Unwiderruflicher Begünstigter

Was ist ein unwiderruflicher Begünstigter?

Ein unwiderruflicher Begünstigter ist eine natürliche oder juristische Person, die dazu bestimmt ist, die Vermögenswerte einer Lebensversicherung oder eines Sondervermögensvertrags zu erhalten. Unwiderruflich ist die Begünstigtenstellung. Sie können den Begünstigten oder die Bedingungen der Police nicht selbst ändern, und Sie können die Police nicht ohne Zustimmung des Begünstigten kündigen. Der Begünstigte muss allen Änderungen der Entschädigungsansprüche dieser Unternehmen zustimmen.

Einen unwiderruflichen Begünstigten verstehen

Ein unwiderruflicher Begünstigter hat bestimmte garantierte Rechte an Vermögenswerten, die in der Police oder im Fonds gehalten werden. Es ist ein eiserner Status als der eines widerruflichen Begünstigten,. dem unter bestimmten Umständen das Recht auf Vermögenswerte verweigert oder geändert werden kann.

Bei einer Lebensversicherung kann der Versicherungsnehmer entweder einen unwiderruflichen oder einen widerruflichen Begünstigten bestimmen, der eine Auszahlung im Todesfall des Versicherten erhält. Wenn jemand als unwiderruflicher Begünstigter aufgeführt ist, ist eine Verweigerung des Einkommens aus der Police nach dem Tod des Versicherten nicht möglich, und es werden keine Änderungen an den Auszahlungsbedingungen der Police vorgenommen – es sei denn, der Begünstigte stimmt ihnen zu.

Beispielsweise hat ein Ehegatte, der ein unwiderruflicher Begünstigter ist, auch nach einer Scheidung Anspruch auf eine Versicherungsauszahlung. Änderungen der Police muss der Ex-Ehepartner vor oder nach dem Tod des Versicherten zustimmen. Auch der Versicherte kann den Status eines unwiderruflich Begünstigten nach seiner Benennung nicht mehr ändern. Unwiderruflich Begünstigte müssen auch benachrichtigt werden, wenn entweder die Police erlischt oder versucht wird, sie zu kündigen.

In einigen Staaten hat ein unwiderruflicher Begünstigter das Recht, gegen Änderungen an einer Versicherungspolice, einschließlich der Kündigung, Einspruch einzulegen. In anderen Staaten dürfen sie nur Gegenstände anfechten, die sie direkt betreffen, wie z. B. eine Auszahlung.

Vorteile eines unwiderruflichen Begünstigten

Der Hauptvorteil der Benennung eines unwiderruflichen Begünstigten besteht darin, dass sichergestellt wird, dass das Geld dort ankommt, wo Sie es haben möchten. Während Ihres Lebens schwer zu ändern und nach Ihrem Tod praktisch unmöglich zu ändern, ist es für die Nachlässe, bei denen Sie sich zu 100% sicher sind und sich keine Gedanken darüber machen möchten, auf dem neuesten Stand zu bleiben.

Kinder werden oft als unwiderrufliche Begünstigte bezeichnet. Wenn ein Elternteil einem Kind Geld garantieren möchte, kann der Elternteil dieses Kind als unwiderruflichen Begünstigten benennen und so sicherstellen, dass das Kind Todesfallleistungen aus der Lebensversicherungspolice oder dem Sondervermögensvertrag erhält. Ein Elternteil kann seinen Ehepartner auch zu einem unwiderruflichen Begünstigten machen, um sicherzustellen, dass er die Mittel hat, seinen Nachwuchs angemessen zu ernähren und nicht von jemand anderem abhängig zu sein.

Um ein Erbe zu sichern, kann es in Zeiten von Mehrfachehen und Patchworkfamilien besonders wichtig sein, einen Begünstigten unwiderruflich zu machen. Ein Stiefelternteil kann ein Kind aus einer früheren Ehe nicht ausschließen oder eine Police nach dem Tod des Versicherten ändern oder anfechten. Im Falle einer unordentlichen Scheidung könnte es vorzuziehen sein, ein Kind anstelle eines Ehepartners als unwiderruflichen Begünstigten der Police zu benennen.

Eine Benennung als Begünstigter bedeutet, dass die betreffenden Gelder kein Nachlassverfahren durchlaufen müssen, sodass der Empfänger sie schneller erhält.

Unwiderrufliche Trusts

Begünstigte können Vermögenswerte auf andere Weise schützen. Eine Begünstigtenbezeichnung setzt jede Art von Vermächtnis außer Kraft, die in einem Testament gemacht wird, und es muss kein Nachlassverfahren durchlaufen werden. Auf diese Weise erhält der Empfänger schneller Geld.

Auch unwiderrufliche Begünstigte können bei der Nachlassplanung eine Rolle spielen. Wenn Sie einen Begünstigten einer Lebensversicherungspolice benennen und diese Police dann in einen unwiderruflichen Lebensversicherungs-Trust (ILIT) einbringen,. gelten die Erlöse dann als aus Ihrem Nachlass entfernt – wodurch potenzielle Erbschafts- und Schenkungssteuern nach Ihrem Tod vermieden werden. Ein ernannter Treuhänder kann den Trust beaufsichtigen und das Vermögen verteilen, was bei unverantwortlichen oder minderjährigen Begünstigten hilfreich sein kann.

Obwohl unwiderrufliche Begünstigte zunächst ziemlich gut abgeschirmt sind, bieten unwiderrufliche Trusts einen zusätzlichen Schutz vor rechtlichen Anfechtungen. Ein Begünstigter kann von einem Gläubiger nicht wegen dieser Gelder verklagt werden, da das Geld dem Trust gehört, nicht der Einzelperson, während der Begünstigte das Geld bis zur Auszahlung nicht besitzt.

Sicherheitenübertragungen

Unwiderrufliche Begünstigte kommen auch ins Spiel, wenn Sie eine Versicherungspolice als Sicherheit für einen Kredit verwenden wollen. Der Kreditgeber – beispielsweise eine Bank – würde zum unwiderruflichen Begünstigten der Police, d. h. er hätte Anspruch auf den Barwert und/oder die Todesfallleistung, wenn Sie mit der Schuld in Verzug geraten oder sterben, bevor sie zurückgezahlt wurde. Dieser Vorgang wird als Sicherheitenabtretung bezeichnet. Wird das Darlehen zu Lebzeiten vollständig zurückgezahlt, entfällt die Abtretung und der Darlehensgeber ist nicht mehr Begünstigter des Todesfallkapitals.

Nachteile eines unwiderruflichen Begünstigten

Der Hauptnachteil eines unwiderruflichen Begünstigten ist die Inflexibilität. Ohne Zustimmung des Begünstigten können Sie keine Änderungen vornehmen. Das Leben überrascht uns immer wieder, also müssen Sie sicher sein, dass die Umstände Sie Ihre Wahl nicht bereuen lassen.

Bei unwiderruflichen Trusts besteht ein zusätzlicher Nachteil darin, dass Sie die Kontrolle über das Vermögen des Trusts verlieren und diese Kontrolle an einen Treuhänder abtreten. Wenn Sie aufgrund eines Notfalls plötzlich auf das Geld zugreifen müssen, haben Sie es nicht.

Unwiderrufliche Begünstigte und Scheidungen

Ein Versicherungsnehmer kann von einem Gericht angewiesen werden, seinen Ex-Ehepartner als Begünstigten zu bestimmen. Am häufigsten wird dies in Fällen gesehen, in denen unterhaltsberechtigte Kinder, Kindesunterhalt oder Unterhaltszahlungen involviert sind.

In einem solchen Fall kann der Ex-Ehepartner mit einem Scheidungsanwalt zusammenarbeiten, um ein Gericht davon zu überzeugen, dass der Versicherungsnehmer den Ex-Ehepartner als unwiderruflichen Begünstigten zur Sicherstellung des Kindesunterhalts bestimmt. Das Gericht kann die Police jedoch auch ändern lassen, wenn es der Ansicht ist, dass die Auszahlung im Hinblick auf das, was zum Unterhalt des Kindes erforderlich ist, zu hoch ist oder wenn die Kinder nicht mehr als unterhaltsberechtigt angesehen werden.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass das staatliche Recht letztendlich über die Rechte der Begünstigten einer Versicherungspolice entscheidet, unabhängig davon, ob es sich um widerrufliche oder unwiderrufliche Begünstigte handelt. Versicherungsnehmer sollten sich gegenüber jedem Begünstigten darüber im Klaren sein, welche Bedingungen und Konditionen eine Lebensversicherungspolice haben wird.

Höhepunkte

• Ein unwiderruflicher Begünstigter ist eine natürliche oder juristische Person, die dazu bestimmt ist, die Vermögenswerte einer Lebensversicherungspolice oder eines Sondervermögensvertrags zu erhalten.

• Unwiderrufliche Begünstigte können nach ihrer Bestimmung nicht entfernt werden, es sei denn, sie stimmen dem zu – selbst wenn sie geschiedene Ehepartner sind.

• Ein unwiderruflicher Begünstigter ist eine eiserne Version eines Begünstigten. Ihre Ansprüche sind garantiert, und sie müssen häufig Änderungen in der Police genehmigen.

• Kinder werden oft zu unwiderruflichen Begünstigten ernannt, um ihr Erbe zu sichern oder Unterhaltszahlungen für Kinder zu sichern.

• Die Benennung eines unwiderruflichen Begünstigten kann auch Nachlassplanungsvorteile haben, insbesondere wenn die Versicherungspolice unwiderruflich treuhänderisch angelegt ist.

FAQ

Wie oft sollte ich meine Begünstigten überprüfen?

Einige Finanzplaner, einschließlich Versicherungsunternehmen selbst, empfehlen, dass Sie Ihre Begünstigten jährlich überprüfen. Das kann unnötig sein, insbesondere wenn Sie unwiderrufliche Begünstigte benannt haben. Wann immer jedoch eine große Veränderung im Leben eintritt – Heirat, Scheidung, Geburt eines Kindes oder Tod – sollten Sie auf jeden Fall Ihre Begünstigten im Auge behalten.

Wie kann ich einen unwiderruflichen Begünstigten entfernen?

Sie können nicht ohne Schwierigkeiten. Der Punkt der unwiderruflichen Begünstigtenstellung ist ihre Dauerhaftigkeit. Im Allgemeinen kann ein unwiderruflicher Anspruchsberechtigter nur abgeschoben werden, wenn der Anspruchsberechtigte einer Vertreibung zustimmt und freiwillig seinen Status aufgibt.

Ist ein unwiderruflicher Begünstigter ein Hauptbegünstigter?

Unwiderrufliche Begünstigte sind immer Hauptbegünstigte. Sie haben Vorrang vor widerruflichen Begünstigten und zwingen diese anderen in den sekundären oder tertiären Status. Es wäre äußerst selten, dass ein unwiderruflicher Begünstigter den zweiten Platz einnimmt.