Beneficiario irrevocabile
Che cos'è un beneficiario irrevocabile?
Un beneficiario irrevocabile è una persona o entità designata a ricevere i beni in una polizza di assicurazione sulla vita o in un contratto di gestione separata. Ciò che è irrevocabile è lo status di beneficiario. Non puoi scegliere da solo di modificare il beneficiario o i termini della polizza e non puoi annullare la polizza senza il consenso del beneficiario. Il beneficiario deve accettare tutte le modifiche ai diritti al risarcimento da parte di tali entità.
Capire un beneficiario irrevocabile
Un beneficiario irrevocabile ha determinati diritti garantiti sulle attività detenute nella polizza o nel fondo. È uno status più ferreo di quello di beneficiario revocabile,. il cui diritto al patrimonio può essere negato o modificato in determinate circostanze.
Con una polizza di assicurazione sulla vita, l'assicurato può designare un beneficiario irrevocabile o revocabile per ricevere un pagamento in caso di morte dell'assicurato. Se qualcuno è elencato come beneficiario irrevocabile, non è possibile negare il reddito dalla polizza dopo la morte dell'assicurato, né vengono apportate modifiche ai termini di pagamento della polizza, a meno che il beneficiario non li acconsenta.
Ad esempio, un coniuge beneficiario irrevocabile ha diritto al pagamento della polizza anche dopo il divorzio. L'ex coniuge deve accettare modifiche della polizza prima o dopo il decesso dell'assicurato. Anche l'assicurato non può modificare lo stato di beneficiario irrevocabile una volta nominato. Anche i beneficiari irrevocabili devono essere informati se la polizza decade o si tenta di cancellarla.
In alcuni stati, un beneficiario irrevocabile ha il diritto di porre il veto su qualsiasi modifica a una polizza assicurativa, inclusa la cancellazione. In altri stati, possono contestare solo gli oggetti che li riguardano direttamente, come un pagamento.
Vantaggi di un Beneficiario irrevocabile
Il principale vantaggio di nominare un beneficiario irrevocabile è che garantisce che il denaro vada dove vuoi che vada. Difficile da cambiare durante la tua vita e praticamente impossibile da modificare dopo la tua morte, è per i lasciti di cui sei sicuro al 100% e non vuoi doverti preoccupare di tenerti aggiornato.
I bambini sono spesso nominati beneficiari irrevocabili. Se un genitore volesse garantire denaro a un figlio, allora il genitore potrebbe designare quel figlio come beneficiario irrevocabile, assicurando così che il bambino riceverà benefici in caso di morte dalla polizza di assicurazione sulla vita o dal contratto di gestione separata. Un genitore potrebbe anche rendere il proprio coniuge un beneficiario irrevocabile per assicurarsi di avere i mezzi per sostenere adeguatamente la propria prole e non dipendere da qualcun altro.
Come modo per salvaguardare un'eredità, rendere irrevocabile un beneficiario può essere particolarmente importante in questa era di matrimoni multipli e famiglie miste. Un genitore acquisito non può separare un figlio da un precedente matrimonio o modificare o impugnare una polizza dopo la morte dell'assicurato. In caso di divorzio disordinato, potrebbe essere preferibile nominare un figlio piuttosto che un coniuge come beneficiario irrevocabile della polizza.
Una designazione di beneficiario significa che i fondi in questione non devono passare per successione, quindi il destinatario li ottiene più velocemente.
Trust irrevocabili
I beneficiari possono proteggere i beni in altri modi. Una designazione di beneficiario ha la precedenza su qualsiasi tipo di lascito fatto in un testamento e non deve passare per successione. Il destinatario riceverà i fondi più velocemente in questo modo.
Anche i beneficiari irrevocabili possono svolgere un ruolo nella pianificazione successoria. Se si nomina un beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita e quindi si inserisce tale polizza in un fondo irrevocabile di assicurazione sulla vita (ILIT),. i proventi vengono quindi considerati rimossi dal proprio patrimonio, evitando così potenziali tasse sulla successione e sulle donazioni dopo la morte. Un fiduciario nominato può supervisionare il trust e distribuire i beni, il che può essere utile nel caso di beneficiari irresponsabili o quando il beneficiario è minorenne.
Sebbene i beneficiari irrevocabili siano abbastanza ben protetti all'inizio, i trust irrevocabili offrono un ulteriore livello di protezione contro le sfide legali. Un beneficiario non può essere citato in giudizio da un creditore per questi fondi perché il denaro è di proprietà del trust, non dell'individuo, mentre il beneficiario non possiede il denaro fino al pagamento.
Assegnazioni di garanzie
Anche i beneficiari irrevocabili entrano in gioco se si vuole utilizzare una polizza assicurativa come garanzia per un prestito. Il prestatore, come una banca, diventerebbe il beneficiario irrevocabile della polizza, il che significa che avrebbe diritto al valore in contanti e/o all'indennità di morte se tu fossi inadempiente sul debito o morissi prima che fosse rimborsato. Questo processo è chiamato assegnazione di garanzie. Se il prestito viene rimborsato integralmente mentre sei in vita, l'incarico viene revocato e il prestatore non è più il beneficiario del beneficio in caso di morte.
Svantaggi di un Beneficiario irrevocabile
Lo svantaggio principale di avere un beneficiario irrevocabile è la rigidità. Non è possibile apportare modifiche senza il consenso del beneficiario. La vita ha un modo per sorprenderci, quindi devi essere molto sicuro che le circostanze non ti faranno rimpiangere la tua scelta.
Per quanto riguarda i trust irrevocabili, un ulteriore svantaggio è che si perde il controllo delle attività nel trust, cedendo quel controllo a un fiduciario. Se improvvisamente hai bisogno di accedere ai fondi a causa di un'emergenza, non ce l'hai.
Beneficiari irrevocabili e divorzi
Un contraente può essere ordinato da un tribunale di designare il proprio ex coniuge come beneficiario designato. Molto spesso, questo si verifica nei casi in cui sono coinvolti figli a carico, mantenimento dei figli o alimenti.
In tal caso, l'ex coniuge può collaborare con un avvocato divorzista per convincere un tribunale a incaricare il contraente di designare l'ex coniuge come beneficiario irrevocabile per garantire il mantenimento dei figli. Tuttavia, il tribunale può anche far modificare la politica se ritiene che il pagamento sia eccessivo rispetto a quanto necessario per mantenere il figlio o in un momento in cui i figli non sono più visti come persone a carico.
È importante notare, tuttavia, che la legge statale in definitiva decide i diritti dei beneficiari a una polizza assicurativa, siano essi beneficiari revocabili o irrevocabili. Gli assicurati dovrebbero essere chiari con qualsiasi beneficiario su quali saranno i termini e le condizioni di una polizza di assicurazione sulla vita.
Mette in risalto
Un beneficiario irrevocabile è una persona o entità designata a ricevere i beni in una polizza di assicurazione sulla vita o in un contratto di gestione separata.
I beneficiari irrevocabili non possono essere rimossi una volta designati a meno che non siano d'accordo, anche se sono coniugi divorziati.
Un beneficiario irrevocabile è una versione più rigida di un beneficiario. I loro diritti sono garantiti e spesso devono approvare eventuali modifiche alla politica.
I bambini sono spesso nominati beneficiari irrevocabili per garantire la loro eredità o garantire i pagamenti di mantenimento dei figli.
La nomina di un beneficiario irrevocabile può avere anche benefici di pianificazione patrimoniale, soprattutto se la polizza assicurativa è affidata a un trust irrevocabile.
FAQ
Con quale frequenza devo rivedere i miei beneficiari?
Alcuni pianificatori finanziari, comprese le stesse compagnie assicurative, consigliano di rivedere i beneficiari ogni anno. Potrebbe non essere necessario, soprattutto se hai nominato beneficiari irrevocabili. Tuttavia, ogni volta che si verifica un cambiamento importante nella vita - matrimonio, divorzio, nascita di un bambino o morte - dovresti assolutamente controllare i tuoi beneficiari.
Come posso rimuovere un beneficiario irrevocabile?
Non puoi senza difficoltà. Il punto di status di beneficiario irrevocabile è la sua permanenza. In generale, un beneficiario irrevocabile può essere rimosso solo se il beneficiario accetta di essere spostato, rinunciando volontariamente al proprio status.
Un beneficiario irrevocabile è un beneficiario principale?
I beneficiari irrevocabili saranno sempre beneficiari primari. Hanno la priorità sui beneficiari revocabili, costringendo gli altri a uno status secondario o terziario. Sarebbe estremamente raro che un beneficiario irrevocabile occupasse il secondo posto.
