保险风险等级

什么是保险风险等级？

保险风险等级是一组具有相似特征的个人或公司，用于确定与承保新保单相关的风险以及应收取的保险费。确定保险风险等级是保险公司承保流程的主要组成部分。

虽然没有两个人完全相同，但许多人表现出相似之处，可以将他们分类。保险公司需要知道为新客户或新业务承保新保单将是一项有利可图的努力的可能性。毕竟，如果保单持有人最终创造了数千美元的索赔，那么以每年数百美元的价格购买新保单并不是一个好主意。

例如，在汽车保险的情况下，保险公司可能会检查车辆的年龄、驾驶员的年龄、驾驶员的历史、请求的保险金额以及车辆的运营区域。这些因素结合在一起，形成了特定类型驾驶员的档案，精算师可以使用该档案来确定该特定档案中的驾驶员的行为方式。

保险风险等级允许保险公司确定所需的保险金额，以及该保险的费用。风险分类最常用于承保人寿保险单。

对于人寿保险公司，风险等级用于确定如果您去世，保险公司必须代表您支付福利的可能性有多大。如果您在保单中附加了加速身故保险金附加条款，保险公司也可能不得不提前支付保险金。如果您身患绝症，这些附加条款可让您在生前获得死亡抚恤金，以支付与临终关怀相关的费用。

在保费成本方面，许多因素用于确定您适合的风险等级。这些可以包括：

当您申请人寿保险单时，您的代理人将考虑您对健康和生活方式问题的回答，内部承保团队将提供最准确的风险等级和报价。根据您购买的保单类型，您可能必须完成一项采集血液和尿液样本的辅助医疗检查。

提示

一些保险公司不提供允许您在没有健康检查的情况下获得资格的考试政策。但是请记住，您可能需要支付更高的保费。

您被分配到的人寿保险风险等级会直接影响您支付的人寿保险费。以下概述了各个风险等级的比较方式。

Preferred Plus/Elite：风险最低的类别。此风险等级的人身体状况良好，通常更年轻，并且没有其他直接需要担心的原因。这些人可以期望支付最低的人寿保险保费。

首选：与首选加级相比，首选级别保单持有人由于健康状况良好而享有较低的保费，但可能有一些微妙的危险信号，例如胆固醇升高。

Standard Plus：高于平均健康水平，但血压或体重指数 (BMI) 等指标可能超出理想范围。保费比标准风险等级更优惠，但您支付的费用可能比首选或首选加组中的人多。

标准：这意味着典型的风险，对于人寿保险公司来说，这意味着平均预期寿命。您的家人或过去可能有一些健康问题，这使您远离更偏好的风险群体，从而导致更高的保费。

不合标准/评级：如果您被归类为比标准风险更高的风险，您将受到不同程度或不合标准的评级，每个保险公司的处理方式略有不同。这可能是因为健康问题或危险的过去。您的保费可能属于最高费率之列，通常为标准价格加上评级每下降 25% 的额外费用。

吸烟者：由于健康风险增加，吸烟者将支付更多费用。保险公司会询问您在过去几年是否吸烟或吸烟，并可能会在常规血液检查中检测尼古丁的存在。

重要

许多人寿保险公司在评估风险和设定保费成本方面将吸电子烟与吸烟视为相同。

您的人寿保险风险等级不一定是一成不变的。尽管通常需要一些工作，但可以提高您的风险并可能降低您的保费成本。

例如，如果您的人寿保险被引用为标准加费率，那么您可能有资格通过减轻体重以提高您的 BMI 范围来获得首选费率。戒烟也可能对您有利，但您需要戒烟一两年才能看到风险分类的差异。或者，如果您的保费较高，因为您的工作风险较高，您可以通过转向更安全的职业来降低保费。

请记住，有些事情可能超出您的控制范围。例如，如果您患有慢性或遗传性健康状况，您可能几乎无法改变它对您的风险等级和保险费率的影响。从多家公司获取人寿保险报价有助于比较成本并选择最实惠的保单。

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