Oåterkallelig förmånstagare

Vad är en oåterkallelig förmånstagare?

En oåterkallelig förmånstagare är en person eller enhet som utsetts för att ta emot tillgångarna i en livförsäkring eller ett avtal om segregerad fond. Det som är oåterkalleligt är förmånstagarens status. Du kan inte på egen hand välja att ändra förmånstagaren eller villkoren i försäkringen, och du kan inte säga upp försäkringen utan förmånstagarens medgivande. Förmånstagaren måste samtycka till alla ändringar i rätten till ersättning från dessa enheter.

Förstå en oåterkallelig förmånstagare

En oåterkallelig förmånstagare har vissa garanterade rättigheter till tillgångar som innehas i försäkringen eller fonden. Det är en mer järnklädd status än en återkallbar förmånstagare,. vars rätt till tillgångar kan nekas eller ändras under vissa omständigheter.

Med en livförsäkring kan försäkringstagaren utse antingen en oåterkallelig eller återkallbar förmånstagare för att få utbetalning i händelse av den försäkrades död. Om någon listas som en oåterkallelig förmånstagare är det inte möjligt att neka inkomster från försäkringen efter den försäkrades död, och inga ändringar görs i försäkringsutbetalningsvillkoren – såvida inte förmånstagaren samtycker till dem.

Till exempel har en make som är en oåterkallelig förmånstagare rätt till en försäkring även efter en skilsmässa. Den före detta maken måste gå med på ändringar i försäkringen före eller efter den försäkrades död. Inte ens den försäkrade kan ändra statusen som oåterkallelig förmånstagare när de väl är namngivna. Oåterkalleliga förmånstagare måste också meddelas om antingen försäkringen förfaller eller ett försök görs att säga upp den.

I vissa stater har en oåterkallelig förmånstagare rätt att lägga in sitt veto mot alla ändringar av en försäkring, inklusive uppsägning. I andra stater får de bara utmana föremål som direkt påverkar dem, till exempel en utbetalning.

Fördelar med en oåterkallelig förmånstagare

Den största fördelen med att namnge en oåterkallelig förmånstagare är att det säkerställer att pengar går dit du vill att de ska gå. Svårt att förändra under ditt liv och praktiskt taget omöjligt att ändra efter din död, det är för testamenten som du är 100 % säker på och inte vill behöva oroa dig för att hålla dig uppdaterad.

Barn utnämns ofta till oåterkalleliga förmånstagare. Om en förälder ville garantera pengar till ett barn, kan föräldern utse det barnet som en oåterkallelig förmånstagare, vilket säkerställer att barnet kommer att få dödsfallsersättningar från livförsäkringen eller kontraktet med segregerad fond. En förälder kan också göra sin make till en oåterkallelig förmånstagare för att säkerställa att de har möjlighet att försörja sin avkomma ordentligt och inte vara beroende av någon annan.

Som ett sätt att skydda ett arv kan det vara särskilt viktigt att göra en förmånstagare oåterkallelig i denna tid av flera äktenskap och blandade familjer. En styvförälder kan inte avbryta ett barn från ett tidigare äktenskap eller ändra eller ifrågasätta en försäkring efter den försäkrades död. Vid en stökig skilsmässa kan det vara att föredra att namnge ett barn i stället för en make som försäkringens oåterkalleliga förmånstagare.

En förmånstagarbeteckning innebär att medlen i fråga inte behöver gå igenom bouppteckning, så mottagaren får dem snabbare.

Oåterkalleliga förtroende

Förmånstagare kan skydda tillgångar på andra sätt. En förmånsbeteckning åsidosätter varje form av testamente som görs i ett testamente, och det behöver inte gå igenom bouppteckning. Mottagaren kommer att få pengar snabbare på detta sätt.

Oåterkalleliga förmånstagare kan också spela en roll i fastighetsplaneringen. Om du namnger en förmånstagare på en livförsäkring och sedan placerar den i en oåterkallelig livförsäkringsfond (ILIT),. anses intäkterna sedan tas bort från din egendom – och undviker därmed potentiella fastighets- och gåvoskatter efter din död. En utsedd förvaltare kan övervaka trusten och fördela tillgångarna, vilket kan vara till hjälp när det gäller oansvariga förmånstagare eller när förmånstagaren är minderårig.

Även om oåterkalleliga förmånstagare är ganska väl skyddade till att börja med, erbjuder oåterkalleliga förtroende ett extra lager av skydd mot juridiska utmaningar. En förmånstagare kan inte stämmas av en borgenär för dessa medel eftersom pengarna ägs av trusten, inte individen, medan förmånstagaren inte äger pengarna förrän utbetalningen.

Säkerhetsuppdrag

Oåterkalleliga förmånstagare spelar också in om du vill använda en försäkring som säkerhet för ett lån. Långivaren – till exempel en bank – skulle bli den oåterkalleliga förmånstagaren av försäkringen, vilket innebär att den skulle ha rätt till kontantvärdet och/eller dödsfallsförmånen om du misslyckades med skulden eller dog innan den återbetalades. Denna process kallas säkerhetstilldelning. Om lånet återbetalas i sin helhet medan du lever tas tilldelningen bort och långivaren är inte längre mottagare av dödsfallsersättningen.

Nackdelar med en oåterkallelig förmånstagare

Den främsta nackdelen med att ha en oåterkallelig förmånstagare är oflexibilitet. Du kan inte göra några ändringar utan förmånstagarens medgivande. Livet har ett sätt att överraska oss, så du måste vara väldigt säker på att omständigheterna inte kommer att få dig att ångra ditt val.

När det gäller oåterkalleliga truster är en ytterligare nackdel att du förlorar kontrollen över tillgångarna i trusten och överlåter den kontrollen till en förvaltare. Om du plötsligt behöver komma åt pengarna på grund av en nödsituation har du inte det.

Oåterkalleliga förmånstagare och skilsmässor

En försäkringstagare kan av domstol åläggas att utse sin före detta make som utsedd förmånstagare. Oftast ses detta i fall där det är beroende av barn, barnbidrag eller underhållsbidrag inblandade.

I ett sådant fall kan den före detta maken samarbeta med en äktenskapsskillnadsadvokat för att övertala en domstol att få försäkringstagaren att utse den före detta maken som en oåterkallelig förmånstagare för att säkerställa barnbidrag. Men domstolen kan också få policyn ändrad om det bedöms att utbetalningen är överdriven i förhållande till vad som behövs för att försörja barnet eller vid en tidpunkt då barnen inte längre ses som anhöriga.

Det är dock viktigt att notera att statlig lag i slutändan avgör förmånstagares rättigheter till en försäkring, oavsett om de är återkallbara eller oåterkalleliga förmånstagare. Försäkringstagare bör vara tydliga med alla förmånstagare om vilka villkoren för en livförsäkring kommer att vara.

Höjdpunkter

• En oåterkallelig förmånstagare är en person eller enhet som har utsetts att ta emot tillgångarna i en livförsäkring eller ett avtal om segregerad fond.

• Oåterkalleliga förmånstagare kan inte tas bort när de väl har utsetts om de inte går med på det – även om de är frånskilda makar.

– En oåterkallelig förmånstagare är en mer järnklädd version av en förmånstagare. Deras rättigheter är garanterade, och de måste ofta godkänna eventuella ändringar i policyn.

– Barn utnämns ofta till oåterkalleliga förmånstagare för att säkerställa deras arv eller säkra barnbidrag.

• Att namnge en oåterkallelig förmånstagare kan också ha fördelar med fastighetsplanering, särskilt om försäkringen ställs i ett oåterkalleligt förtroende.

Vanliga frågor

Hur ofta ska jag granska mina förmånstagare?

Vissa finansiella planerare, inklusive försäkringsbolagen själva, rekommenderar att du granskar dina förmånstagare årligen. Det kan vara onödigt, särskilt om du har nämnt oåterkalleliga förmånstagare. Men närhelst en stor förändring i livet inträffar – äktenskap, skilsmässa, ett barns födelse eller död – bör du definitivt se över dina förmånstagare.

Hur kan jag ta bort en oåterkallelig förmånstagare?

Du kan inte utan svårighet. Poängen med oåterkallelig förmånstagares status är dess varaktighet. Generellt sett kan en oåterkallelig förmånstagare endast avlägsnas om förmånstagaren går med på att fördrivas och frivilligt avstår från sin status.

Är en oåterkallelig förmånstagare en primär förmånstagare?

Oåterkalleliga förmånstagare kommer alltid att vara primära förmånstagare. De har företräde framför återkallbara förmånstagare, vilket tvingar de andra till sekundär eller tertiär status. Det skulle vara extremt sällsynt att en oåterkallelig förmånstagare tar andraplatsen.