Forsikringsrisikoklasse

Hvad er en forsikringsrisikoklasse?

En forsikringsrisikoklasse er en gruppe af personer eller virksomheder, der har lignende karakteristika, som bruges til at bestemme risikoen forbundet med at tegne en ny police og den præmie, der skal opkræves for dækning. Fastlæggelse af forsikringsrisikoklassen er en primær komponent i et forsikringsselskabs tegningsproces.

Forsikringsrisikoklasser forklaret

Selvom ikke to individer er helt ens, udviser mange mennesker ligheder, der tillader dem at blive klassificeret. Forsikringsselskaber skal kende sandsynligheden for, at tegning af en ny politik for en ny kunde eller virksomhed vil være en rentabel bestræbelse. Når alt kommer til alt, vil det ikke være en god idé at tegne en ny police for flere hundrede dollars om året, hvis forsikringstageren ender med at skabe tusindvis af dollars i erstatningskrav.

I tilfælde af bilforsikring, for eksempel, kan et forsikringsselskab undersøge køretøjets alder, førerens alder, førerens historie, størrelsen af den ønskede dækning og det område, hvor køretøjet betjenes. Disse faktorer skaber, når de tages sammen, en profil af en bestemt type chauffør, som kan bruges af aktuarer til at bestemme, hvordan chauffører i denne særlige profil agerer.

Forsikringsrisikoklassen giver forsikringsselskaberne mulighed for at bestemme størrelsen af den nødvendige dækning, samt hvor meget den dækning skal koste. Risikoklassifikationer anvendes oftest ved tegning af livsforsikringer.

Livsforsikringsrisikoklasser

For livsforsikringsselskaber bruges risikoklasser til at bestemme, hvor sandsynligt det er, at forsikringsselskabet skal udbetale ydelser på dine vegne, hvis du dør. Forsikringsselskaber kan også blive nødt til at udbetale ydelser før tid, hvis du knytter en ydelsesrytter til accelereret dødsfald til din police. Disse ryttere giver dig mulighed for at udnytte din dødsfaldsydelse, mens du lever, for at betale for omkostninger forbundet med pleje i livets afslutning, hvis du bliver uhelbredeligt syg.

Med hensyn til præmieomkostninger bruges en række faktorer til at bestemme, hvilken risikoklasse du passer ind i. Disse kan omfatte:

• Rygestatus

-Højde

-Vægt

• Køn

• Familie historie

• Alder

• Beskæftigelse

• Uanset om du engagerer dig i risikable hobbyer eller anden potentielt farlig adfærd, såsom stof- eller alkoholmisbrug

Når du ansøger om en livsforsikring, vil de svar, du giver på sundheds- og livsstilsspørgsmål, blive taget i betragtning af din agent, og et internt tegningsteam vil give den mest nøjagtige risikoklasse og tilbud. Afhængigt af den type police, du køber, skal du muligvis gennemføre en paramedicinsk undersøgelse, hvor blod- og urinprøver indsamles.

###Tip

Nogle forsikringsselskaber tilbyder ingen eksamenspolicer, der giver dig mulighed for at kvalificere dig uden en helbredsundersøgelse. Husk dog, at du kan betale højere præmier.

Risikoklassifikationer og premiumomkostninger

Den livsforsikringsrisikoklasse, du er tildelt, kan direkte påvirke, hvad du betaler for livsforsikringspræmier. Her er en oversigt over, hvordan individuelle risikoklasser sammenlignes.

Preferred Plus/Elite: den laveste risikokategori. Mennesker i denne risikoklasse har et fremragende helbred, er typisk yngre og har ingen anden umiddelbar grund til bekymring. Disse mennesker kan forvente at betale de laveste præmier for livsforsikring.

Foretrukne: Et lille skridt ned fra foretrukne plus, foretrukne forsikringstagere nyder lavere præmier på grund af fremragende helbred, men kan have nogle subtile røde flag som højere kolesterol.

Standard Plus: Sundhed over gennemsnittet, men ting som blodtryk eller kropsmasseindeks (BMI) kan være uden for det ideelle område. Præmier er mere fordelagtige end Standard risikoklasse, men du kan betale mere end nogen i Preferred eller Preferred Plus-gruppen.

Standard: Det betyder typisk risiko, og for livsforsikringsselskaber betyder det en gennemsnitlig levetid. Du kan have nogle helbredsproblemer i din familie eller i din fortid, som holder dig ude af mere foretrukne risikogrupper, hvilket resulterer i højere præmier.

Understandard/Rated: Hvis du er klassificeret som en højere risiko end standard, er du underlagt forskellige grader eller vurderinger af understandard, som hvert forsikringsselskab griber lidt forskelligt an. Dette kan være på grund af helbredsproblemer eller en risikabel fortid. Dine præmier kan være blandt de højeste satser, typisk til standardprisen plus yderligere 25 procent ved hvert trin ned i vurderingerne.

Ryger: Rygere vil betale væsentligt mere på grund af øget sundhedsrisiko. Forsikringsselskaber vil spørge, om du ryger eller har ryger i de sidste mange år og kan teste for tilstedeværelsen af nikotin i rutinemæssigt blodarbejde.

###Vigtigt

Mange livsforsikringsselskaber ser vaping i samme lys som rygning for at vurdere risiko og fastsætte præmieomkostninger.

Ændring af forsikringsrisikoklasse

Din forsikringsrisikoklasse for livsforsikring er ikke nødvendigvis hugget i sten. Det er muligt at forbedre din risiko og potentielt reducere dine præmieomkostninger, selvom det normalt kræver noget arbejde.

For eksempel, hvis du er blevet tilbudt en Standard Plus-sats for livsforsikring, er det muligt, at du kunne kvalificere dig til en Foretrukken sats ved at tabe dig for at forbedre dit BMI-interval. Rygestop kan også virke til din fordel, selvom du skal være røgfri i et år eller to for at se en forskel i risikoklassificeringen. Eller hvis dine præmier er højere, fordi du har et mere risikabelt job, kan du muligvis sænke dem ved at skifte til et mere sikkert erhverv.

Husk på, at nogle ting kan være uden for din kontrol. Hvis du for eksempel har en kronisk eller arvelig helbredstilstand, er der sandsynligvis ikke meget, du kan gøre for at ændre, hvordan det påvirker din risikoklasse og forsikringssatser. Indhentning af livsforsikringstilbud fra flere selskaber kan hjælpe med omkostninger til at sammenligne og vælge den mest overkommelige politik.

##Højdepunkter

• Folk i hver risikogruppe vil generelt dele lignende egenskaber, der hjælper forsikringsselskaber med bedre at vurdere chancerne for, at forsikringstageren vil indgive et krav.

• En forsikringsrisikoklasse er en måde, hvorpå forsikringsselskaberne kan tegne policer baseret på, at man tilhører en bestemt risikogruppe.

• Mere risikogrupper vil betale højere præmier - for eksempel folk, der er syge, ældre eller har en dårlig køreevne.