Classe di rischio assicurativo
Che cos'è una classe di rischio assicurativo?
Una classe di rischio assicurativo è un gruppo di persone o società che hanno caratteristiche simili, che vengono utilizzate per determinare il rischio associato alla sottoscrizione di una nuova polizza e il premio che dovrebbe essere addebitato per la copertura. La determinazione della classe di rischio assicurativo è una componente primaria del processo di sottoscrizione di una compagnia assicurativa.
Classi di rischio assicurativo spiegate
Sebbene non ci siano due individui esattamente uguali, molte persone mostrano somiglianze che consentono loro di essere classificati. Le compagnie di assicurazione devono conoscere la probabilità che la sottoscrizione di una nuova polizza per un nuovo cliente o impresa sia un'impresa redditizia. Dopo tutto, assumere una nuova polizza per diverse centinaia di dollari all'anno non sarà una buona idea se l'assicurato finisce per creare migliaia di dollari in reclami.
Nel caso dell'assicurazione auto, ad esempio, un assicuratore può esaminare l'età del veicolo, l'età del conducente, la storia del conducente, l'importo della copertura richiesta e l'area in cui viene utilizzato il veicolo. Questi fattori, se presi insieme, creano un profilo di un tipo specifico di conducente, che può essere utilizzato dagli attuari per determinare come agiscono i conducenti in questo particolare profilo.
La classe di rischio assicurativo consente alle compagnie assicurative di determinare l'importo della copertura necessaria e quanto dovrebbe costare tale copertura. Le classificazioni di rischio sono più comunemente applicate durante la sottoscrizione di polizze assicurative sulla vita.
Classi di rischio assicurativo sulla vita
Per le compagnie di assicurazione sulla vita, le classi di rischio vengono utilizzate per determinare la probabilità che la compagnia di assicurazione debba pagare i benefici per tuo conto in caso di morte. Le compagnie di assicurazione potrebbero anche dover pagare le prestazioni prematuramente se alleghi alla tua polizza un'indennità di morte accelerata . Questi motociclisti ti consentono di attingere al tuo beneficio di morte mentre vivi per pagare i costi associati alle cure di fine vita in caso di malattia terminale.
In termini di costi dei premi, una serie di fattori viene utilizzata per determinare in quale classe di rischio rientri. Quelli possono includere:
Stato di fumo
Altezza
Il peso
Genere
Storia famigliare
EtÃ
Occupazione
Sia che ti impegni in hobby rischiosi o altri comportamenti potenzialmente pericolosi, come l'abuso di sostanze o alcol
Quando richiedi una polizza di assicurazione sulla vita, le risposte che fornisci alle domande sulla salute e sullo stile di vita saranno prese in considerazione dal tuo agente e un team di sottoscrizione interno fornirà la classe di rischio e il preventivo più accurati possibili. A seconda del tipo di polizza che stai acquistando, potresti dover completare un esame paramedico in cui vengono raccolti campioni di sangue e urina.
Suggerimento
Alcune compagnie assicurative non offrono polizze d'esame che ti consentano di qualificarti senza un esame sanitario. Tieni presente, tuttavia, che potresti pagare premi più elevati.
Classificazioni dei rischi e costi dei premi
La classe di rischio dell'assicurazione sulla vita a cui sei assegnato può influire direttamente su ciò che paghi per i premi dell'assicurazione sulla vita. Ecco una panoramica di come si confrontano le singole classi di rischio.
Preferred Plus/Elite: la categoria a rischio più basso. Le persone in questa classe di rischio godono di ottima salute, sono in genere più giovani e non hanno altri motivi immediati di preoccupazione. Queste persone possono aspettarsi di pagare i premi più bassi per l'assicurazione sulla vita.
Preferred: un piccolo passo indietro rispetto a preferred plus, gli assicurati di classe preferenziale godono di premi inferiori a causa dell'eccellente salute, ma possono avere alcune sottili bandiere rosse come il colesterolo più alto.
Standard Plus: stato di salute superiore alla media, ma cose come la pressione sanguigna o l'indice di massa corporea (BMI) potrebbero essere al di fuori dell'intervallo ideale. I premi sono più favorevoli rispetto alla classe di rischio Standard, ma potresti pagare più di qualcuno nel gruppo Preferred o Preferred Plus.
Standard: significa rischio tipico e per gli assicuratori vita significa un'aspettativa di vita media. Potresti avere alcuni problemi di salute nella tua famiglia o nel tuo passato, il che ti tiene fuori dai gruppi di rischio più preferiti, con conseguente aumento dei premi.
Substandard/Rated: se sei classificato come un rischio più elevato rispetto allo standard, sei soggetto a vari gradi o rating di substandard, che ogni assicuratore affronta in modo leggermente diverso. Ciò può essere dovuto a problemi di salute o a un passato rischioso. I tuoi premi possono essere tra le tariffe più alte, in genere al prezzo Standard più un ulteriore 25 percento ad ogni gradino verso il basso nelle valutazioni.
Fumatore: i fumatori pagheranno molto di più a causa dell'aumento del rischio per la salute. Gli assicuratori ti chiederanno se fumi o se l'hai fatto negli ultimi anni e potrebbero testare la presenza di nicotina negli esami del sangue di routine.
Importante
Molte compagnie di assicurazione sulla vita considerano lo svapo alla stessa stregua del fumo per valutare il rischio e fissare i costi del premio.
Modifica della classe di rischio assicurativo
La tua classe di rischio assicurativo per l'assicurazione sulla vita non è necessariamente scolpita nella pietra. È possibile aumentare il rischio e potenzialmente ridurre i costi del premio, sebbene di solito richieda un po' di lavoro.
Ad esempio, se ti è stata quotata una tariffa Standard Plus per l'assicurazione sulla vita, è possibile che tu possa beneficiare di una tariffa preferenziale perdendo peso per migliorare il tuo range di BMI. Anche smettere di fumare potrebbe funzionare a tuo favore, anche se devi essere senza fumo per un anno o due per vedere una differenza nella classificazione del rischio. Oppure, se i tuoi premi sono più alti perché hai un lavoro più rischioso, potresti essere in grado di abbassarli passando a un'occupazione più sicura.
Tieni presente che alcune cose potrebbero essere fuori dal tuo controllo. Se hai una condizione di salute cronica o ereditaria, ad esempio, probabilmente c'è poco che puoi fare per cambiare il modo in cui ciò influisce sulla tua classe di rischio e sui tassi assicurativi. Ottenere preventivi di assicurazione sulla vita da più società può aiutare a confrontare i costi e selezionare la polizza più conveniente.
Mette in risalto
Le persone in ciascun gruppo di rischio condivideranno generalmente caratteristiche simili che aiutano gli assicuratori a stimare meglio le possibilità che l'assicurato presenti un sinistro.
Una classe di rischio assicurativo è un modo per gli assicuratori di sottoscrivere polizze basate sull'appartenenza a un particolare gruppo di rischio.
I gruppi a rischio più rischiosi pagheranno premi più alti, ad esempio le persone malate, anziane o con una scarsa esperienza di guida.
