不可撤销的受益人

个人理财保险人寿保险

什么是不可撤销受益人？

不可撤销的受益人是指在人寿保险单或独立基金合同中被指定接收资产的个人或实体。不可撤销的是受益人身份。您不能自行选择更改受益人或保单条款，也不能未经受益人同意取消保单。受益人必须同意这些实体对赔偿权利的任何和所有变更。

了解不可撤销的受益人

不可撤销的受益人对保单或基金中持有的资产享有一定的保障权利。与可撤销的受益人相比，这是一种更加铁定的地位，其资产权利在某些情况下可以被拒绝或修改。

对于人寿保险单，投保人可以指定不可撤销或可撤销的受益人在被保险人死亡的情况下获得赔付。如果某人被列为不可撤销的受益人，那么在被保险人去世后拒绝从保单中获得收入是不可能的，也不会对保单支付条款进行任何更改——除非受益人同意。

例如，作为不可撤销受益人的配偶即使在离婚后也有权获得保单赔付。前配偶必须同意在被保险人去世之前或之后更改保单。不可撤销受益人的身份一旦被指定，即使被保险人也无法更改。如果保单失效或试图取消保单，也必须通知不可撤销的受益人。

在某些州，不可撤销的受益人有权否决保险单的任何更改，包括取消。在其他州，他们可能只会挑战直接影响他们的项目，例如支出。

不可撤销受益人的优势

指定不可撤销受益人的主要优点是，它可以确保资金流向您希望它去的地方。在你的一生中很难改变，在你死后几乎不可能改变，这是你 100% 确定并且不想担心保持最新状态的遗产。

儿童通常被称为不可撤销的受益人。如果父母想为孩子担保钱，那么父母可以指定该孩子为不可撤销的受益人，从而确保孩子将从人寿保险单或隔离基金合同中获得死亡抚恤金。父母也可以让他们的配偶成为不可撤销的受益人，以确保他们有能力适当地支持他们的后代，而不是依赖别人。

作为保护遗产的一种方式，在这个多婚和混血家庭的时代，使受益人不可撤销可能尤其重要。继父母不能在被保险人去世后将孩子与前一段婚姻断绝关系，也不能更改或挑战保单。在离婚混乱的情况下，将孩子而不是配偶指定为政策的不可撤销受益人可能会更好。

指定受益人意味着有问题的资金不必经过遗嘱认证，因此收款人可以更快地获得资金。

不可撤销信托

受益人可以通过其他方式保护资产。受益人指定优先于遗嘱中的任何形式的遗赠，并且不必经过遗嘱认证。收款人将通过这种方式更快地获得资金。

不可撤销的受益人也可以在遗产规划中发挥作用。如果您在人寿保险单上指定受益人，然后将该保单放入不可撤销的人寿保险信托 (ILIT)中，则收益将被视为从您的遗产中移除，从而避免在您去世后产生潜在的遗产税和赠与税。指定的受托人可以监督信托并分配资产，这在受益人不负责任或受益人为未成年人的情况下会有所帮助。

尽管不可撤销的受益人一开始就受到了很好的保护，但不可撤销的信托提供了额外的一层保护，以应对法律挑战。受益人不能被这些资金的债权人起诉，因为这笔钱归信托所有，而不是个人所有，而受益人在支付之前并不拥有这笔钱。

抵押品分配

如果您想使用保险单作为贷款的抵押品，不可撤销的受益人也会发挥作用。贷方（例如银行）将成为该保单的不可撤销受益人，这意味着如果您拖欠债务或在偿还之前死亡，它将有权获得现金价值和/或死亡抚恤金。这个过程称为抵押品转让。如果在您还活着的时候还清了贷款，那么分配就被取消了，贷方不再是死亡抚恤金的受益人。

不可撤销受益人的缺点

拥有不可撤销受益人的主要缺点是缺乏灵活性。未经受益人同意，您不得进行任何更改。生活总有让我们惊讶的方式，所以你需要非常确定环境不会让你后悔你的选择。

至于不可撤销信托，另一个缺点是您失去了对信托资产的控制权，将控制权拱手让给了受托人。如果您因紧急情况突然需要使用资金，您没有。

不可撤销的受益人和离婚

法院可以命令投保人将其前配偶指定为指定受益人。大多数情况下，这发生在涉及受抚养子女、子女抚养费或赡养费的情况下。

在这种情况下，前配偶可以与离婚律师合作，说服法院让投保人指定前配偶为不可撤销的受益人，以获得子女抚养费。但是，如果法院认为在抚养孩子所需的费用方面或在孩子不再被视为受抚养人的时候，支付的费用过高，则法院也可以修改政策。

然而，重要的是要注意，州法律最终决定了保险单受益人的权利，无论他们是可撤销的还是不可撤销的受益人。保单持有人应与任何受益人明确人寿保险单的条款和条件。

＃＃强调

不可撤销的受益人是指在人寿保险单或独立基金合同中指定接收资产的个人或实体。
不可撤销的受益人一旦被指定就不能被移除，除非他们同意——即使他们是离婚的配偶。
不可撤销的受益人是受益人的铁定版本。他们的权利得到保证，而且他们通常必须批准政策的任何变更。
儿童通常被指定为不可撤销的受益人，以确保他们的继承权或获得子女抚养费。
指定不可撤销的受益人也可以获得遗产规划的好处，特别是如果将保险单置于不可撤销的信托中。

＃＃常问问题

我应该多久审查一次我的受益人？

一些财务规划师，包括保险公司本身，建议您每年审查您的受益人。这可能是不必要的，特别是如果您指定了不可撤销的受益人。然而，每当生活发生重大变化——结婚、离婚、孩子出生或死亡——你绝对应该看看你的受益人。

如何删除不可撤销的受益人？

你不能没有困难。不可撤销的受益人身份的关键在于其永久性。一般来说，不可撤销的受益人只有在受益人同意搬迁并自愿放弃其身份的情况下才能被移除。

不可撤销受益人是主要受益人吗？

不可撤销的受益人永远是主要受益人。他们优先于可撤销的受益人，迫使其他人进入二级或三级地位。不可撤销的受益人获得第二名的情况极为罕见。