Класс страхового риска

Что такое класс страхового риска?

Класс страхового риска — это группа лиц или компаний со схожими характеристиками, которые используются для определения риска, связанного с заключением нового полиса, и премии, которая должна взиматься за покрытие. Определение класса страхового риска является основным компонентом процесса андеррайтинга страховой компании.

Объяснение классов страховых рисков

Хотя нет двух одинаковых людей, многие люди демонстрируют сходство, которое позволяет их классифицировать. Страховые компании должны знать вероятность того, что заключение нового полиса для нового клиента или бизнеса будет прибыльным делом. В конце концов, приобретение нового полиса за несколько сотен долларов в год не будет хорошей идеей, если страхователь в конечном итоге создаст претензии на тысячи долларов.

В случае автострахования, например, страховщик может проверить возраст транспортного средства, возраст водителя, историю водителя, требуемую сумму покрытия и район, в котором эксплуатируется транспортное средство. Эти факторы, взятые вместе, создают профиль определенного типа водителя, который актуарии могут использовать для определения того, как действуют водители в этом конкретном профиле.

Класс страхового риска позволяет страховым компаниям определять объем необходимого покрытия, а также его стоимость. Классификация рисков чаще всего применяется при заключении полисов страхования жизни.

Классы рисков страхования жизни

В компаниях по страхованию жизни классы риска используются для определения вероятности того, что страховая компания будет вынуждена выплачивать пособия от вашего имени в случае вашей смерти. Страховым компаниям, возможно, также придется досрочно выплачивать пособия, если вы приложите к своему полису дополнительное пособие в связи с ускоренной смертью . Эти райдеры позволяют вам использовать пособие в случае смерти, пока вы живете, чтобы оплатить расходы, связанные с уходом в конце жизни, если вы станете неизлечимо больным.

Что касается премий, то для определения того, к какому классу риска вы относитесь, используется ряд факторов. Они могут включать:

• Статус курения

• Высота

• Масса

• Пол

• История семьи

• Возраст

• Занятие

• Занимаетесь ли вы рискованным хобби или другим потенциально опасным поведением, таким как злоупотребление психоактивными веществами или алкоголем.

Когда вы подаете заявку на полис страхования жизни, ответы, которые вы даете на вопросы о здоровье и образе жизни, будут приняты во внимание вашим агентом, а внутренняя команда андеррайтеров предоставит наиболее точный класс риска и возможную цитату. В зависимости от типа полиса, который вы покупаете, вам, возможно, придется пройти парамедицинское обследование, при котором берутся образцы крови и мочи.

Совет

Некоторые страховые компании не предлагают экзаменационные полисы, которые позволяют вам получить квалификацию без медицинского осмотра. Имейте в виду, однако, что вы можете платить более высокие страховые взносы.

Классификация рисков и страховые взносы

Класс риска страхования жизни, к которому вы отнесены, может напрямую повлиять на то, что вы платите за страховые взносы. Вот обзор того, как сравниваются отдельные классы риска.

Preferred Plus/Elite: категория с наименьшим риском. Люди в этом классе риска имеют отличное здоровье, обычно моложе и не имеют других непосредственных причин для беспокойства. Эти люди могут рассчитывать на самые низкие взносы по страхованию жизни.

Предпочитаемый: небольшой шаг вниз от предпочтительного плюс, страхователи предпочтительного класса получают более низкие страховые взносы из-за отличного здоровья, но могут иметь некоторые тонкие красные флажки, такие как более высокий уровень холестерина.

Стандарт плюс: здоровье выше среднего, но такие показатели, как артериальное давление или индекс массы тела (ИМТ), могут быть за пределами идеального диапазона. Премии более выгодны, чем класс риска Standard, но вы можете заплатить больше, чем кто-либо из групп Preferred или Preferred Plus.

Стандартный: это означает типичный риск, а для страховщиков жизни это означает среднюю продолжительность жизни. У вас могут быть некоторые проблемы со здоровьем в вашей семье или в прошлом, из-за чего вы не попадаете в более предпочтительные группы риска, что приводит к более высоким страховым взносам.

Нестандартный/рейтинговый: если вы классифицируетесь как группа с более высоким риском, чем стандартная, вы подпадаете под различные степени или рейтинги несоответствия стандартам, к которым каждый страховщик подходит по-своему. Это может быть связано с проблемами со здоровьем или рискованным прошлым. Ваши надбавки могут быть одними из самых высоких ставок, как правило, по стандартной цене плюс дополнительные 25 процентов при каждом понижении рейтинга.

Курильщик: Курильщики будут платить значительно больше из-за повышенного риска для здоровья. Страховщики спросят, курили ли вы или курили в течение последних нескольких лет, и могут проверить наличие никотина в обычном анализе крови.

Важно

Многие компании по страхованию жизни рассматривают вейпинг в том же свете, что и курение, для оценки риска и установления страховых взносов.

Изменение класса страхового риска

Ваш класс страхового риска для страхования жизни не обязательно высечен на камне. Можно снизить риск и потенциально снизить стоимость страховых взносов, хотя обычно это требует некоторой работы.

Например, если вам была предложена ставка Standard Plus по страхованию жизни, вполне возможно, что вы могли бы претендовать на Preferred ставку, похудев, чтобы улучшить свой диапазон ИМТ. Отказ от курения также может сыграть вам на руку, хотя вам нужно отказаться от курения в течение года или двух, чтобы увидеть разницу в классификации риска. Или, если ваши взносы выше, потому что у вас более рискованная работа, вы можете снизить их, переключившись на более безопасную профессию.

Имейте в виду, что некоторые вещи могут быть вне вашего контроля. Например, если у вас есть хроническое или наследственное заболевание, вы, вероятно, мало что можете сделать, чтобы изменить то, как это влияет на ваш класс риска и страховые ставки. Получение котировок страхования жизни от нескольких компаний может помочь в сравнении затрат и выборе наиболее доступного полиса.

Особенности

• Люди в каждой группе риска, как правило, имеют схожие характеристики, которые помогают страховщикам лучше оценить шансы того, что страхователь подаст иск.

• Класс страхового риска – это способ, с помощью которого страховщики заключают полисы на основе принадлежности к определенной группе риска.

• Группы риска будут платить более высокие страховые взносы, например, больные, пожилые люди или люди с плохим водительским стажем.