Ugjenkallelig mottaker

Hva er en ugjenkallelig begunstiget?

En ugjenkallelig begunstiget er en person eller enhet utpekt til å motta eiendelene i en livsforsikring eller en segregert fondskontrakt. Det som er ugjenkallelig er mottakerstatusen. Du kan ikke selv velge å endre mottakeren eller vilkårene i forsikringen, og du kan ikke si opp forsikringen uten mottakerens samtykke. Mottakeren må godta alle endringer i rettighetene til kompensasjon fra disse enhetene.

Forstå en ugjenkallelig mottaker

En ugjenkallelig begunstiget har visse garanterte rettigheter til eiendeler i forsikringen eller fondet. Det er en mer jernbelagt status enn en gjenkallelig begunstiget,. hvis rett til eiendeler kan nektes eller endres under visse omstendigheter.

Med en livsforsikring kan forsikringstakeren utpeke enten en ugjenkallelig eller gjenkallelig begunstiget til å motta utbetaling i tilfelle den forsikredes død. Hvis noen er oppført som en ugjenkallelig begunstiget, er det ikke mulig å nekte inntekt fra forsikringen etter den forsikredes død, og det er heller ikke gjort endringer i vilkårene for forsikringsutbetaling - med mindre mottakeren godtar dem.

For eksempel har en ektefelle som er en ugjenkallelig begunstiget rett til en poliseutbetaling selv etter en skilsmisse. Eksefellen må godta endringer i forsikringen før eller etter den forsikredes død. Selv den forsikrede kan ikke endre statusen til en ugjenkallelig begunstiget når de først er navngitt. Ugjenkallelige begunstigede må også varsles hvis enten forsikringen faller bort eller det gjøres et forsøk på å kansellere den.

I noen stater har en ugjenkallelig begunstiget rett til å nedlegge veto mot eventuelle endringer i en forsikring, inkludert kansellering. I andre stater kan de bare utfordre elementer som direkte påvirker dem, for eksempel en utbetaling.

Fordeler med en ugjenkallelig mottaker

Den største fordelen med å navngi en ugjenkallelig mottaker er at det sikrer at pengene går dit du vil at de skal gå. Vanskelig å endre i løpet av livet og praktisk talt umulig å endre etter din død, det er for legatene du er 100 % sikker på og ikke vil måtte bekymre deg for å holde deg oppdatert.

Barn blir ofte kalt ugjenkallelige begunstigede. Hvis en forelder ønsket å garantere penger til et barn, kunne forelderen utpeke det barnet som en ugjenkallelig begunstiget, og dermed sikre at barnet vil motta dødsfallspenger fra livsforsikringspolisen eller avtalen med segregert fond. En forelder kan også gjøre sin ektefelle til en ugjenkallelig begunstiget for å sikre at de har midler til å forsørge avkommet på riktig måte og ikke være avhengig av noen andre.

Som en måte å sikre en arv på, kan det være spesielt viktig å gjøre en begunstiget ugjenkallelig i denne epoken med flere ekteskap og blandede familier. En steforelder kan ikke avskjære et barn fra et tidligere ekteskap eller endre eller utfordre en forsikring etter den forsikredes død. I tilfelle en rotete skilsmisse, kan det være å foretrekke å navngi et barn i stedet for en ektefelle som forsikringens ugjenkallelige begunstigede.

En mottakerbetegnelse betyr at de aktuelle midlene ikke trenger å gå gjennom skifte, slik at mottakeren får dem raskere.

Ugjenkallelige tillit

Begunstigede kan beskytte eiendeler på andre måter. En begunstigelsesbetegnelse overstyrer enhver form for legat som er gjort i et testament, og den trenger ikke å gå gjennom skifte. Mottakeren vil få midler raskere på denne måten.

Ugjenkallelige begunstigede kan også spille en rolle i eiendomsplanlegging. Hvis du navngir en begunstiget på en livsforsikringspolise og deretter legger denne polisen i en ugjenkallelig livsforsikringsfond (ILIT),. anses inntektene som fjernet fra boet ditt – og unngår dermed potensielle eiendoms- og gaveskatter etter din død. En oppnevnt bobestyrer kan føre tilsyn med trusten og fordele eiendelene, noe som kan være til hjelp ved uansvarlige begunstigede eller når begunstiget er mindreårig.

Selv om ugjenkallelige begunstigede er ganske godt skjermet til å begynne med, tilbyr ugjenkallelige truster et ekstra lag med beskyttelse mot juridiske utfordringer. En mottaker kan ikke saksøkes av en kreditor for disse midlene fordi pengene eies av trusten, ikke individet, mens mottakeren ikke eier pengene før utbetalingen.

Sikkerhetsoppdrag

Ugjenkallelige begunstigede spiller også inn dersom du ønsker å bruke en forsikring som sikkerhet for et lån. Långiveren – for eksempel en bank – ville bli den ugjenkallelige begunstigede av forsikringen, noe som betyr at den ville ha rett til kontantverdien og/eller dødsfallsfordelen hvis du misligholdt gjelden eller døde før den ble tilbakebetalt. Denne prosessen kalles collateral assignment. Hvis lånet tilbakebetales i sin helhet mens du er i live, fjernes oppdraget, og utlåner er ikke lenger mottaker av dødsfallsfordelen.

Ulemper med en ugjenkallelig begunstiget

Den primære ulempen ved å ha en ugjenkallelig begunstiget er manglende fleksibilitet. Du kan ikke gjøre endringer uten mottakerens samtykke. Livet har en måte å overraske oss på, så du må være veldig sikker på at omstendighetene ikke vil få deg til å angre på valget ditt.

Når det gjelder ugjenkallelige truster, er en ekstra ulempe at du mister kontrollen over eiendelene i trusten, og overgir denne kontrollen til en tillitsmann. Hvis du plutselig trenger tilgang til midlene på grunn av en nødsituasjon, har du ikke det.

Ugjenkallelige begunstigede og skilsmisser

En forsikringstaker kan bli pålagt av en domstol å utpeke sin tidligere ektefelle som en utpekt begunstiget. Oftest ses dette i tilfeller der det er forsørgede barn, barnebidrag eller underholdsbidrag involvert.

I et slikt tilfelle kan eks-ektefellen samarbeide med en skilsmisseadvokat for å overtale en domstol til å få forsikringstakeren til å utpeke eks-ektefellen som en ugjenkallelig begunstiget for å sikre barnebidrag. Retten kan imidlertid også få politikken endret hvis det anses at utbetalingen er overdreven i forhold til det som trengs for å forsørge barnet eller på et tidspunkt da barna ikke lenger blir sett på som forsørgede.

Det er imidlertid viktig å merke seg at statlig lov til slutt bestemmer rettighetene til begunstigede til en forsikring, enten de er gjenkallelige eller ugjenkallelige begunstigede. Forsikringstakere bør være tydelige med enhver mottaker om hva vilkårene og betingelsene for en livsforsikring vil være.

Høydepunkter

• En ugjenkallelig begunstiget er en person eller enhet utpekt til å motta eiendelene i en livsforsikring eller en segregert fondskontrakt.

• Ugjenkallelige begunstigede kan ikke fjernes når de først er utpekt, med mindre de godtar det – selv om de er fraskilte ektefeller.

– En ugjenkallelig begunstiget er en mer jernbelagt versjon av en begunstiget. Rettighetene deres er garantert, og de må ofte godkjenne eventuelle endringer i politikken.

– Barn blir ofte utnevnt til ugjenkallelige begunstigede for å sikre deres arv eller sikre barnebidrag.

• Å navngi en ugjenkallelig begunstiget kan også ha eiendomsplanleggingsfordeler, spesielt hvis forsikringen er satt i en ugjenkallelig tillit.

FAQ

Hvor ofte bør jeg vurdere mottakerne mine?

Noen økonomiske planleggere, inkludert forsikringsselskaper selv, anbefaler at du vurderer mottakerne årlig. Det kan være unødvendig, spesielt hvis du har navngitt ugjenkallelige begunstigede. Men når det skjer en større livsendring – ekteskap, skilsmisse, fødsel av et barn eller død – bør du definitivt se over mottakerne dine.

Hvordan kan jeg fjerne en ugjenkallelig begunstiget?

Du kan ikke uten problemer. Poenget med ugjenkallelig mottakerstatus er dens varighet. Generelt sett kan en ugjenkallelig begunstiget bare fjernes hvis mottakeren godtar å bli fordrevet, og frivillig gir fra seg sin status.

Er en ugjenkallelig mottaker en primær mottaker?

Ugjenkallelige begunstigede vil alltid være primærbegunstigede. De prioriterer tilbakekallbare begunstigede, og tvinger de andre til sekundær eller tertiær status. Det vil være ekstremt sjeldent at en ugjenkallelig begunstiget tar andreplassen.