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Bénéficiaire irrévocable

Bénéficiaire irrévocable

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire irrévocable ?

Un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable est une personne ou une entitĂ© dĂ©signĂ©e pour recevoir les actifs d'une police d' assurance-vie ou d'un contrat de fonds distincts. Ce qui est irrĂ©vocable, c'est la qualitĂ© de bĂ©nĂ©ficiaire. Vous ne pouvez pas choisir vous-mĂȘme de changer le bĂ©nĂ©ficiaire ou les termes de la police, et vous ne pouvez pas annuler la police sans le consentement du bĂ©nĂ©ficiaire. Le bĂ©nĂ©ficiaire doit accepter toute modification des droits Ă  indemnisation de ces entitĂ©s.

Comprendre un Bénéficiaire Irrévocable

Un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable a certains droits garantis sur les actifs dĂ©tenus dans la police ou le fonds. C'est un statut plus Ă  toute Ă©preuve que celui d'un bĂ©nĂ©ficiaire rĂ©vocable,. dont le droit aux biens peut ĂȘtre niĂ© ou modifiĂ© dans certaines circonstances.

Avec une police d'assurance-vie, le preneur d'assurance peut désigner un bénéficiaire irrévocable ou révocable pour recevoir une indemnité en cas de décÚs de l'assuré. Si quelqu'un est répertorié comme bénéficiaire irrévocable, le refus du revenu de la police aprÚs le décÚs de l'assuré n'est pas possible, et aucune modification n'est apportée aux conditions de paiement de la police, à moins que le bénéficiaire ne les accepte.

Par exemple, un conjoint qui est un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable a droit Ă  un paiement de police mĂȘme aprĂšs un divorce. L'ex-conjoint doit accepter les modifications de la police avant ou aprĂšs le dĂ©cĂšs de l'assurĂ©. MĂȘme l'assurĂ© ne peut changer le statut de bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable une fois qu'il est nommĂ©. Les bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables doivent Ă©galement ĂȘtre avisĂ©s en cas de dĂ©chĂ©ance du contrat ou de tentative de rĂ©siliation.

Dans certains États, un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable a le droit d'opposer son veto Ă  toute modification d'une police d'assurance, y compris l'annulation. Dans d'autres États, ils ne peuvent contester que les Ă©lĂ©ments qui les concernent directement, comme un paiement.

Avantages d'un Bénéficiaire Irrévocable

Le principal avantage de nommer un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable est que cela garantit que l'argent ira oĂč vous le souhaitez. Difficile Ă  modifier de votre vivant et quasiment impossible Ă  modifier aprĂšs votre dĂ©cĂšs, c'est pour les legs dont vous ĂȘtes sĂ»r Ă  100 % et que vous ne voulez pas avoir Ă  vous soucier de la mise Ă  jour.

Les enfants sont souvent nommés bénéficiaires irrévocables. Si un parent voulait garantir de l'argent à un enfant, il pourrait alors désigner cet enfant comme bénéficiaire irrévocable, s'assurant ainsi que l'enfant recevra des prestations de décÚs de la police d'assurance-vie ou du contrat de fonds distinct. Un parent peut aussi faire de son conjoint un bénéficiaire irrévocable pour s'assurer qu'il a les moyens de subvenir aux besoins de sa progéniture et de ne pas dépendre de quelqu'un d'autre.

Afin de protĂ©ger un hĂ©ritage, rendre un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable peut ĂȘtre particuliĂšrement important en cette Ăšre de mariages multiples et de familles recomposĂ©es. Un beau-parent ne peut pas sĂ©parer un enfant d'un prĂ©cĂ©dent mariage ni modifier ou contester une police aprĂšs le dĂ©cĂšs de l'assurĂ©. En cas de divorce compliquĂ©, nommer un enfant plutĂŽt qu'un conjoint comme bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable de la police pourrait ĂȘtre prĂ©fĂ©rable.

Une désignation de bénéficiaire signifie que les fonds en question n'ont pas à passer par l'homologation, de sorte que le bénéficiaire les reçoit plus rapidement.

Fiducies irrévocables

Les bénéficiaires peuvent protéger les actifs par d'autres moyens. Une désignation de bénéficiaire annule tout type de legs fait dans un testament, et il n'a pas à passer par l'homologation. Le destinataire recevra les fonds plus rapidement de cette façon.

Les bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables peuvent Ă©galement jouer un rĂŽle dans la planification successorale. Si vous nommez un bĂ©nĂ©ficiaire sur une police d'assurance-vie et placez ensuite cette police dans une fiducie d'assurance-vie irrĂ©vocable (ILIT),. le produit est alors considĂ©rĂ© comme retirĂ© de votre succession, Ă©vitant ainsi les impĂŽts potentiels sur les successions et les donations aprĂšs votre dĂ©cĂšs. Un fiduciaire nommĂ© peut superviser la fiducie et distribuer les actifs, ce qui peut ĂȘtre utile dans le cas de bĂ©nĂ©ficiaires irresponsables ou lorsque le bĂ©nĂ©ficiaire est mineur.

Bien que les bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables soient assez bien protĂ©gĂ©s au dĂ©part, les fiducies irrĂ©vocables offrent une couche supplĂ©mentaire de protection contre les contestations judiciaires. Un bĂ©nĂ©ficiaire ne peut pas ĂȘtre poursuivi par un crĂ©ancier pour ces fonds, car l'argent appartient Ă  la fiducie et non Ă  l'individu, tandis que le bĂ©nĂ©ficiaire n'est pas propriĂ©taire de l'argent jusqu'au paiement.

Affectations de garanties

Les bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables entrent Ă©galement en jeu si vous souhaitez utiliser une police d'assurance en garantie d'un prĂȘt. Le prĂȘteur, comme une banque, deviendrait le bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable de la police, ce qui signifie qu'il aurait droit Ă  la valeur de rachat et/ou Ă  la prestation de dĂ©cĂšs si vous ne remboursez pas la dette ou dĂ©cĂ©dez avant qu'elle ne soit remboursĂ©e. Ce processus est appelĂ© cession de garantie. Si le prĂȘt est remboursĂ© intĂ©gralement de votre vivant, la cession est supprimĂ©e et le prĂȘteur n'est plus le bĂ©nĂ©ficiaire de la prestation de dĂ©cĂšs.

Inconvénients d'un Bénéficiaire Irrévocable

Le principal inconvĂ©nient d'avoir un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable est la rigiditĂ©. Vous ne pouvez apporter aucune modification sans le consentement du bĂ©nĂ©ficiaire. La vie a une façon de nous surprendre, il faut donc ĂȘtre bien sĂ»r que les circonstances ne vous feront pas regretter votre choix.

En ce qui concerne les fiducies irrévocables, un inconvénient supplémentaire est que vous perdez le contrÎle des actifs de la fiducie, cédant ce contrÎle à un fiduciaire. Si vous avez soudainement besoin d'accéder aux fonds en raison d'une urgence, vous ne les avez pas.

Bénéficiaires irrévocables et divorces

Un preneur d'assurance peut ĂȘtre condamnĂ© par un tribunal Ă  dĂ©signer son ex-conjoint comme bĂ©nĂ©ficiaire dĂ©signĂ©. Le plus souvent, cela se voit dans les cas oĂč il y a des enfants Ă  charge, une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire.

Dans un tel cas, l'ex-conjoint peut travailler avec un avocat spĂ©cialisĂ© en divorce pour persuader un tribunal d'obliger le preneur d'assurance Ă  dĂ©signer l'ex-conjoint comme bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable pour obtenir une pension alimentaire pour enfants. Cependant, le tribunal peut Ă©galement faire modifier la politique s'il est jugĂ© que le paiement est excessif par rapport Ă  ce qui est nĂ©cessaire pour subvenir aux besoins de l'enfant ou Ă  un moment oĂč les enfants ne sont plus considĂ©rĂ©s comme des personnes Ă  charge.

Il est important de noter, cependant, que la loi de l'État dĂ©cide en dernier ressort des droits des bĂ©nĂ©ficiaires d'une police d'assurance, qu'ils soient des bĂ©nĂ©ficiaires rĂ©vocables ou irrĂ©vocables. Les titulaires de police doivent ĂȘtre clairs avec tout bĂ©nĂ©ficiaire sur les termes et conditions d'une police d'assurance-vie.

Points forts

  • Un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable est une personne ou une entitĂ© dĂ©signĂ©e pour recevoir les actifs d'une police d'assurance-vie ou d'un contrat de fonds distincts.

  • Les bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables ne peuvent pas ĂȘtre rĂ©voquĂ©s une fois dĂ©signĂ©s Ă  moins qu'ils n'y consentent, mĂȘme s'ils sont des conjoints divorcĂ©s.

  • Un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable est une version plus Ă  toute Ă©preuve d'un bĂ©nĂ©ficiaire. Leurs droits sont garantis et ils doivent souvent approuver toute modification de la politique.

  • Les enfants sont souvent nommĂ©s bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables pour assurer leur succession ou sĂ©curiser le paiement des pensions alimentaires.

  • La dĂ©signation d'un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable peut Ă©galement avoir des avantages en matiĂšre de planification successorale, surtout si la police d'assurance est placĂ©e dans une fiducie irrĂ©vocable.

FAQ

À quelle frĂ©quence dois-je revoir mes bĂ©nĂ©ficiaires ?

Certains planificateurs financiers, y compris les compagnies d'assurance elles-mĂȘmes, vous recommandent de revoir vos bĂ©nĂ©ficiaires annuellement. Cela pourrait ĂȘtre inutile, surtout si vous avez nommĂ© des bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables. Cependant, chaque fois qu'un changement majeur dans la vie se produit - mariage, divorce, naissance d'un enfant ou dĂ©cĂšs - vous devez absolument regarder vos bĂ©nĂ©ficiaires.

Comment supprimer un bénéficiaire irrévocable ?

Vous ne pouvez pas sans difficultĂ©. L'intĂ©rĂȘt du statut de bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable est sa permanence. De maniĂšre gĂ©nĂ©rale, un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable ne peut ĂȘtre rĂ©voquĂ© que s'il accepte d'ĂȘtre dĂ©placĂ©, renonçant volontairement Ă  son statut.

Un Bénéficiaire Irrévocable est-il un Bénéficiaire Principal ?

Les bĂ©nĂ©ficiaires irrĂ©vocables seront toujours les premiers bĂ©nĂ©ficiaires. Ils ont prioritĂ© sur les bĂ©nĂ©ficiaires rĂ©vocables, forçant ces autres Ă  un statut secondaire ou tertiaire. Il serait extrĂȘmement rare qu'un bĂ©nĂ©ficiaire irrĂ©vocable passe au second plan.