Bénéficiaire irrévocable

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire irrévocable ?

Un bénéficiaire irrévocable est une personne ou une entité désignée pour recevoir les actifs d'une police d' assurance-vie ou d'un contrat de fonds distincts. Ce qui est irrévocable, c'est la qualité de bénéficiaire. Vous ne pouvez pas choisir vous-même de changer le bénéficiaire ou les termes de la police, et vous ne pouvez pas annuler la police sans le consentement du bénéficiaire. Le bénéficiaire doit accepter toute modification des droits à indemnisation de ces entités.

Comprendre un Bénéficiaire Irrévocable

Un bénéficiaire irrévocable a certains droits garantis sur les actifs détenus dans la police ou le fonds. C'est un statut plus à toute épreuve que celui d'un bénéficiaire révocable,. dont le droit aux biens peut être nié ou modifié dans certaines circonstances.

Avec une police d'assurance-vie, le preneur d'assurance peut désigner un bénéficiaire irrévocable ou révocable pour recevoir une indemnité en cas de décès de l'assuré. Si quelqu'un est répertorié comme bénéficiaire irrévocable, le refus du revenu de la police après le décès de l'assuré n'est pas possible, et aucune modification n'est apportée aux conditions de paiement de la police, à moins que le bénéficiaire ne les accepte.

Par exemple, un conjoint qui est un bénéficiaire irrévocable a droit à un paiement de police même après un divorce. L'ex-conjoint doit accepter les modifications de la police avant ou après le décès de l'assuré. Même l'assuré ne peut changer le statut de bénéficiaire irrévocable une fois qu'il est nommé. Les bénéficiaires irrévocables doivent également être avisés en cas de déchéance du contrat ou de tentative de résiliation.

Dans certains États, un bénéficiaire irrévocable a le droit d'opposer son veto à toute modification d'une police d'assurance, y compris l'annulation. Dans d'autres États, ils ne peuvent contester que les éléments qui les concernent directement, comme un paiement.

Avantages d'un Bénéficiaire Irrévocable

Le principal avantage de nommer un bénéficiaire irrévocable est que cela garantit que l'argent ira où vous le souhaitez. Difficile à modifier de votre vivant et quasiment impossible à modifier après votre décès, c'est pour les legs dont vous êtes sûr à 100 % et que vous ne voulez pas avoir à vous soucier de la mise à jour.

Les enfants sont souvent nommés bénéficiaires irrévocables. Si un parent voulait garantir de l'argent à un enfant, il pourrait alors désigner cet enfant comme bénéficiaire irrévocable, s'assurant ainsi que l'enfant recevra des prestations de décès de la police d'assurance-vie ou du contrat de fonds distinct. Un parent peut aussi faire de son conjoint un bénéficiaire irrévocable pour s'assurer qu'il a les moyens de subvenir aux besoins de sa progéniture et de ne pas dépendre de quelqu'un d'autre.

Afin de protéger un héritage, rendre un bénéficiaire irrévocable peut être particulièrement important en cette ère de mariages multiples et de familles recomposées. Un beau-parent ne peut pas séparer un enfant d'un précédent mariage ni modifier ou contester une police après le décès de l'assuré. En cas de divorce compliqué, nommer un enfant plutôt qu'un conjoint comme bénéficiaire irrévocable de la police pourrait être préférable.

Une désignation de bénéficiaire signifie que les fonds en question n'ont pas à passer par l'homologation, de sorte que le bénéficiaire les reçoit plus rapidement.

Fiducies irrévocables

Les bénéficiaires peuvent protéger les actifs par d'autres moyens. Une désignation de bénéficiaire annule tout type de legs fait dans un testament, et il n'a pas à passer par l'homologation. Le destinataire recevra les fonds plus rapidement de cette façon.

Les bénéficiaires irrévocables peuvent également jouer un rôle dans la planification successorale. Si vous nommez un bénéficiaire sur une police d'assurance-vie et placez ensuite cette police dans une fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT),. le produit est alors considéré comme retiré de votre succession, évitant ainsi les impôts potentiels sur les successions et les donations après votre décès. Un fiduciaire nommé peut superviser la fiducie et distribuer les actifs, ce qui peut être utile dans le cas de bénéficiaires irresponsables ou lorsque le bénéficiaire est mineur.

Bien que les bénéficiaires irrévocables soient assez bien protégés au départ, les fiducies irrévocables offrent une couche supplémentaire de protection contre les contestations judiciaires. Un bénéficiaire ne peut pas être poursuivi par un créancier pour ces fonds, car l'argent appartient à la fiducie et non à l'individu, tandis que le bénéficiaire n'est pas propriétaire de l'argent jusqu'au paiement.

Affectations de garanties

Les bénéficiaires irrévocables entrent également en jeu si vous souhaitez utiliser une police d'assurance en garantie d'un prêt. Le prêteur, comme une banque, deviendrait le bénéficiaire irrévocable de la police, ce qui signifie qu'il aurait droit à la valeur de rachat et/ou à la prestation de décès si vous ne remboursez pas la dette ou décédez avant qu'elle ne soit remboursée. Ce processus est appelé cession de garantie. Si le prêt est remboursé intégralement de votre vivant, la cession est supprimée et le prêteur n'est plus le bénéficiaire de la prestation de décès.

Inconvénients d'un Bénéficiaire Irrévocable

Le principal inconvénient d'avoir un bénéficiaire irrévocable est la rigidité. Vous ne pouvez apporter aucune modification sans le consentement du bénéficiaire. La vie a une façon de nous surprendre, il faut donc être bien sûr que les circonstances ne vous feront pas regretter votre choix.

En ce qui concerne les fiducies irrévocables, un inconvénient supplémentaire est que vous perdez le contrôle des actifs de la fiducie, cédant ce contrôle à un fiduciaire. Si vous avez soudainement besoin d'accéder aux fonds en raison d'une urgence, vous ne les avez pas.

Bénéficiaires irrévocables et divorces

Un preneur d'assurance peut être condamné par un tribunal à désigner son ex-conjoint comme bénéficiaire désigné. Le plus souvent, cela se voit dans les cas où il y a des enfants à charge, une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire.

Dans un tel cas, l'ex-conjoint peut travailler avec un avocat spécialisé en divorce pour persuader un tribunal d'obliger le preneur d'assurance à désigner l'ex-conjoint comme bénéficiaire irrévocable pour obtenir une pension alimentaire pour enfants. Cependant, le tribunal peut également faire modifier la politique s'il est jugé que le paiement est excessif par rapport à ce qui est nécessaire pour subvenir aux besoins de l'enfant ou à un moment où les enfants ne sont plus considérés comme des personnes à charge.

Il est important de noter, cependant, que la loi de l'État décide en dernier ressort des droits des bénéficiaires d'une police d'assurance, qu'ils soient des bénéficiaires révocables ou irrévocables. Les titulaires de police doivent être clairs avec tout bénéficiaire sur les termes et conditions d'une police d'assurance-vie.

Points forts

• Un bénéficiaire irrévocable est une personne ou une entité désignée pour recevoir les actifs d'une police d'assurance-vie ou d'un contrat de fonds distincts.

• Les bénéficiaires irrévocables ne peuvent pas être révoqués une fois désignés à moins qu'ils n'y consentent, même s'ils sont des conjoints divorcés.

• Un bénéficiaire irrévocable est une version plus à toute épreuve d'un bénéficiaire. Leurs droits sont garantis et ils doivent souvent approuver toute modification de la politique.

• Les enfants sont souvent nommés bénéficiaires irrévocables pour assurer leur succession ou sécuriser le paiement des pensions alimentaires.

• La désignation d'un bénéficiaire irrévocable peut également avoir des avantages en matière de planification successorale, surtout si la police d'assurance est placée dans une fiducie irrévocable.

FAQ

À quelle fréquence dois-je revoir mes bénéficiaires ?

Certains planificateurs financiers, y compris les compagnies d'assurance elles-mêmes, vous recommandent de revoir vos bénéficiaires annuellement. Cela pourrait être inutile, surtout si vous avez nommé des bénéficiaires irrévocables. Cependant, chaque fois qu'un changement majeur dans la vie se produit - mariage, divorce, naissance d'un enfant ou décès - vous devez absolument regarder vos bénéficiaires.

Comment supprimer un bénéficiaire irrévocable ?

Vous ne pouvez pas sans difficulté. L'intérêt du statut de bénéficiaire irrévocable est sa permanence. De manière générale, un bénéficiaire irrévocable ne peut être révoqué que s'il accepte d'être déplacé, renonçant volontairement à son statut.

Un Bénéficiaire Irrévocable est-il un Bénéficiaire Principal ?

Les bénéficiaires irrévocables seront toujours les premiers bénéficiaires. Ils ont priorité sur les bénéficiaires révocables, forçant ces autres à un statut secondaire ou tertiaire. Il serait extrêmement rare qu'un bénéficiaire irrévocable passe au second plan.