Kelas Risiko Insurans
Apakah Kelas Risiko Insurans?
Kelas risiko insurans ialah sekumpulan individu atau syarikat yang mempunyai ciri yang serupa, yang digunakan untuk menentukan risiko yang berkaitan dengan pengunderaitan polisi baharu dan premium yang perlu dikenakan untuk perlindungan. Menentukan kelas risiko insurans ialah komponen utama proses pengunderaitan syarikat insurans.
Kelas Risiko Insurans Diterangkan
Walaupun tiada dua individu yang betul-betul sama, ramai orang mempamerkan persamaan yang membolehkan mereka diklasifikasikan. Syarikat insurans perlu mengetahui kemungkinan bahawa pengunderaitan polisi baharu untuk pelanggan atau perniagaan baharu akan menjadi usaha yang menguntungkan. Lagipun, mengambil polisi baharu untuk beberapa ratus dolar setahun bukanlah idea yang baik jika pemegang polisi akhirnya membuat tuntutan beribu-ribu dolar.
Dalam kes insurans kereta, contohnya, penanggung insurans boleh memeriksa umur kenderaan, umur pemandu, sejarah pemandu, jumlah perlindungan yang diminta dan kawasan di mana kenderaan itu dikendalikan. Faktor-faktor ini, apabila diambil bersama, mencipta profil jenis pemandu tertentu, yang boleh digunakan oleh aktuari untuk menentukan cara pemandu dalam profil tertentu ini bertindak.
Kelas risiko insurans membolehkan syarikat insurans menentukan jumlah perlindungan yang diperlukan, serta kos perlindungan tersebut. Klasifikasi risiko paling kerap digunakan apabila mengunderait polisi insurans hayat.
Kelas Risiko Insurans Hayat
Bagi syarikat insurans hayat, kelas risiko digunakan untuk menentukan kemungkinan syarikat insurans perlu membayar faedah bagi pihak anda jika anda meninggal dunia. Syarikat insurans juga mungkin perlu membayar faedah lebih awal jika anda melampirkan rider manfaat kematian yang dipercepatkan pada polisi anda. Penunggang ini membolehkan anda memanfaatkan manfaat kematian anda semasa hidup untuk membayar kos yang berkaitan dengan penjagaan akhir hayat sekiranya anda menghidap penyakit maut.
Dari segi kos premium, beberapa faktor digunakan untuk menentukan kelas risiko yang anda sesuaikan. Itu boleh termasuk:
Status merokok
Tinggi
Berat
Jantina
Sejarah keluarga
Umur
Pekerjaan
Sama ada anda terlibat dalam hobi berisiko atau tingkah laku lain yang berpotensi berbahaya, seperti penyalahgunaan bahan atau alkohol
Apabila anda memohon polisi insurans hayat, jawapan yang anda berikan kepada soalan kesihatan dan gaya hidup akan diambil kira oleh ejen anda, dan pasukan pengunderaitan dalaman akan memberikan kelas risiko dan sebut harga yang paling tepat yang mungkin. Bergantung pada jenis polisi yang anda beli, anda mungkin perlu melengkapkan peperiksaan paramedik di mana sampel darah dan air kencing dikumpulkan.
Petua
Sesetengah syarikat insurans tidak menawarkan polisi peperiksaan yang membenarkan anda layak tanpa pemeriksaan kesihatan. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa anda mungkin membayar premium yang lebih tinggi.
Klasifikasi Risiko dan Kos Premium
Kelas risiko insurans hayat yang anda tetapkan boleh memberi kesan secara langsung kepada apa yang anda bayar untuk premium insurans hayat. Berikut ialah gambaran keseluruhan tentang perbandingan kelas risiko individu.
Preferred Plus/Elite: kategori berisiko paling rendah. Orang dalam kelas risiko ini berada dalam kesihatan yang sangat baik, biasanya lebih muda, dan tidak mempunyai sebab lain yang perlu dibimbangkan. Mereka ini boleh mengharapkan untuk membayar premium terendah untuk insurans hayat.
Diutamakan: sedikit langkah turun daripada tambah pilihan, pemegang polisi kelas pilihan menikmati premium yang lebih rendah disebabkan kesihatan yang sangat baik tetapi mungkin mempunyai beberapa tanda merah halus seperti kolesterol yang lebih tinggi.
Standard Plus: Kesihatan melebihi purata, tetapi perkara seperti tekanan darah atau indeks jisim badan (BMI) mungkin berada di luar julat yang ideal. Premium adalah lebih baik daripada kelas risiko Standard tetapi anda mungkin membayar lebih daripada seseorang dalam kumpulan Preferred atau Preferred Plus.
Standard: Ini bermakna risiko biasa, dan bagi penanggung insurans hayat, ini bermakna purata jangka hayat. Anda mungkin mempunyai beberapa masalah kesihatan dalam keluarga anda atau pada masa lampau anda, yang menghalang anda daripada lebih banyak kumpulan risiko pilihan, menghasilkan premium yang lebih tinggi.
Substandard/Rated: Jika anda diklasifikasikan sebagai risiko yang lebih tinggi daripada standard, anda tertakluk kepada pelbagai darjah atau penilaian substandard, yang mana setiap syarikat insurans menghampiri sedikit berbeza. Ini mungkin disebabkan oleh masalah kesihatan atau masa lalu yang berisiko. Premium anda mungkin antara kadar tertinggi, biasanya pada harga Standard ditambah 25 peratus tambahan pada setiap langkah ke bawah dalam penilaian.
Perokok: Perokok akan membayar lebih banyak disebabkan peningkatan risiko kesihatan. Penanggung insurans akan bertanya sama ada anda merokok atau pernah merokok dalam beberapa tahun yang lalu dan mungkin menguji kehadiran nikotin dalam kerja darah rutin.
Penting
Banyak syarikat insurans hayat melihat vape dalam cahaya yang sama seperti merokok untuk menilai risiko dan menetapkan kos premium.
Menukar Kelas Risiko Insurans
Kelas risiko insurans anda untuk insurans hayat tidak semestinya ditetapkan dalam batu. Anda boleh meningkatkan risiko anda dan berkemungkinan mengurangkan kos premium anda, walaupun ia biasanya memerlukan sedikit usaha.
Contohnya, jika anda telah disebut kadar Standard Plus untuk insurans hayat, ada kemungkinan anda layak untuk kadar Pilihan dengan menurunkan berat badan untuk meningkatkan julat BMI anda. Berhenti merokok juga boleh memihak kepada anda, walaupun anda perlu bebas rokok selama satu atau dua tahun untuk melihat perbezaan dalam klasifikasi risiko. Atau jika premium anda lebih tinggi kerana anda mempunyai pekerjaan yang lebih berisiko, anda mungkin boleh menurunkannya dengan beralih kepada pekerjaan yang lebih selamat.
Perlu diingat bahawa beberapa perkara mungkin di luar kawalan anda. Jika anda mempunyai keadaan kesihatan yang kronik atau yang diwarisi, sebagai contoh, terdapat sedikit perkara yang boleh anda lakukan untuk mengubah cara ia mempengaruhi kelas risiko dan kadar insurans anda. Mendapatkan sebut harga insurans hayat daripada berbilang syarikat boleh membantu membandingkan kos dan memilih polisi yang paling berpatutan.
Sorotan
Orang dalam setiap kumpulan risiko secara amnya akan berkongsi ciri serupa yang membantu penanggung insurans menganggarkan peluang pemegang polisi akan memfailkan tuntutan dengan lebih baik.
Kelas risiko insurans ialah satu cara untuk penanggung insurans menaja jamin polisi berdasarkan kepunyaan seseorang dalam kumpulan risiko tertentu.
Kumpulan berisiko yang lebih berisiko akan membayar premium yang lebih tinggi—contohnya, orang yang sakit, lebih tua atau mempunyai rekod pemanduan yang buruk.
