अपरिवर्तनीय लाभार्थी

एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी क्या है?

जीवन बीमा पॉलिसी या एक अलग फंड अनुबंध में संपत्ति प्राप्त करने के लिए नामित किया गया है । जो अपरिवर्तनीय है वह लाभार्थी की स्थिति है। आप लाभार्थी या पॉलिसी की शर्तों को बदलने के लिए स्वयं का चयन नहीं कर सकते हैं, और आप लाभार्थी की सहमति के बिना पॉलिसी को रद्द नहीं कर सकते हैं। लाभार्थी को इन संस्थाओं से मुआवजे के अधिकारों में किसी भी और सभी परिवर्तनों के लिए सहमत होना चाहिए।

एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी को समझना

एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी के पास पॉलिसी या फंड में रखी गई संपत्ति के लिए कुछ गारंटीकृत अधिकार होते हैं। यह एक प्रतिसंहरणीय लाभार्थी की तुलना में अधिक लोहे की स्थिति है,. जिसके संपत्ति के अधिकार को कुछ परिस्थितियों में अस्वीकार या संशोधित किया जा सकता है।

जीवन बीमा पॉलिसी के साथ, पॉलिसीधारक बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में भुगतान प्राप्त करने के लिए या तो एक अपरिवर्तनीय या प्रतिसंहरणीय लाभार्थी को नामित कर सकता है। यदि किसी को अपरिवर्तनीय लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध किया गया है, तो बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद पॉलिसी से आय से इनकार करना संभव नहीं है, और न ही पॉलिसी भुगतान शर्तों में कोई बदलाव किया गया है - जब तक कि लाभार्थी उनसे सहमत न हो।

उदाहरण के लिए, एक पति या पत्नी जो एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी है, उसे तलाक के बाद भी पॉलिसी भुगतान का अधिकार है। बीमित व्यक्ति की मृत्यु से पहले या बाद में पॉलिसी में बदलाव के लिए पूर्व पति को सहमत होना चाहिए। यहां तक कि बीमित व्यक्ति भी नाम रखने के बाद अपरिवर्तनीय लाभार्थी की स्थिति नहीं बदल सकता है। यदि पॉलिसी समाप्त हो जाती है या इसे रद्द करने का प्रयास किया जाता है तो अपरिवर्तनीय लाभार्थियों को भी अधिसूचित किया जाना चाहिए।

कुछ राज्यों में, एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी को रद्द करने सहित बीमा पॉलिसी में किसी भी बदलाव को वीटो करने का अधिकार है। अन्य राज्यों में, वे केवल उन वस्तुओं को चुनौती दे सकते हैं जो उन्हें सीधे प्रभावित करती हैं, जैसे कि भुगतान।

एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी के लाभ

एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी का नामकरण करने का मुख्य लाभ यह है कि यह सुनिश्चित करता है कि पैसा वहीं जाता है जहां आप जाना चाहते हैं। अपने जीवन के दौरान बदलना मुश्किल है और आपकी मृत्यु के बाद बदलना लगभग असंभव है, यह उन वसीयतों के लिए है जिनके बारे में आप 100% सुनिश्चित हैं और अप टू डेट रहने के बारे में चिंता नहीं करना चाहते हैं।

बच्चों को अक्सर अपरिवर्तनीय लाभार्थियों का नाम दिया जाता है। यदि कोई माता-पिता किसी बच्चे को पैसे की गारंटी देना चाहते हैं, तो माता-पिता उस बच्चे को एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी के रूप में नामित कर सकते हैं, इस प्रकार यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि बच्चे को जीवन बीमा पॉलिसी या अलग-अलग फंड अनुबंध से मृत्यु लाभ प्राप्त होगा। माता-पिता यह सुनिश्चित करने के लिए अपने पति या पत्नी को एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी बना सकते हैं कि उनके पास अपनी संतान को ठीक से समर्थन देने के साधन हैं और किसी और पर निर्भर नहीं हैं।

एक विरासत की रक्षा करने के एक तरीके के रूप में, कई विवाहों और मिश्रित परिवारों के इस युग में एक लाभार्थी को अपरिवर्तनीय बनाना विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है। सौतेला माता-पिता किसी बच्चे को पिछली शादी से नहीं काट सकते हैं या बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद पॉलिसी को बदल या चुनौती नहीं दे सकते हैं। एक गन्दा तलाक के मामले में, पॉलिसी के अपरिवर्तनीय लाभार्थी के रूप में पति या पत्नी के बजाय बच्चे का नामकरण करना बेहतर हो सकता है।

एक लाभार्थी पदनाम का अर्थ है कि विचाराधीन धन को प्रोबेट से नहीं गुजरना पड़ता है, इसलिए प्राप्तकर्ता उन्हें तेजी से प्राप्त करता है।

अटल ट्रस्ट

लाभार्थी अन्य तरीकों से संपत्ति की रक्षा कर सकते हैं। एक लाभार्थी पदनाम वसीयत में किए गए किसी भी प्रकार के वसीयत को ओवरराइड करता है, और इसे प्रोबेट से गुजरना नहीं पड़ता है। प्राप्तकर्ता को इस तरह से तेजी से धन प्राप्त होगा।

अचल लाभार्थी भी संपत्ति नियोजन में भूमिका निभा सकते हैं। यदि आप एक जीवन बीमा पॉलिसी पर एक लाभार्थी का नाम लेते हैं और फिर उस पॉलिसी को एक अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट (आईएलआईटी) में डाल देते हैं, तो आय को आपकी संपत्ति से हटा दिया जाता है - इस प्रकार आपकी मृत्यु के बाद संभावित संपत्ति और उपहार करों से बचा जाता है। एक नियुक्त ट्रस्टी ट्रस्ट की निगरानी कर सकता है और संपत्ति का वितरण कर सकता है, जो गैर-जिम्मेदार लाभार्थियों के मामले में या लाभार्थी के नाबालिग होने पर मददगार हो सकता है।

हालांकि अपरिवर्तनीय लाभार्थियों के साथ शुरू करने के लिए बहुत अच्छी तरह से संरक्षित हैं, अपरिवर्तनीय ट्रस्ट कानूनी चुनौतियों के खिलाफ सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करते हैं। इन निधियों के लिए एक लेनदार द्वारा एक लाभार्थी पर मुकदमा नहीं किया जा सकता है क्योंकि धन ट्रस्ट के स्वामित्व में है, न कि व्यक्ति, जबकि लाभार्थी के पास भुगतान तक धन का स्वामित्व नहीं है।

संपार्श्विक असाइनमेंट

यदि आप ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में बीमा पॉलिसी का उपयोग करना चाहते हैं तो अपरिवर्तनीय लाभार्थी भी चलन में आते हैं। ऋणदाता - जैसे कि बैंक - पॉलिसी का अपरिवर्तनीय लाभार्थी बन जाएगा, जिसका अर्थ है कि यह नकद मूल्य और / या मृत्यु लाभ का हकदार होगा यदि आप ऋण पर चूक करते हैं या इसे चुकाने से पहले मर जाते हैं। इस प्रक्रिया को संपार्श्विक असाइनमेंट कहा जाता है। यदि आपके जीवित रहते हुए ऋण पूरी तरह चुका दिया गया है, तो असाइनमेंट हटा दिया गया है, और ऋणदाता अब मृत्यु लाभ का लाभार्थी नहीं है।

एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी के नुकसान

अपरिवर्तनीय लाभार्थी होने का प्राथमिक नुकसान अनम्यता है। आप लाभार्थी की सहमति के बिना कोई भी बदलाव नहीं कर सकते। जीवन में हमें आश्चर्यचकित करने का एक तरीका है, इसलिए आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि परिस्थितियाँ आपको अपनी पसंद पर पछतावा नहीं करेंगी।

अपरिवर्तनीय ट्रस्टों के रूप में, एक अतिरिक्त नुकसान यह है कि आप ट्रस्ट में संपत्ति का नियंत्रण खो देते हैं, उस नियंत्रण को ट्रस्टी को सौंप देते हैं। यदि आपको किसी आपात स्थिति के कारण अचानक धन का उपयोग करने की आवश्यकता है, तो आपके पास यह नहीं है।

अपरिवर्तनीय लाभार्थी और तलाक

एक पॉलिसीधारक को अदालत द्वारा अपने पूर्व पति या पत्नी को नामित लाभार्थी के रूप में नामित करने का आदेश दिया जा सकता है। अक्सर, यह उन मामलों में देखा जाता है जहां आश्रित बच्चे, बाल सहायता, या गुजारा भत्ता शामिल होता है।

ऐसे मामले में, पूर्व-पति या पत्नी तलाक के वकील के साथ मिलकर अदालत को राजी करने के लिए पॉलिसीधारक को पूर्व-पति या पत्नी को बच्चे के समर्थन को सुरक्षित करने के लिए एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी के रूप में नामित करने के लिए राजी कर सकता है। हालाँकि, अदालत नीति में संशोधन भी कर सकती है यदि यह समझा जाता है कि बच्चे को समर्थन देने के लिए या ऐसे समय में जब बच्चों को आश्रितों के रूप में नहीं देखा जाता है, के संबंध में भुगतान अत्यधिक है।

हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि राज्य कानून अंततः बीमा पॉलिसी के लाभार्थियों के अधिकारों को तय करता है, चाहे वे प्रतिसंहरणीय या अपरिवर्तनीय लाभार्थी हों। पॉलिसीधारकों को किसी भी लाभार्थी के साथ स्पष्ट होना चाहिए कि जीवन बीमा पॉलिसी के नियम और शर्तें क्या होंगी।

हाइलाइट्स

• एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी एक व्यक्ति या संस्था है जिसे जीवन बीमा पॉलिसी या एक अलग फंड अनुबंध में संपत्ति प्राप्त करने के लिए नामित किया गया है।

• अपरिवर्तनीय लाभार्थियों को एक बार नामित किए जाने के बाद हटाया नहीं जा सकता, जब तक कि वे इसके लिए सहमत न हों—भले ही वे तलाकशुदा जीवनसाथी हों।

• एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी एक लाभार्थी का अधिक आयरनक्लैड संस्करण है। उनके अधिकारों की गारंटी है, और उन्हें अक्सर नीति में किसी भी बदलाव को स्वीकार करना होगा।

• बच्चों को उनकी विरासत या सुरक्षित बाल सहायता भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अक्सर अपरिवर्तनीय लाभार्थियों का नाम दिया जाता है।

• एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी का नामकरण करने से संपत्ति-नियोजन लाभ भी हो सकते हैं, खासकर यदि बीमा पॉलिसी को एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में रखा जाता है।

सामान्य प्रश्न

मुझे कितनी बार अपने लाभार्थियों की समीक्षा करनी चाहिए?

कुछ वित्तीय योजनाकार, जिनमें स्वयं बीमा कंपनियां भी शामिल हैं, अनुशंसा करते हैं कि आप अपने लाभार्थियों की सालाना समीक्षा करें। यह अनावश्यक हो सकता है, खासकर यदि आपने अपरिवर्तनीय लाभार्थियों का नाम लिया है। हालाँकि, जब भी जीवन में कोई बड़ा परिवर्तन होता है - विवाह, तलाक, बच्चे का जन्म, या मृत्यु - तो आपको निश्चित रूप से अपने लाभार्थियों को देखना चाहिए।

मैं एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी को कैसे हटा सकता हूं?

आप कठिनाई के बिना नहीं कर सकते। अपरिवर्तनीय लाभार्थी की स्थिति की बात इसकी स्थायीता है। आम तौर पर, एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी को केवल तभी हटाया जा सकता है जब लाभार्थी विस्थापित होने के लिए सहमत हो, स्वेच्छा से अपनी स्थिति को आत्मसमर्पण कर रहा हो।

क्या एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी एक प्राथमिक लाभार्थी है?

अपरिवर्तनीय लाभार्थी हमेशा प्राथमिक लाभार्थी होंगे । वे प्रतिसंहरणीय लाभार्थियों पर प्राथमिकता लेते हैं, उन अन्य लोगों को द्वितीयक या तृतीयक स्थिति में मजबूर करते हैं । एक अपरिवर्तनीय लाभार्थी के लिए दूसरा स्थान लेना अत्यंत दुर्लभ होगा।