Försäkringsriskklass

Vad är en försäkringsriskklass?

En försäkringsriskklass är en grupp individer eller företag som har liknande egenskaper, som används för att bestämma risken förknippad med att teckna en ny försäkring och premien som ska tas ut för täckning. Att fastställa försäkringsriskklassen är en primär komponent i ett försäkringsbolags försäkringsprocess.

Försäkringsriskklasser förklaras

Även om inga två individer är exakt likadana, uppvisar många människor likheter som gör att de kan klassificeras. Försäkringsbolag måste veta sannolikheten att teckna en ny försäkring för en ny kund eller företag kommer att vara en lönsam strävan. När allt kommer omkring kommer det inte att vara en bra idé att ta en ny försäkring för flera hundra dollar per år om försäkringstagaren slutar skapa tusentals dollar i skadestånd.

När det gäller bilförsäkring, till exempel, kan en försäkringsgivare undersöka fordonets ålder, förarens ålder, förarens historia, storleken på den begärda täckningen och det område där fordonet används. Dessa faktorer, tillsammans, skapar en profil för en specifik typ av förare, som kan användas av aktuarier för att avgöra hur förare i just denna profil agerar.

Försäkringsriskklassen tillåter försäkringsbolagen att bestämma hur mycket täckning som behövs, samt hur mycket den täckningen ska kosta. Riskklassificeringar används oftast när man tecknar livförsäkringar.

Livförsäkringsriskklasser

För livförsäkringsbolag används riskklasser för att avgöra hur sannolikt försäkringsbolaget är att behöva betala ut förmåner för din räkning om du går bort. Försäkringsbolag kan också behöva betala ut ersättningar i förtid om du bifogar en försäkringstagare till din försäkring. Dessa ryttare låter dig utnyttja din dödsfallsersättning medan du lever för att betala för kostnader förknippade med vård i livets slutskede om du skulle bli obotligt sjuk.

När det gäller premiekostnader används ett antal faktorer för att avgöra vilken riskklass du passar in i. Dessa kan inkludera:

• Rökstatus

• Höjd

• Vikt

• Kön

• Familjehistoria

• Ålder

• Ockupation

• Oavsett om du ägnar dig åt riskfyllda hobbies eller andra potentiellt farliga beteenden, såsom drog- eller alkoholmissbruk

När du ansöker om en livförsäkring kommer svaren du ger på hälso- och livsstilsfrågor att beaktas av din agent, och ett internt försäkringsteam kommer att tillhandahålla den mest exakta riskklassen och offerten som möjligt. Beroende på vilken typ av försäkring du köper kan du behöva genomföra en paramedicinsk undersökning där blod- och urinprover samlas in.

Tips

Vissa försäkringsbolag erbjuder inga examenspolicyer som gör att du kan kvalificera dig utan en hälsoundersökning. Tänk dock på att du kan betala högre premier.

Riskklassificeringar och premiumkostnader

Livförsäkringsriskklassen du är tilldelad kan direkt påverka vad du betalar för livförsäkringspremier. Här är en översikt över hur enskilda riskklasser jämförs.

Preferred Plus/Elite: den lägsta riskkategorin. Människor i denna riskklass har utmärkt hälsa, är vanligtvis yngre och har ingen annan omedelbar anledning till oro. Dessa människor kan förvänta sig att betala de lägsta premierna för livförsäkring.

Föredraget: ett litet steg ned från föredraget plus, försäkringstagare i föredragen klass får lägre premier på grund av utmärkt hälsa men kan ha några subtila röda flaggor som högre kolesterol.

Standard Plus: Hälsa över genomsnittet, men saker som blodtryck eller kroppsmassaindex (BMI) kan ligga utanför det ideala intervallet. Premierna är förmånligare än standardriskklassen men du kan betala mer än någon i gruppen Preferred eller Preferred Plus.

Standard: Detta innebär typisk risk, och för livförsäkringsgivare innebär det en medellivslängd. Du kan ha vissa hälsoproblem i din familj eller i ditt förflutna, vilket håller dig borta från mer föredragna riskgrupper, vilket resulterar i högre premier.

Undermålig/Rated: Om du klassificeras som en högre risk än standard, utsätts du för olika grader eller betyg av undermåliga, som varje försäkringsgivare närmar sig lite olika. Detta kan bero på hälsoproblem eller ett riskfyllt förflutet. Dina premier kan vara bland de högsta priserna, vanligtvis till standardpriset plus ytterligare 25 procent vid varje steg ned i betygen.

Rökare: Rökare kommer att betala betydligt mer på grund av ökad hälsorisk. Försäkringsbolag kommer att fråga om du röker eller har rökt under de senaste åren och kan testa förekomsten av nikotin i rutinmässigt blodprov.

Viktigt

Många livförsäkringsbolag ser vaping i samma ljus som rökning för att bedöma risk och fastställa premiekostnader.

Ändra försäkringsriskklass

Din försäkringsriskklass för livförsäkring är inte nödvändigtvis huggen i sten. Det är möjligt att förbättra din risk och eventuellt minska dina premiekostnader, även om det vanligtvis kräver en del arbete.

Om du till exempel har fått en Standard Plus-pris för livförsäkring, är det möjligt att du kan kvalificera dig för en Preferred rate genom att gå ner i vikt för att förbättra ditt BMI-intervall. Att sluta röka kan också fungera till din fördel, även om du måste vara rökfri i ett eller två år för att se skillnad i riskklassificering. Eller om dina premier är högre för att du har ett mer riskfyllt jobb, kanske du kan sänka dem genom att byta till ett säkrare yrke.

Tänk på att vissa saker kan vara utanför din kontroll. Om du till exempel har ett kroniskt eller ärftligt hälsotillstånd, finns det sannolikt lite du kan göra för att ändra hur det påverkar din riskklass och försäkringspriser. Att få offerter på livförsäkringar från flera företag kan hjälpa dig att jämföra kostnader och välja den mest prisvärda försäkringen.

Höjdpunkter

• Människor i varje riskgrupp kommer i allmänhet att dela liknande egenskaper som hjälper försäkringsgivare att bättre uppskatta chanserna att försäkringstagaren kommer att göra en skadeanmälan.

– En försäkringsriskklass är ett sätt för försäkringsgivare att teckna försäkringar utifrån att man tillhör en viss riskgrupp.

• Riskgrupper kommer att betala högre premier — till exempel människor som är sjuka, äldre eller har dålig körförmåga.