Clase de riesgo de seguro
¿Qué es una clase de riesgo de seguro?
Una clase de riesgo de seguro es un grupo de personas o empresas que tienen características similares, que se utilizan para determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza y la prima que se debe cobrar por la cobertura. La determinación de la clase de riesgo del seguro es un componente principal del proceso de suscripción de una compañía de seguros.
Clases de riesgo de seguro explicadas
Si bien no hay dos personas exactamente iguales, muchas personas exhiben similitudes que permiten clasificarlas. Las compañías de seguros necesitan saber la probabilidad de que suscribir una nueva póliza para un nuevo cliente o negocio sea un esfuerzo rentable. Después de todo, contratar una nueva póliza por varios cientos de dólares al año no será una buena idea si el titular de la póliza termina generando miles de dólares en reclamaciones.
En el caso del seguro de automóviles, por ejemplo, una aseguradora puede examinar la antigüedad del vehículo, la edad del conductor, el historial del conductor, la cantidad de cobertura solicitada y el área en la que se opera el vehículo. Estos factores, cuando se toman en conjunto, crean un perfil de un tipo específico de conductor, que los actuarios pueden utilizar para determinar cómo actúan los conductores en este perfil particular.
La clase de riesgo de seguro permite a las compañías de seguros determinar la cantidad de cobertura necesaria, así como cuánto debería costar esa cobertura. Las clasificaciones de riesgo se aplican más comúnmente cuando se suscriben pólizas de seguro de vida.
Clases de riesgo de seguros de vida
Para las compañías de seguros de vida, las clases de riesgo se utilizan para determinar la probabilidad de que la compañía de seguros tenga que pagar los beneficios en su nombre si fallece. Es posible que las compañías de seguros también tengan que pagar los beneficios de manera prematura si agrega una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada a su póliza. Estas cláusulas adicionales le permiten aprovechar su beneficio por fallecimiento mientras vive para pagar los costos asociados con la atención al final de la vida en caso de que tenga una enfermedad terminal.
En cuanto a los costos de las primas, se utilizan una serie de factores para determinar en qué clase de riesgo encaja usted. Esos pueden incluir:
Estado de tabaquismo
Altura
Peso
Género
Historia familiar
Años
Ocupación
Si participa en pasatiempos riesgosos u otros comportamientos potencialmente peligrosos, como el abuso de sustancias o alcohol.
Cuando solicita una póliza de seguro de vida, su agente tendrá en cuenta las respuestas que proporcione a las preguntas sobre salud y estilo de vida, y un equipo interno de suscripción le proporcionará la clase de riesgo y la cotización más precisas posibles. Según el tipo de póliza que compre, es posible que deba completar un examen paramédico en el que se recolectan muestras de sangre y orina.
Sugerencia
Algunas compañías de seguros ofrecen pólizas sin examen que le permiten calificar sin un examen de salud. Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que pague primas más altas.
Clasificaciones de riesgo y costos de primas
La clase de riesgo de seguro de vida a la que está asignado puede afectar directamente lo que paga por las primas de seguro de vida. Aquí hay una descripción general de cómo se comparan las clases de riesgo individuales.
Preferred Plus/Elite: la categoría de menor riesgo. Las personas en esta clase de riesgo gozan de excelente salud, generalmente son más jóvenes y no tienen otra causa inmediata de preocupación. Estas personas pueden esperar pagar las primas más bajas del seguro de vida.
Preferido: un pequeño paso por debajo de los asegurados de clase preferencial plus disfrutan de primas más bajas debido a una excelente salud, pero pueden tener algunas señales de alerta sutiles como colesterol más alto.
Estándar Plus: salud por encima del promedio, pero cosas como la presión arterial o el índice de masa corporal (IMC) pueden estar fuera del rango ideal. Las primas son más favorables que las de la clase de riesgo Estándar, pero es posible que pague más que alguien en el grupo Preferido o Preferido Plus.
Estándar: Esto significa riesgo típico y, para las aseguradoras de vida, significa una expectativa de vida promedio. Es posible que tenga algunos problemas de salud en su familia o en el pasado, lo que lo mantiene fuera de los grupos de riesgo más preferidos, lo que resulta en primas más altas.
Subestándar/Calificado: si se le clasifica como un riesgo más alto que el estándar, está sujeto a varios grados o clasificaciones de subestándar, que cada aseguradora aborda de manera un poco diferente. Esto puede deberse a problemas de salud o a un pasado riesgoso. Sus primas pueden estar entre las tarifas más altas, por lo general al precio estándar más un 25 por ciento adicional en cada paso hacia abajo en las calificaciones.
Fumador: los fumadores pagarán mucho más debido al mayor riesgo para la salud. Las aseguradoras le preguntarán si fuma o si ha fumado en los últimos años y pueden evaluar la presencia de nicotina en un análisis de sangre de rutina.
Importante
Muchas compañías de seguros de vida ven el vapeo de la misma manera que fumar para evaluar el riesgo y establecer los costos de las primas.
Cambiar la clase de riesgo del seguro
Su clase de riesgo de seguro para el seguro de vida no está necesariamente grabada en piedra. Es posible mejorar su riesgo y reducir potencialmente los costos de su prima, aunque por lo general requiere algo de trabajo.
Por ejemplo, si le cotizaron una tarifa Estándar Plus para un seguro de vida, es posible que pueda calificar para una tarifa Preferida al perder peso para mejorar su rango de IMC. Dejar de fumar también podría funcionar a su favor, aunque debe dejar de fumar durante uno o dos años para ver una diferencia en la clasificación de riesgo. O si sus primas son más altas porque tiene un trabajo más riesgoso, es posible que pueda reducirlas cambiando a una ocupación más segura.
Tenga en cuenta que algunas cosas pueden estar fuera de su control. Si tiene una condición de salud crónica o hereditaria, por ejemplo, es poco lo que puede hacer para cambiar la forma en que eso afecta su clase de riesgo y las tarifas de seguro. Obtener cotizaciones de seguros de vida de varias compañías puede ayudar a comparar costos y seleccionar la póliza más asequible.
Reflejos
Las personas en cada grupo de riesgo generalmente compartirán características similares que ayudarán a las aseguradoras a estimar mejor las posibilidades de que el titular de la póliza presente un reclamo.
Una clase de riesgo de seguro es una forma en que las aseguradoras suscriben pólizas en función de la pertenencia de una persona a un grupo de riesgo particular.
Los grupos de mayor riesgo pagarán primas más altas, por ejemplo, personas enfermas, mayores o que tengan un historial de manejo deficiente.
