Versicherungsrisikoklasse

Was ist eine Versicherungsrisikoklasse?

Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Gruppe von Personen oder Unternehmen mit ähnlichen Merkmalen, die verwendet werden, um das Risiko zu bestimmen, das mit dem Abschluss einer neuen Police verbunden ist, und die Prämie, die für die Deckung erhoben werden sollte. Die Bestimmung der Versicherungsrisikoklasse ist ein wesentlicher Bestandteil des Underwriting-Prozesses einer Versicherungsgesellschaft.

Versicherungsrisikoklassen erklärt

Obwohl keine zwei Personen genau gleich sind, weisen viele Menschen Ähnlichkeiten auf, die eine Klassifizierung ermöglichen. Versicherungsunternehmen müssen die Wahrscheinlichkeit kennen, dass das Abschließen einer neuen Police für einen neuen Kunden oder ein Unternehmen ein profitables Unterfangen ist. Schließlich ist es keine gute Idee, eine neue Police für mehrere hundert Dollar pro Jahr abzuschließen, wenn der Versicherungsnehmer am Ende Tausende von Dollar an Ansprüchen verursacht.

Im Falle einer Autoversicherung kann ein Versicherer beispielsweise das Alter des Fahrzeugs, das Alter des Fahrers, die Vorgeschichte des Fahrers, die beantragte Deckungssumme und das Gebiet, in dem das Fahrzeug betrieben wird, untersuchen. Diese Faktoren bilden zusammengenommen ein Profil eines bestimmten Fahrertyps, das von Aktuaren verwendet werden kann, um zu bestimmen, wie sich Fahrer in diesem bestimmten Profil verhalten.

Die Versicherungsrisikoklasse ermöglicht es Versicherungsunternehmen, die erforderliche Deckungssumme sowie die Kosten für diese Deckung zu bestimmen. Risikoklassifizierungen werden am häufigsten bei der Zeichnung von Lebensversicherungspolicen angewendet.

Risikoklassen der Lebensversicherung

Bei Lebensversicherungsunternehmen werden Risikoklassen verwendet, um festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass das Versicherungsunternehmen im Falle Ihres Todes Leistungen für Sie auszahlen muss. Versicherungsgesellschaften müssen möglicherweise auch Leistungen vorzeitig auszahlen, wenn Sie Ihrer Police einen beschleunigten Sterbegeldzusatz hinzufügen . Diese Reiter ermöglichen es Ihnen, Ihr Sterbegeld zu Lebzeiten in Anspruch zu nehmen, um die Kosten für die Pflege am Lebensende zu bezahlen, falls Sie unheilbar krank werden.

Bei den Prämienkosten wird anhand verschiedener Faktoren bestimmt, in welche Risikoklasse Sie gehören. Dazu können gehören:

• Rauchstatus

• Höhe

• Gewicht

• Geschlecht

• Familiengeschichte

• Das Alter

• Beruf

• Ob Sie riskante Hobbys oder andere potenziell gefährliche Verhaltensweisen wie Drogen- oder Alkoholmissbrauch ausüben

Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, werden die Antworten, die Sie auf Gesundheits- und Lebensstilfragen geben, von Ihrem Agenten berücksichtigt, und ein internes Underwriting-Team stellt die genaueste Risikoklasse und das Angebot zur Verfügung. Abhängig von der Art der Police, die Sie kaufen, müssen Sie möglicherweise eine paramedizinische Untersuchung absolvieren, bei der Blut- und Urinproben entnommen werden.

Tipp

Einige Versicherungsgesellschaften bieten keine Prüfungspolicen an, die es Ihnen ermöglichen, sich ohne Gesundheitsprüfung zu qualifizieren. Beachten Sie jedoch, dass Sie möglicherweise höhere Prämien zahlen.

Risikoklassifizierungen und Prämienkosten

Die Lebensversicherungs-Risikoklasse, der Sie zugeordnet sind, kann sich direkt darauf auswirken, was Sie für Lebensversicherungsprämien bezahlen. Hier ein Überblick über die einzelnen Risikoklassen im Vergleich.

Preferred Plus/Elite: die niedrigste Risikokategorie. Menschen dieser Risikoklasse sind bei bester Gesundheit, in der Regel jünger und haben keinen anderen unmittelbaren Grund zur Besorgnis. Diese Personen können mit den niedrigsten Prämien für Lebensversicherungen rechnen.

Bevorzugt: Eine kleine Abstufung gegenüber dem Vorzugstarif Plus. Versicherungsnehmer der Vorzugsklasse genießen aufgrund ihrer hervorragenden Gesundheit niedrigere Prämien, können jedoch einige subtile Warnsignale wie einen höheren Cholesterinspiegel aufweisen.

Standard Plus: Überdurchschnittliche Gesundheit, aber Dinge wie Blutdruck oder Body-Mass-Index (BMI) können außerhalb des Idealbereichs liegen. Die Prämien sind günstiger als die Risikoklasse Standard, aber Sie zahlen möglicherweise mehr als jemand in der Gruppe Preferred oder Preferred Plus.

Standard: Das bedeutet typisches Risiko, bei Lebensversicherern eine durchschnittliche Lebenserwartung. Möglicherweise haben Sie einige gesundheitliche Probleme in Ihrer Familie oder in Ihrer Vergangenheit, die Sie von bevorzugten Risikogruppen fernhalten, was zu höheren Prämien führt.

Substandard/Rated: Wenn Sie als höheres Risiko als Standard eingestuft werden, unterliegen Sie verschiedenen Graden oder Ratings von Substandard, die jeder Versicherer etwas anders angeht. Dies kann auf gesundheitliche Probleme oder eine riskante Vergangenheit zurückzuführen sein. Ihre Prämien können zu den höchsten Sätzen gehören, normalerweise zum Standardpreis plus zusätzliche 25 Prozent bei jeder Stufe nach unten in den Bewertungen.

Raucher: Raucher zahlen aufgrund des erhöhten Gesundheitsrisikos deutlich mehr. Die Versicherer werden Sie fragen, ob Sie rauchen oder in den letzten Jahren geraucht haben, und können bei routinemäßigen Blutuntersuchungen auf das Vorhandensein von Nikotin testen.

Wichtig

Viele Lebensversicherungsgesellschaften sehen das Dampfen in der gleichen Weise wie das Rauchen, um das Risiko einzuschätzen und die Prämienkosten festzulegen.

Ändern der Versicherungsrisikoklasse

Ihre Versicherungsrisikoklasse für Lebensversicherungen ist nicht unbedingt in Stein gemeißelt. Es ist möglich, Ihr Risiko zu verbessern und möglicherweise Ihre Prämienkosten zu senken, obwohl dies normalerweise einige Arbeit erfordert.

Wenn Ihnen beispielsweise ein Standard Plus-Tarif für eine Lebensversicherung angeboten wurde, ist es möglich, dass Sie sich für einen Preferred-Tarif qualifizieren, indem Sie abnehmen, um Ihren BMI-Bereich zu verbessern. Das Rauchen aufzugeben könnte auch zu Ihren Gunsten wirken, obwohl Sie ein oder zwei Jahre rauchfrei sein müssen, um einen Unterschied in der Risikoeinstufung zu sehen. Oder wenn Ihre Prämien höher sind, weil Sie einen riskanteren Job haben, können Sie sie möglicherweise senken, indem Sie in einen sichereren Beruf wechseln.

Denken Sie daran, dass einige Dinge möglicherweise außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Wenn Sie zum Beispiel an einer chronischen oder erblichen Erkrankung leiden, können Sie wahrscheinlich nur wenig ändern, wie sich dies auf Ihre Risikoklasse und Ihre Versicherungstarife auswirkt. Das Einholen von Lebensversicherungsangeboten von mehreren Unternehmen kann dabei helfen, die Kosten zu vergleichen und die günstigste Police auszuwählen.

Höhepunkte

• Personen in jeder Risikogruppe weisen im Allgemeinen ähnliche Merkmale auf, die den Versicherern helfen, die Wahrscheinlichkeit besser einzuschätzen, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht.

• Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Möglichkeit für Versicherer, Policen basierend auf der Zugehörigkeit zu einer bestimmten Risikogruppe zu zeichnen.

• Riskantere Risikogruppen zahlen höhere Prämien – zum Beispiel Kranke, Ältere oder Personen mit schlechtem Fahrverhalten.