Classe de risque d'assurance
Qu'est-ce qu'une classe de risque d'assurance ?
Une classe de risque d'assurance est un groupe d'individus ou d'entreprises qui ont des caractéristiques similaires, qui sont utilisées pour déterminer le risque associé à la souscription d'une nouvelle police et la prime qui devrait être facturée pour la couverture. La détermination de la classe de risque d'assurance est une composante essentielle du processus de souscription d'une compagnie d'assurance.
Les classes de risque d'assurance expliquées
Bien qu'il n'y ait pas deux individus identiques, de nombreuses personnes présentent des similitudes qui permettent de les classer. Les compagnies d'assurance doivent connaître la probabilité que la souscription d'une nouvelle police pour un nouveau client ou une nouvelle entreprise soit une entreprise rentable. Après tout, souscrire une nouvelle police pour plusieurs centaines de dollars par an ne sera pas une bonne idée si l'assuré finit par créer des milliers de dollars de réclamations.
Dans le cas de l'assurance automobile, par exemple, un assureur peut examiner l'âge du véhicule, l'âge du conducteur, l'historique du conducteur, le montant de la couverture demandée et la zone dans laquelle le véhicule est utilisé. Ces facteurs, lorsqu'ils sont pris ensemble, créent un profil d'un type spécifique de conducteur, qui peut être utilisé par les actuaires pour déterminer comment les conducteurs de ce profil particulier agissent.
La classe de risque d'assurance permet aux compagnies d'assurance de déterminer le montant de la couverture nécessaire, ainsi que le coût de cette couverture. Les classifications des risques sont le plus souvent appliquées lors de la souscription de polices d'assurance-vie.
Classes de risque d'assurance-vie
Pour les compagnies d'assurance-vie, les classes de risque sont utilisées pour déterminer la probabilité que la compagnie d'assurance doive verser des prestations en votre nom si vous décédez. Les compagnies d'assurance peuvent également avoir à verser des prestations prématurément si vous joignez un avenant de prestation de décès accéléré à votre police. Ces avenants vous permettent de puiser dans votre prestation de décès de votre vivant pour payer les coûts associés aux soins de fin de vie si vous deveniez en phase terminale.
En termes de coûts des primes, un certain nombre de facteurs sont utilisés pour déterminer dans quelle classe de risque vous vous situez. Ceux-ci peuvent inclure :
Statut de fumeur
Hauteur
Lester
Le genre
Histoire de famille
Âge
Profession
Si vous vous livrez à des passe-temps à risque ou à d'autres comportements potentiellement dangereux, tels que l'abus de substances ou d'alcool
Lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, les réponses que vous fournissez aux questions de santé et de style de vie seront prises en compte par votre agent, et une équipe de souscription interne fournira la classe de risque et le devis les plus précis possibles. Selon le type de police que vous souscrivez, vous devrez peut-être passer un examen paramédical au cours duquel des échantillons de sang et d'urine seront prélevés.
Astuce
Certaines compagnies d'assurance n'offrent aucune politique d'examen qui vous permet de vous qualifier sans examen de santé. Gardez toutefois à l'esprit que vous pourriez payer des primes plus élevées.
Classifications des risques et coûts des primes
La catégorie de risque d'assurance-vie à laquelle vous êtes affecté peut avoir une incidence directe sur ce que vous payez pour les primes d'assurance-vie. Voici un aperçu de la façon dont les classes de risque individuelles se comparent.
Preferred Plus/Elite : la catégorie la moins risquée. Les personnes appartenant à cette classe de risque sont en excellente santé, sont généralement plus jeunes et n'ont pas d'autre motif immédiat de préoccupation. Ces personnes peuvent s'attendre à payer les primes d'assurance-vie les plus basses.
Preferred : un petit pas en avant par rapport à Preferred Plus, les assurés de la classe Preferred bénéficient de primes inférieures en raison d'une excellente santé, mais peuvent avoir quelques signaux d'alarme subtils comme un taux de cholestérol élevé.
Standard Plus : état de santé supérieur à la moyenne, mais des éléments tels que la tension artérielle ou l'indice de masse corporelle (IMC) peuvent se situer en dehors de la plage idéale. Les primes sont plus avantageuses que la classe de risque Standard, mais vous pouvez payer plus qu'une personne du groupe Preferred ou Preferred Plus.
Standard : cela signifie un risque typique, et pour les assureurs-vie, cela signifie une espérance de vie moyenne. Vous pouvez avoir des problèmes de santé dans votre famille ou dans votre passé, ce qui vous éloigne des groupes à risque privilégiés, ce qui entraîne des primes plus élevées.
Sous-norme/Evalué : Si vous êtes classé comme présentant un risque plus élevé que la norme, vous êtes soumis à divers degrés ou cotes de sous-norme, que chaque assureur aborde un peu différemment. Cela peut être dû à des problèmes de santé ou à un passé risqué. Vos primes peuvent être parmi les taux les plus élevés, généralement au prix standard plus 25 % supplémentaires à chaque étape vers le bas dans les cotes.
Fumeur : les fumeurs paieront beaucoup plus en raison d'un risque accru pour la santé. Les assureurs vous demanderont si vous fumez ou avez fumé au cours des dernières années et peuvent tester la présence de nicotine dans les analyses de sang de routine.
Important
De nombreuses compagnies d'assurance-vie considèrent le vapotage de la même manière que le tabagisme pour évaluer les risques et fixer les primes.
Modification de la classe de risque d'assurance
Votre catégorie de risque d'assurance pour l'assurance-vie n'est pas nécessairement gravée dans le marbre. Il est possible d'améliorer votre risque et potentiellement de réduire le coût de vos primes, même si cela nécessite généralement du travail.
Par exemple, si on vous a proposé un tarif Standard Plus pour une assurance-vie, il est possible que vous puissiez bénéficier d'un tarif préférentiel en perdant du poids pour améliorer votre fourchette d'IMC. Arrêter de fumer pourrait également jouer en votre faveur, bien que vous deviez ne pas fumer pendant un an ou deux pour voir une différence dans la classification des risques. Ou si vos primes sont plus élevées parce que vous avez un travail plus risqué, vous pourrez peut-être les réduire en passant à une profession plus sûre.
Gardez à l'esprit que certaines choses peuvent être hors de votre contrôle. Si vous avez un problème de santé chronique ou héréditaire, par exemple, vous ne pouvez probablement pas faire grand-chose pour changer la façon dont cela affecte votre classe de risque et vos taux d'assurance. L'obtention de devis d'assurance-vie auprès de plusieurs compagnies peut aider à comparer les coûts et à choisir la police la plus abordable.
Points forts
Les personnes de chaque groupe à risque partagent généralement des caractéristiques similaires qui aident les assureurs à mieux estimer les chances que l'assuré dépose une réclamation.
Une classe de risque d'assurance est un moyen pour les assureurs de souscrire des polices en fonction de l'appartenance d'une personne à un groupe de risque particulier.
Les groupes à risque paieront des primes plus élevées, par exemple les personnes malades, âgées ou ayant un mauvais dossier de conduite.
