Klasa ryzyka ubezpieczeniowego
Co to jest klasa ryzyka ubezpieczeniowego?
Klasa ryzyka ubezpieczeniowego to grupa osób lub firm o podobnych cechach, które są wykorzystywane do określenia ryzyka związanego z udzielaniem nowej polisy oraz składki, która powinna zostać naliczona za pokrycie. Określenie klasy ryzyka ubezpieczeniowego jest podstawowym elementem procesu ubezpieczeniowego zakładu ubezpieczeń.
Wyjaśnienie klas ryzyka ubezpieczeniowego
Chociaż nie ma dwóch identycznych osób, wiele osób wykazuje podobieństwa, które pozwalają na ich klasyfikację. Firmy ubezpieczeniowe muszą znać prawdopodobieństwo, że zawarcie nowej polisy dla nowego klienta lub firmy będzie opłacalnym przedsięwzięciem. W końcu założenie nowej polisy na kilkaset dolarów rocznie nie będzie dobrym pomysłem, jeśli ubezpieczający wygeneruje tysiące dolarów roszczeń.
W przypadku ubezpieczenia samochodu, na przykład, ubezpieczyciel może zbadać wiek pojazdu, wiek kierowcy, historię kierowcy, wnioskowaną kwotę ubezpieczenia oraz obszar, w którym pojazd jest eksploatowany. Te czynniki razem wzięte tworzą profil konkretnego typu kierowcy, który może być wykorzystany przez aktuariuszy do określenia, jak zachowują się kierowcy w tym konkretnym profilu.
Klasa ryzyka ubezpieczeniowego pozwala firmom ubezpieczeniowym określić wymaganą kwotę ubezpieczenia, a także ile ta ochrona powinna kosztować. Klasyfikacje ryzyka są najczęściej stosowane przy zawieraniu polis ubezpieczeniowych na życie.
Klasy ryzyka ubezpieczenia na życie
W przypadku firm ubezpieczeniowych klasy ryzyka są wykorzystywane do określenia, jak prawdopodobne jest, że firma ubezpieczeniowa będzie musiała wypłacić świadczenia w Twoim imieniu w przypadku Twojej śmierci. Firmy ubezpieczeniowe mogą również być zmuszone do przedterminowej wypłaty świadczeń, jeśli dołączysz do swojej polisy przyspieszonego pasażera zasiłku z tytułu śmierci . Tacy jeźdźcy pozwalają ci skorzystać z zasiłku z tytułu śmierci podczas życia, aby pokryć koszty związane z opieką u schyłku życia, jeśli zachorujesz.
Jeśli chodzi o koszty składki, szereg czynników jest wykorzystywanych do określenia, do której klasy ryzyka należysz. Mogą to być:
Status palenia
Wzrost
Waga
Płeć
Historia rodzinna
Wiek
Zawód
Czy angażujesz się w ryzykowne hobby lub inne potencjalnie niebezpieczne zachowania, takie jak nadużywanie substancji lub alkoholu
Kiedy ubiegasz się o polisę ubezpieczeniową na życie, odpowiedzi, których udzielisz na pytania dotyczące zdrowia i stylu życia, zostaną wzięte pod uwagę przez twojego agenta, a wewnętrzny zespół ubezpieczeniowy przedstawi najdokładniejszą możliwą klasę ryzyka i wycenę. W zależności od rodzaju kupowanej polisy może być konieczne przejście badania paramedycznego, podczas którego pobierane są próbki krwi i moczu.
Porada
Niektóre firmy ubezpieczeniowe nie oferują żadnych polis egzaminacyjnych, które umożliwiają zakwalifikowanie się bez badania lekarskiego. Pamiętaj jednak, że możesz płacić wyższe składki.
Klasyfikacje ryzyka i koszty premii
Klasa ryzyka ubezpieczenia na życie, do której jesteś przypisany, może bezpośrednio wpływać na wysokość składek na ubezpieczenie na życie. Oto przegląd porównania poszczególnych klas ryzyka.
Preferowany Plus/Elite: kategoria najmniejszego ryzyka. Osoby z tej klasy ryzyka cieszą się doskonałym zdrowiem, są zazwyczaj młodsze i nie mają innych bezpośrednich powodów do niepokoju. Osoby te mogą spodziewać się najniższych składek na ubezpieczenie na życie.
Preferowany: mały krok w dół od preferowanej plus, ubezpieczający z preferowanej klasy cieszą się niższymi składkami ze względu na doskonały stan zdrowia, ale mogą mieć pewne subtelne sygnały ostrzegawcze, takie jak wyższy poziom cholesterolu.
Standard Plus: zdrowie powyżej przeciętnej, ale wartości takie jak ciśnienie krwi lub wskaźnik masy ciała (BMI) mogą wykraczać poza idealny zakres. Składki są korzystniejsze niż klasa ryzyka Standard, ale możesz płacić więcej niż ktoś z grupy Preferred lub Preferred Plus.
Standardowy: oznacza typowe ryzyko, a dla ubezpieczycieli na życie oznacza średnią długość życia. Możesz mieć pewne problemy zdrowotne w swojej rodzinie lub w przeszłości, co trzyma Cię z dala od bardziej preferowanych grup ryzyka, co skutkuje wyższymi składkami.
Poniższe/ocenione: jeśli jesteś sklasyfikowany jako ryzyko wyższe niż standardowe, podlegasz różnym stopniom lub ocenom poniżej standardów, do których każdy ubezpieczyciel podchodzi nieco inaczej. Może to być spowodowane problemami zdrowotnymi lub ryzykowną przeszłością. Twoje składki mogą należeć do najwyższych stawek, zazwyczaj w cenie standardowej plus dodatkowe 25 procent przy każdym spadku w rankingu.
Palacz: Palacze zapłacą znacznie więcej ze względu na zwiększone ryzyko dla zdrowia. Ubezpieczyciele zapytają, czy paliłeś lub paliłeś w ciągu ostatnich kilku lat i mogą przeprowadzić testy na obecność nikotyny w rutynowych badaniach krwi.
Ważne
Wiele firm zajmujących się ubezpieczeniami na życie postrzega wapowanie w tym samym świetle, co palenie, aby ocenić ryzyko i ustalić koszty składki.
Zmiana klasy ryzyka ubezpieczeniowego
Twoja klasa ryzyka ubezpieczeniowego dla ubezpieczenia na życie niekoniecznie jest ustalona w kamieniu. Możliwe jest zwiększenie ryzyka i potencjalnie zmniejszenie kosztów składek, chociaż zwykle wymaga to trochę pracy.
Na przykład, jeśli podano Ci stawkę Standard Plus dla ubezpieczenia na życie, możliwe, że możesz kwalifikować się do stawki Preferred, tracąc na wadze, aby poprawić swój zakres BMI. Rzucenie palenia może również działać na Twoją korzyść, chociaż musisz być wolny od palenia przez rok lub dwa, aby zobaczyć różnicę w klasyfikacji ryzyka. Lub jeśli twoje składki są wyższe, ponieważ masz bardziej ryzykowną pracę, możesz je obniżyć, przechodząc do bezpieczniejszego zawodu.
Pamiętaj, że niektóre rzeczy mogą być poza Twoją kontrolą. Na przykład, jeśli masz przewlekłą lub dziedziczną chorobę, prawdopodobnie niewiele możesz zrobić, aby zmienić sposób, w jaki wpływa to na twoją klasę ryzyka i stawki ubezpieczenia. Uzyskanie ofert ubezpieczenia na życie od wielu firm może pomóc w porównaniu kosztów i wyborze najbardziej przystępnej polisy.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Osoby w każdej grupie ryzyka będą ogólnie miały podobne cechy, które pomogą ubezpieczycielom lepiej oszacować szanse, że ubezpieczający zgłosi roszczenie.
Klasa ryzyka ubezpieczeniowego to sposób, w jaki ubezpieczyciele mogą wystawiać polisy na podstawie przynależności do określonej grupy ryzyka.
Bardziej ryzykowne grupy ryzyka zapłacą wyższe składki – na przykład osoby chore, starsze lub mające słabą historię prowadzenia pojazdu.
