यय बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जिसमें एक छोटा मृत्यु लाभ होता है। नामों के बावजूद, लाभार्थी अपनी इच्छानुसार मृत्यु लाभ का उपयोग कर सकते हैं।

कितना जीवन बीमा खरीदना है

कई कारक जीवन बीमा प्रीमियम की लागत को प्रभावित कर सकते हैं। कुछ चीजें आपके नियंत्रण से बाहर हो सकती हैं, लेकिन अन्य मानदंडों को लागू करने से पहले संभावित रूप से लागत को कम करने के लिए प्रबंधित किया जा सकता है।

बीमा पॉलिसी के लिए स्वीकृत होने के बाद, यदि आपके स्वास्थ्य में सुधार हुआ है और आपने सकारात्मक जीवनशैली में बदलाव किया है, तो आप जोखिम वर्ग में बदलाव के लिए विचार किए जाने का अनुरोध कर सकते हैं। यदि यह पाया जाता है कि प्रारंभिक हामीदारी की तुलना में आपका स्वास्थ्य खराब है, तो भी आपका प्रीमियम नहीं बढ़ेगा। यदि आप बेहतर स्वास्थ्य में पाए जाते हैं, तो आप अपने प्रीमियम में कमी की उम्मीद कर सकते हैं।

चरण 1: निर्धारित करें कि आपको कितनी आवश्यकता है

इस बारे में सोचें कि आपकी मृत्यु की स्थिति में किन खर्चों को कवर करने की आवश्यकता होगी। बंधक, कॉलेज ट्यूशन, और अन्य ऋण जैसी चीजें, अंतिम संस्कार खर्च का उल्लेख नहीं करना। साथ ही, यदि आपके जीवनसाथी या प्रियजनों को नकदी प्रवाह की आवश्यकता है और वे इसे स्वयं प्रदान करने में सक्षम नहीं हैं, तो आय प्रतिस्थापन एक प्रमुख कारक है।

एकमुश्त की गणना करने के लिए ऑनलाइन सहायक उपकरण हैं जो किसी भी संभावित खर्च को पूरा कर सकते हैं जिन्हें कवर करने की आवश्यकता होगी।

आपके जीवन बीमा प्रीमियम और लागतों को क्या प्रभावित करता है?

चरण 2: अपना आवेदन तैयार करें

• आयु: यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है क्योंकि जीवन प्रत्याशा बीमा कंपनी के लिए जोखिम का सबसे बड़ा निर्धारक है।

• लिंग: क्योंकि महिलाएं सांख्यिकीय रूप से अधिक समय तक जीवित रहती हैं, वे आम तौर पर समान आयु के पुरुषों की तुलना में कम दरों का भुगतान करती हैं।

• धूम्रपान: धूम्रपान करने वाले व्यक्ति को कई स्वास्थ्य समस्याओं का खतरा होता है जो जीवन को छोटा कर सकती हैं और जोखिम-आधारित प्रीमियम बढ़ा सकती हैं।

• स्वास्थ्य: अधिकांश नीतियों के लिए चिकित्सा परीक्षाओं में हृदय रोग, मधुमेह, और कैंसर जैसी स्वास्थ्य स्थितियों के लिए स्क्रीनिंग और संबंधित चिकित्सा मीट्रिक शामिल हैं जो जोखिम का संकेत दे सकते हैं।

• जीवनशैली: खतरनाक जीवन शैली प्रीमियम को और अधिक महंगा बना सकती है।

• पारिवारिक चिकित्सा इतिहास: यदि आपके तत्काल परिवार में किसी बड़ी बीमारी के प्रमाण हैं, तो कुछ स्थितियों के विकसित होने का आपका जोखिम बहुत अधिक है।

• ड्राइविंग रिकॉर्ड: उल्लंघन या नशे में ड्राइविंग का इतिहास बीमा प्रीमियम की लागत में नाटकीय रूप से वृद्धि कर सकता है।

जीवन बीमा ख़रीदना गाइड

जीवन बीमा अनुप्रयोगों में आम तौर पर व्यक्तिगत और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और लाभार्थी जानकारी की आवश्यकता होती है। आपको संभवतः एक मेडिकल परीक्षा में जमा करने की भी आवश्यकता होगी। आपको किसी भी पूर्व-मौजूदा चिकित्सा स्थितियों, चलती उल्लंघनों के इतिहास, डीयूआई, और ऑटो रेसिंग या स्काइडाइविंग जैसे किसी भी खतरनाक शौक का खुलासा करने की आवश्यकता होगी।

नीति लिखे जाने से पहले पहचान के मानक रूपों की भी आवश्यकता होगी, जैसे कि आपका सामाजिक सुरक्षा कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस, या यूएस पासपोर्ट।

चरण 3: नीति उद्धरणों की तुलना करें

जब आप अपनी सभी आवश्यक जानकारी एकत्र कर लेते हैं, तो आप अपने शोध के आधार पर विभिन्न प्रदाताओं से कई जीवन बीमा उद्धरण एकत्र कर सकते हैं। कीमतें कंपनी से कंपनी में स्पष्ट रूप से भिन्न हो सकती हैं, इसलिए पॉलिसी, कंपनी रेटिंग और प्रीमियम लागत का सर्वोत्तम संयोजन खोजने का प्रयास करना महत्वपूर्ण है। क्योंकि जीवन बीमा एक ऐसी चीज है जिसे आप दशकों तक मासिक रूप से भुगतान करेंगे, यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सर्वोत्तम नीति खोजने के लिए भारी मात्रा में धन बचा सकता है।

जीवन बीमा के लाभ

जीवन बीमा कराने के कई फायदे हैं। जीवन बीमा पॉलिसियों द्वारा प्रदान की जाने वाली कुछ सबसे महत्वपूर्ण विशेषताएं और सुरक्षा नीचे दी गई हैं।

अधिकांश लोग जीवन बीमा का उपयोग उन लाभार्थियों को धन प्रदान करने के लिए करते हैं जिन्हें बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ता है। हालांकि, धनी व्यक्तियों के लिए, जीवन बीमा के कर लाभ, जिसमें नकद मूल्य की कर-आस्थगित वृद्धि, कर-मुक्त लाभांश और कर-मुक्त मृत्यु लाभ शामिल हैं, अतिरिक्त रणनीतिक अवसर प्रदान कर सकते हैं।

टैक्स से बचना

जीवन बीमा पॉलिसी का मृत्यु लाभ आमतौर पर कर-मुक्त होता है। धनवान व्यक्ति कभी-कभी एक ट्रस्ट के भीतर स्थायी जीवन बीमा खरीदते हैं ताकि उनकी मृत्यु पर होने वाले संपत्ति करों का भुगतान करने में मदद मिल सके। यह रणनीति उनके उत्तराधिकारियों के लिए संपत्ति के मूल्य को संरक्षित करने में मदद करती है।

कर से बचाव किसी की कर देयता को कम करने के लिए एक कानून का पालन करने वाली रणनीति है और इसे कर चोरी के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए , जो कि अवैध है।

जीवन बीमा की आवश्यकता किसे है?

जीवन बीमा बीमित पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद जीवित आश्रितों या अन्य लाभार्थियों को वित्तीय सहायता प्रदान करता है। यहां उन लोगों के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जिन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है:

• माता-पिता जिनके अवयस्क बच्चे हैं। यदि माता-पिता की मृत्यु हो जाती है, तो उनकी आय या देखभाल करने के कौशल का नुकसान वित्तीय कठिनाई पैदा कर सकता है। जीवन बीमा यह सुनिश्चित कर सकता है कि बच्चों के पास वे वित्तीय संसाधन होंगे जिनकी उन्हें आवश्यकता है जब तक कि वे स्वयं का समर्थन नहीं कर सकते।

• विशेष आवश्यकता वाले माता-पिता वयस्क बच्चे। उन बच्चों के लिए जिन्हें आजीवन देखभाल की आवश्यकता होती है और जो कभी भी आत्मनिर्भर नहीं होंगे, जीवन बीमा यह सुनिश्चित कर सकता है कि उनके माता-पिता के निधन के बाद उनकी जरूरतों को पूरा किया जाएगा। डेथ बेनिफिट का उपयोग एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट को निधि देने के लिए किया जा सकता है जिसे एक प्रत्ययी वयस्क बच्चे के लाभ के लिए प्रबंधित करेगा।

• वयस्क जो एक साथ संपत्ति के मालिक हैं। विवाहित हैं या नहीं, यदि एक वयस्क की मृत्यु का मतलब यह होगा कि दूसरा अब संपत्ति पर ऋण भुगतान, रखरखाव और करों का भुगतान नहीं कर सकता है, तो जीवन बीमा एक अच्छा विचार हो सकता है। एक उदाहरण एक सगाई करने वाला जोड़ा होगा जो अपना पहला घर खरीदने के लिए संयुक्त बंधक लेता है।

• **वरिष्ठ जो अपनी देखभाल प्रदान करने वाले वयस्क बच्चों के लिए पैसा छोड़ना चाहते हैं। ** कई वयस्क बच्चे एक बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए काम पर समय का त्याग करते हैं, जिन्हें मदद की ज़रूरत होती है। इस सहायता में प्रत्यक्ष वित्तीय सहायता भी शामिल हो सकती है। जीवन बीमा माता-पिता के गुजर जाने पर वयस्क बच्चे की लागतों की प्रतिपूर्ति करने में मदद कर सकता है।

• युवा वयस्क जिनके माता-पिता ने निजी छात्र ऋण ऋण लिया है या उनके लिए ऋण दिया है। आश्रितों के बिना युवा वयस्कों को शायद ही कभी जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, लेकिन यदि माता-पिता अपनी मृत्यु के बाद बच्चे के ऋण के लिए हुक पर होंगे, तो बच्चा हो सकता है उस कर्ज को चुकाने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा लेना चाहते हैं।

• बच्चे या युवा वयस्क जो कम दरों में लॉक करना चाहते हैं। आप जितने छोटे और स्वस्थ होंगे, आपके बीमा प्रीमियम उतने ही कम होंगे। एक 20-कुछ वयस्क आश्रितों के बिना भी एक पॉलिसी खरीद सकते हैं, अगर भविष्य में उनके होने की उम्मीद है।

• स्टे-एट-होम जीवनसाथी। स्टे-एट-होम जीवनसाथी का जीवन बीमा होना चाहिए क्योंकि घर में उनके द्वारा किए जाने वाले काम के आधार पर उनका महत्वपूर्ण आर्थिक मूल्य होता है। Salary.com के अनुसार, घर में रहने वाले माता-पिता का आर्थिक मूल्य 2018 में $ 162,581 के वार्षिक वेतन के बराबर होता।

• अमीर परिवार जो संपत्ति कर देने की उम्मीद करते हैं। जीवन बीमा करों को कवर करने के लिए धन प्रदान कर सकता है और संपत्ति का पूरा मूल्य बरकरार रख सकता है।

• परिवार जो दफन और अंतिम संस्कार का खर्च नहीं उठा सकते हैं। एक छोटी जीवन बीमा पॉलिसी किसी प्रियजन के निधन के सम्मान में धन प्रदान कर सकती है।

• प्रमुख कर्मचारियों के साथ व्यवसाय। यदि एक प्रमुख कर्मचारी की मृत्यु, जैसे कि एक सीईओ, एक फर्म के लिए एक गंभीर वित्तीय कठिनाई पैदा करेगा, तो उस फर्म का बीमा योग्य हित हो सकता है जो उसे जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने की अनुमति देगा। उस कर्मचारी पर।

• विवाहित पेंशनभोगी। एक पेंशन भुगतान के बीच चयन करने के बजाय जो एक पति-पत्नी को लाभ प्रदान करता है और एक जो नहीं करता है, पेंशनभोगी अपनी पूरी पेंशन स्वीकार करना चुन सकते हैं और अपने पति या पत्नी के लाभ के लिए जीवन बीमा खरीदने के लिए कुछ पैसे का उपयोग कर सकते हैं। इस रणनीति को पेंशन मैक्सिमाइजेशन कहा जाता है ।

• पहले से मौजूद स्थितियों वाले। जैसे कि कैंसर, मधुमेह, या धूम्रपान। ध्यान दें, हालांकि, कुछ बीमाकर्ता ऐसे व्यक्तियों के लिए कवरेज से इनकार कर सकते हैं, या फिर बहुत अधिक दर चार्ज कर सकते हैं।

प्रत्येक पॉलिसी बीमित और बीमाकर्ता के लिए अद्वितीय है। यह समझने के लिए अपने पॉलिसी दस्तावेज़ की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है कि आपकी पॉलिसी में कौन से जोखिम शामिल हैं, यह आपके लाभार्थियों को कितना भुगतान करेगा, और किन परिस्थितियों में।

जीवन बीमा खरीदने से पहले विचार

जीवन बीमा आपके दांव को हेज करने के लिए एक विवेकपूर्ण वित्तीय उपकरण हो सकता है और पॉलिसी के लागू रहने के दौरान मृत्यु होने पर अपने प्रियजनों को सुरक्षा प्रदान कर सकता है। हालांकि, ऐसी स्थितियां हैं जिनमें यह कम समझ में आता है - जैसे कि बहुत अधिक खरीदना या उन लोगों का बीमा करना जिनकी आय को बदलने की आवश्यकता नहीं है। तो निम्नलिखित पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

अगर आप मर गए तो कौन से खर्चे पूरे नहीं हो सके? यदि आपके पति या पत्नी की उच्च आय है और आपके कोई बच्चे नहीं हैं, तो शायद यह जरूरी नहीं है। जीवनसाथी पर आपकी संभावित मृत्यु के प्रभाव पर विचार करना अभी भी आवश्यक है और विचार करें कि तैयार होने से पहले काम पर लौटने की चिंता किए बिना उन्हें कितनी वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। हालांकि, यदि वांछित जीवनशैली बनाए रखने या वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के लिए दोनों पति-पत्नी की आय आवश्यक है, तो दोनों पति-पत्नी को अलग-अलग जीवन बीमा कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आप परिवार के किसी अन्य सदस्य के जीवन पर पॉलिसी खरीद रहे हैं, तो यह पूछना महत्वपूर्ण है कि आप किसका बीमा करने का प्रयास कर रहे हैं? बच्चों और वरिष्ठों के पास वास्तव में बदलने के लिए कोई सार्थक आय नहीं है, लेकिन उनकी मृत्यु की स्थिति में दफन खर्च को कवर करने की आवश्यकता हो सकती है। दफनाने के खर्च से परे, माता-पिता अपने बच्चे की भविष्य की बीमा योग्यता की रक्षा करना चाहते हैं, जब वे छोटे होते हैं तो मध्यम आकार की पॉलिसी खरीदकर। ऐसा करने से माता-पिता को यह सुनिश्चित करने की अनुमति मिलती है कि उनका बच्चा अपने भविष्य के परिवार की आर्थिक रूप से रक्षा कर सकता है। माता-पिता को केवल अपने बच्चों के लिए अपने स्वयं के जीवन पर लागू पॉलिसी के 25% तक जीवन बीमा खरीदने की अनुमति है।

क्या पॉलिसी के दौरान स्थायी बीमा के लिए प्रीमियम में भुगतान किए गए पैसे का निवेश समय के साथ बेहतर रिटर्न अर्जित कर सकता है? अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के रूप में, लगातार बचत और निवेश - उदाहरण के लिए, स्व-बीमा - कुछ मामलों में अधिक समझ में आ सकता है यदि एक महत्वपूर्ण आय को बदलने की आवश्यकता नहीं है या यदि नकद मूल्य पर नीति निवेश रिटर्न अत्यधिक रूढ़िवादी है।

जीवन बीमा कैसे काम करता है

एक जीवन बीमा पॉलिसी के दो मुख्य घटक होते हैं- एक मृत्यु लाभ और एक प्रीमियम। टर्म लाइफ इंश्योरेंस में ये दो घटक होते हैं, लेकिन स्थायी या संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों में नकद मूल्य घटक भी होता है।

1. मृत्यु लाभ। मृत्यु लाभ या अंकित मूल्य वह राशि है जो बीमा कंपनी बीमाधारक की मृत्यु होने पर पॉलिसी में पहचाने गए लाभार्थियों को गारंटी देती है। बीमाधारक माता-पिता हो सकते हैं, और लाभार्थी उनके बच्चे हो सकते हैं, उदाहरण के लिए। बीमित व्यक्ति लाभार्थियों की अनुमानित भविष्य की जरूरतों के आधार पर वांछित मृत्यु लाभ राशि का चयन करेगा। बीमा कंपनी यह निर्धारित करेगी कि क्या कोई बीमा योग्य हित है और यदि प्रस्तावित बीमाधारक उम्र, स्वास्थ्य और किसी भी खतरनाक गतिविधियों से संबंधित कंपनी की हामीदारी आवश्यकताओं के आधार पर कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करता है जिसमें प्रस्तावित बीमाधारक भाग लेता है।

2. प्रीमियम। प्रीमियम वह राशि है जो पॉलिसीधारक बीमा के लिए भुगतान करता है। बीमाकर्ता को मृत्यु लाभ का भुगतान तब करना चाहिए जब बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है यदि पॉलिसीधारक आवश्यकतानुसार प्रीमियम का भुगतान करता है, और प्रीमियम का निर्धारण इस बात से होता है कि बीमाकर्ता को बीमाधारक की जीवन प्रत्याशा के आधार पर पॉलिसी के मृत्यु लाभ का भुगतान करना होगा। जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करने वाले कारकों में बीमित व्यक्ति की आयु, लिंग, चिकित्सा इतिहास, व्यावसायिक खतरे और उच्च जोखिम वाले शौक शामिल हैं। प्रीमियम का एक हिस्सा बीमा कंपनी के परिचालन खर्च में भी जाता है। अधिक मृत्यु लाभ वाली पॉलिसियों, अधिक जोखिम वाले व्यक्तियों और नकद मूल्य जमा करने वाली स्थायी पॉलिसियों पर प्रीमियम अधिक होता है।

3. नकद मूल्य। स्थायी जीवन बीमा का नकद मूल्य दो उद्देश्यों को पूरा करता है । यह एक बचत खाता है जिसे पॉलिसीधारक बीमित व्यक्ति के जीवन के दौरान उपयोग कर सकता है; नकद कर-आस्थगित आधार पर जमा होता है। पैसे का उपयोग कैसे किया जाना है, इसके आधार पर कुछ नीतियों में निकासी पर प्रतिबंध हो सकता है। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य के विरुद्ध ऋण ले सकता है और ऋण मूलधन पर ब्याज का भुगतान करना होगा। पॉलिसीधारक नकद मूल्य का उपयोग प्रीमियम का भुगतान करने या अतिरिक्त बीमा खरीदने के लिए भी कर सकता है। नकद मूल्य एक जीवित लाभ है जो बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर बीमा कंपनी के पास रहता है। नकद मूल्य पर कोई भी बकाया ऋण पॉलिसी के मृत्यु लाभ को कम कर देगा।

जानकर अच्छा लगा

पॉलिसी के मालिक और बीमित व्यक्ति आमतौर पर एक ही व्यक्ति होते हैं, लेकिन कभी-कभी वे भिन्न हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक व्यवसाय एक महत्वपूर्ण कर्मचारी जैसे सीईओ पर प्रमुख व्यक्ति बीमा खरीद सकता है, या एक बीमाधारक जीवन निपटान में नकदी के लिए अपनी पॉलिसी किसी तीसरे पक्ष को बेच सकता है ।

जीवन बीमा राइडर्स और पॉलिसी में बदलाव

कई बीमा कंपनियां पॉलिसीधारकों को उनकी जरूरतों को समायोजित करने के लिए अपनी नीतियों को अनुकूलित करने का विकल्प प्रदान करती हैं। राइडर्स सबसे आम तरीका है जिससे पॉलिसीधारक अपनी योजनाओं को संशोधित या बदल सकते हैं। कई सवार हैं, लेकिन उपलब्धता प्रदाता पर निर्भर करती है। पॉलिसीधारक आमतौर पर प्रत्येक राइडर के लिए अतिरिक्त प्रीमियम या राइडर का प्रयोग करने के लिए शुल्क का भुगतान करेगा, हालांकि कुछ पॉलिसियों में उनके मूल प्रीमियम में कुछ राइडर्स शामिल होते हैं।

• दुर्घटना मृत्यु लाभ राइडर बीमित व्यक्ति की आकस्मिक मृत्यु होने की स्थिति में अतिरिक्त जीवन बीमा कवरेज प्रदान करता है।

• प्रीमियम राइडर की छूट पॉलिसीधारक को प्रीमियम भुगतान करने से राहत देती है यदि बीमित व्यक्ति विकलांग हो जाता है और काम करने में असमर्थ हो जाता है।

• विकलांगता आय राइडर मासिक आय का भुगतान उस स्थिति में करता है जब पॉलिसीधारक गंभीर बीमारी या चोट के कारण कई महीनों या उससे अधिक समय तक काम करने में असमर्थ हो जाता है।

• लाइलाज बीमारी का निदान होने पर, त्वरित डी डेथ बेनिफिट राइडर बीमित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के एक हिस्से या सभी को एकत्र करने की अनुमति देता है।

• लॉन्ग टर्म केयर राइडर एक प्रकार का त्वरित मृत्यु लाभ है जिसका उपयोग नर्सिंग-होम, असिस्टेड-लिविंग या इन-होम केयर के भुगतान के लिए किया जा सकता है, जब बीमित व्यक्ति को दैनिक जीवन की गतिविधियों, जैसे स्नान, खाने में मदद की आवश्यकता होती है। , और शौचालय का उपयोग करना।

• एक गारंटीकृत बीमा योग्यता राइडर पॉलिसीधारक को बाद की तारीख में बिना चिकित्सीय समीक्षा के अतिरिक्त बीमा खरीदने की सुविधा देता है।

पैसा उधार लेना। अधिकांश स्थायी जीवन बीमा नकद मूल्य जमा करता है जिसके लिए पॉलिसीधारक उधार ले सकता है। तकनीकी रूप से, आप बीमा कंपनी से पैसे उधार ले रहे हैं और अपने नकद मूल्य को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर रहे हैं। अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, पॉलिसीधारक का क्रेडिट स्कोर कोई कारक नहीं है। चुकौती शर्तें लचीली हो सकती हैं, और ऋण ब्याज पॉलिसीधारक के नकद मूल्य खाते में वापस चला जाता है। हालाँकि, पॉलिसी ऋण पॉलिसी के मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं।

निवृत्ति निधिकरण। नकद मूल्य या निवेश घटक वाली नीतियां सेवानिवृत्ति आय का एक स्रोत प्रदान कर सकती हैं। यह अवसर उच्च शुल्क और कम मृत्यु लाभ के साथ आ सकता है, इसलिए यह केवल उन व्यक्तियों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिन्होंने अन्य कर-सुविधा वाले बचत और निवेश खातों को अधिकतम किया है। पहले वर्णित पेंशन अधिकतमकरण रणनीति एक और तरीका है जिससे जीवन बीमा सेवानिवृत्ति के लिए निधि प्रदान कर सकता है।

अपनी जीवन बीमा जरूरतों का सालाना या महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं, जैसे तलाक, शादी, बच्चे के जन्म या गोद लेने, या घर जैसी बड़ी खरीदारी के बाद अपनी जीवन बीमा जरूरतों का पुनर्मूल्यांकन करना समझदारी है। आपको पॉलिसी के लाभार्थियों को अपडेट करने, अपना कवरेज बढ़ाने, या यहां तक कि अपने कवरेज को कम करने की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन बीमा के लिए योग्यता

बीमाकर्ता प्रत्येक जीवन बीमा आवेदक का मामला-दर-मामला आधार पर मूल्यांकन करते हैं, और सैकड़ों बीमाकर्ताओं में से चुनने के लिए, लगभग कोई भी एक सस्ती पॉलिसी पा सकता है जो कम से कम आंशिक रूप से उनकी आवश्यकताओं को पूरा करती है। बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, 2018 में संयुक्त राज्य अमेरिका में 841 जीवन बीमा और वार्षिकी कंपनियां थीं।

इसके अलावा, कई जीवन बीमा कंपनियां कई प्रकार की और आकार की नीतियां बेचती हैं, और कुछ विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने में विशेषज्ञ होती हैं, जैसे कि पुरानी स्वास्थ्य स्थितियों वाले लोगों के लिए नीतियां। ऐसे दलाल भी हैं जो जीवन बीमा के विशेषज्ञ हैं और जानते हैं कि विभिन्न कंपनियां क्या पेशकश करती हैं। आवेदक अपनी जरूरत के बीमा को खोजने के लिए ब्रोकर के साथ मुफ्त में काम कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि लगभग कोई भी व्यक्ति किसी न किसी प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकता है यदि वे काफी कठिन दिखते हैं और पर्याप्त उच्च कीमत का भुगतान करने के लिए तैयार हैं या शायद कम-से-आदर्श मृत्यु लाभ स्वीकार करते हैं।

बीमा केवल स्वस्थ और धनी लोगों के लिए नहीं है, और क्योंकि बीमा उद्योग कई उपभोक्ताओं की तुलना में बहुत व्यापक है, जीवन बीमा प्राप्त करना संभव और सस्ती हो सकता है, भले ही पिछले आवेदनों को अस्वीकार कर दिया गया हो या उद्धरण अप्रभावी रहे हों।

सामान्य तौर पर, आप जितने छोटे और स्वस्थ होंगे, जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करना उतना ही आसान होगा, और आप जितने बड़े और कम स्वस्थ होंगे, यह उतना ही कठिन होगा। कुछ जीवनशैली विकल्प, जैसे कि तंबाकू का उपयोग करना या स्काईडाइविंग जैसे जोखिम भरे शौक में शामिल होना, योग्यता प्राप्त करना या उच्च दरों तक ले जाना कठिन बना देता है।

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हाइलाइट्स

• टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां एक निश्चित संख्या के वर्षों के बाद समाप्त हो जाती हैं। स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियाँ तब तक सक्रिय रहती हैं जब तक कि बीमित व्यक्ति की मृत्यु नहीं हो जाती, प्रीमियम का भुगतान करना बंद नहीं कर देता, या पॉलिसी को सरेंडर नहीं कर देता।

• एक जीवन बीमा पॉलिसी उतनी ही अच्छी होती है, जितनी इसे जारी करने वाली कंपनी की वित्तीय ताकत। यदि जारीकर्ता नहीं कर सकता है तो राज्य गारंटी निधि दावों का भुगतान कर सकती है।

• जीवन बीमा पॉलिसी के प्रभावी बने रहने के लिए, पॉलिसीधारक को एक ही प्रीमियम का अग्रिम भुगतान करना होगा या समय के साथ नियमित प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

• जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी के नामित लाभार्थियों को पॉलिसी का अंकित मूल्य, या मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।

• जीवन बीमा एक कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध है जो बीमाधारक की मृत्यु होने पर पॉलिसी के मालिक को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है।

सामान्य प्रश्न

जीवन बीमा के क्या लाभ हैं?

• भुगतान कर मुक्त हैं। मृत्यु लाभ एकमुश्त भुगतान किया जाता है और संघीय आयकर के अधीन नहीं हैं क्योंकि उन्हें लाभार्थियों के लिए आय नहीं माना जाता है। आश्रितों को रहने के खर्च के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। अधिकांश पॉलिसी कैलकुलेटर आपकी सकल आय के सात से 10 वर्षों के बराबर गुणक की अनुशंसा करते हैं जो जीवित पति या पत्नी या बच्चों को ऋण लेने के बिना बंधक और कॉलेज ट्यूशन जैसे प्रमुख खर्चों को कवर कर सकते हैं।- अंतिम खर्चों को कवर किया जा सकता है। अंतिम संस्कार के खर्च महत्वपूर्ण हो सकते हैं और दफन नीति या मानक अवधि या स्थायी जीवन नीतियों से बचा जा सकता है।- नीतियां सेवानिवृत्ति बचत को पूरक कर सकती हैं। स्थायी जीवन नीतियां जैसे संपूर्ण, सार्वभौमिक और परिवर्तनीय जीवन बीमा मृत्यु लाभ के अतिरिक्त नकद मूल्य प्रदान कर सकता है, जो सेवानिवृत्ति में अन्य बचत को बढ़ा सकता है।

जीवन बीमा कैसे काम करता है?

जीवन बीमा पॉलिसी सभी पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमा प्रदाता को प्रीमियम का भुगतान करने के बदले मृत्यु लाभ प्रदान करती हैं। एक लोकप्रिय प्रकार का जीवन बीमा - टर्म लाइफ इंश्योरेंस - केवल एक निर्धारित समय के लिए रहता है, जैसे कि 10 या 20 साल जिसके दौरान पॉलिसीधारक को आय खोने के वित्तीय प्रभाव को ऑफसेट करने की आवश्यकता होती है। स्थायी जीवन बीमा में मृत्यु लाभ भी होता है लेकिन यह पॉलिसीधारक के जीवन के लिए तब तक चलता है जब तक कि प्रीमियम बनाए रखा जाता है और इसमें समय के साथ बनने वाला नकद मूल्य शामिल हो सकता है।

आपके जीवन बीमा प्रीमियम को क्या प्रभावित करता है?

• उम्र (छोटी कम खर्चीली है) - लिंग (महिला कम खर्चीली होती है) - धूम्रपान (धूम्रपान प्रीमियम बढ़ाता है) - स्वास्थ्य (खराब स्वास्थ्य प्रीमियम बढ़ा सकता है) - जीवन शैली (जोखिम भरी गतिविधियां प्रीमियम बढ़ा सकती हैं) - पारिवारिक चिकित्सा इतिहास (पुरानी बीमारी) रिश्तेदारों में प्रीमियम बढ़ा सकते हैं) - ड्राइविंग रिकॉर्ड (अच्छे ड्राइवर प्रीमियम पर बचत करते हैं)

जीवन बीमा की जरूरत किसे है?

जीवन बीमा उन लोगों के लिए सबसे उपयोगी है, जिन्हें अपनी मृत्यु की स्थिति में जीवनसाथी, बच्चों या परिवार के अन्य सदस्यों के लिए सुरक्षा प्रदान करने की आवश्यकता होती है। जीवन बीमा मृत्यु लाभ, पॉलिसी राशि के आधार पर, लाभार्थियों को एक बंधक का भुगतान करने, कॉलेज ट्यूशन को कवर करने, या फंड सेवानिवृत्ति में मदद करने में मदद कर सकता है। स्थायी जीवन बीमा में एक नकद मूल्य घटक भी होता है जो समय के साथ बनता है।

आप जीवन बीमा के लिए कैसे योग्य हैं?

जीवन बीमा किसी के लिए भी उपलब्ध है, लेकिन उम्र, स्वास्थ्य और जीवन शैली जैसे कारकों के आधार पर एक व्यक्ति द्वारा प्रस्तुत जोखिम स्तर के आधार पर लागत या प्रीमियम स्तर बहुत भिन्न हो सकता है। जीवन बीमा आवेदनों के लिए आम तौर पर ग्राहक को मेडिकल रिकॉर्ड और मेडिकल इतिहास प्रदान करने और मेडिकल परीक्षा में जमा करने की आवश्यकता होती है। कुछ प्रकार के जीवन बीमा जैसे गारंटीकृत अनुमोदन जीवन के लिए चिकित्सा परीक्षाओं की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन आम तौर पर बहुत अधिक प्रीमियम होते हैं और प्रभावी होने और मृत्यु लाभ की पेशकश करने से पहले प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि शामिल होती है।