Beneficiario Irrevocable
驴Qu茅 es un Beneficiario Irrevocable?
Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una p贸liza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado. Lo que es irrevocable es la condici贸n de beneficiario. No puede elegir por su cuenta cambiar el beneficiario o los t茅rminos de la p贸liza, y no puede cancelar la p贸liza sin el consentimiento del beneficiario. El beneficiario debe estar de acuerdo con todos y cada uno de los cambios en los derechos de compensaci贸n de estas entidades.
Entendiendo a un Beneficiario Irrevocable
Un beneficiario irrevocable tiene ciertos derechos garantizados sobre los activos mantenidos en la p贸liza o fondo. Es un estatus m谩s f茅rreo que el de beneficiario revocable,. cuyo derecho a los bienes puede ser negado o modificado bajo ciertas circunstancias.
Con una p贸liza de seguro de vida, el titular de la p贸liza puede designar un beneficiario irrevocable o revocable para recibir un pago en caso de fallecimiento del asegurado. Si alguien figura como beneficiario irrevocable, entonces no es posible la denegaci贸n de ingresos de la p贸liza despu茅s de la muerte del asegurado, ni se realizan cambios en los t茅rminos de pago de la p贸liza, a menos que el beneficiario est茅 de acuerdo con ellos.
Por ejemplo, un c贸nyuge que es un beneficiario irrevocable tiene derecho al pago de una p贸liza incluso despu茅s de un divorcio. El exc贸nyuge debe estar de acuerdo con los cambios en la p贸liza antes o despu茅s de la muerte del asegurado. Incluso el asegurado no puede cambiar el estado de un beneficiario irrevocable una vez que ha sido nombrado. Los beneficiarios irrevocables tambi茅n deben ser notificados si la p贸liza caduca o si se intenta cancelarla.
En algunos estados, un beneficiario irrevocable tiene derecho a vetar cualquier cambio en una p贸liza de seguro, incluida la cancelaci贸n. En otros estados, solo pueden desafiar elementos que los afectan directamente, como un pago.
Ventajas de un Beneficiario Irrevocable
La principal ventaja de nombrar un beneficiario irrevocable es que garantiza que el dinero vaya a donde usted quiere que vaya. Dif铆cil de cambiar durante tu vida y virtualmente imposible de modificar despu茅s de tu muerte, es para los legados de los que est谩s 100% seguro y no quieres tener que preocuparte por mantenerlos actualizados.
Los ni帽os a menudo son nombrados beneficiarios irrevocables. Si un padre quisiera garantizar dinero a un hijo, entonces el padre podr铆a designar a ese hijo como beneficiario irrevocable, asegurando as铆 que el hijo recibir谩 los beneficios por fallecimiento de la p贸liza de seguro de vida o del contrato de fondo segregado. Un padre tambi茅n puede hacer de su c贸nyuge un beneficiario irrevocable para asegurarse de que tiene los medios para mantener a su descendencia adecuadamente y no depender de otra persona.
Como forma de salvaguardar una herencia, hacer que un beneficiario sea irrevocable puede ser especialmente importante en esta era de matrimonios m煤ltiples y familias mezcladas. Un padrastro no puede separar a un hijo de un matrimonio anterior ni alterar o impugnar una p贸liza despu茅s de la muerte del asegurado. En caso de un divorcio complicado, podr铆a ser preferible nombrar a un hijo en lugar de a un c贸nyuge como beneficiario irrevocable de la p贸liza.
La designaci贸n de un beneficiario significa que los fondos en cuesti贸n no tienen que pasar por la sucesi贸n, por lo que el destinatario los obtiene m谩s r谩pido.
Fideicomisos irrevocables
Los beneficiarios pueden proteger los activos de otras formas. La designaci贸n de un beneficiario anula cualquier tipo de legado hecho en un testamento y no tiene que pasar por la sucesi贸n. El destinatario obtendr谩 los fondos m谩s r谩pido de esta manera.
Los beneficiarios irrevocables tambi茅n pueden desempe帽ar un papel en la planificaci贸n patrimonial. Si nombra a un beneficiario en una p贸liza de seguro de vida y luego pone esa p贸liza en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT),. los ingresos se consideran eliminados de su patrimonio, evitando as铆 posibles impuestos sobre sucesiones y donaciones despu茅s de su muerte. Un fideicomisario designado puede supervisar el fideicomiso y distribuir los activos, lo que puede ser 煤til en el caso de beneficiarios irresponsables o cuando el beneficiario es menor de edad.
Si bien, para empezar, los beneficiarios irrevocables est谩n bastante bien protegidos, los fideicomisos irrevocables ofrecen una capa adicional de protecci贸n contra los desaf铆os legales. Un acreedor no puede demandar a un beneficiario por estos fondos porque el dinero es propiedad del fideicomiso, no del individuo, mientras que el beneficiario no posee el dinero hasta el pago.
Asignaciones de garant铆as
Los beneficiarios irrevocables tambi茅n entran en juego si desea utilizar una p贸liza de seguro como garant铆a para un pr茅stamo. El prestamista, como un banco, se convertir铆a en el beneficiario irrevocable de la p贸liza, lo que significa que tendr铆a derecho al valor en efectivo y/o al beneficio por fallecimiento si usted no cumpliera con la deuda o falleciera antes de que se pagara. Este proceso se denomina cesi贸n de garant铆as. Si el pr茅stamo se paga en su totalidad mientras usted est谩 vivo, la cesi贸n se elimina y el prestamista ya no es el beneficiario del beneficio por fallecimiento.
Desventajas de un Beneficiario Irrevocable
La principal desventaja de tener un beneficiario irrevocable es la inflexibilidad. No puede realizar ning煤n cambio sin el consentimiento del beneficiario. La vida tiene una forma de sorprendernos, por lo que debes estar muy seguro de que las circunstancias no har谩n que te arrepientas de tu elecci贸n.
En cuanto a los fideicomisos irrevocables, una desventaja adicional es que usted pierde el control de los activos del fideicomiso, cediendo ese control a un fideicomisario. Si de repente necesita acceder a los fondos debido a una emergencia, no lo tiene.
Beneficiarios Irrevocables y Divorcios
Un tribunal puede ordenar a un titular de p贸liza que designe a su exc贸nyuge como beneficiario designado. Con mayor frecuencia, esto se ve en casos en los que hay hijos dependientes, manutenci贸n de ni帽os o pensi贸n alimenticia involucrada.
En tal caso, el exc贸nyuge puede trabajar con un abogado de divorcio para persuadir a un tribunal de que haga que el titular de la p贸liza designe al exc贸nyuge como beneficiario irrevocable para asegurar la manutenci贸n de los hijos. Sin embargo, el tribunal tambi茅n puede modificar la pol铆tica si se considera que el pago es excesivo con respecto a lo que se necesita para mantener al ni帽o o en un momento en que los ni帽os ya no se consideran dependientes.
Sin embargo, es importante se帽alar que la ley estatal decide en 煤ltima instancia los derechos de los beneficiarios a una p贸liza de seguro, ya sean beneficiarios revocables o irrevocables. Los asegurados deben ser claros con cualquier beneficiario sobre cu谩les ser谩n los t茅rminos y condiciones de una p贸liza de seguro de vida.
Reflejos
Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los bienes en una p贸liza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado.
Los beneficiarios irrevocables no pueden ser removidos una vez designados a menos que est茅n de acuerdo, incluso si son c贸nyuges divorciados.
Un beneficiario irrevocable es una versi贸n m谩s f茅rrea de un beneficiario. Sus derechos est谩n garantizados y, a menudo, deben aprobar cualquier cambio en la pol铆tica.
A menudo se nombra a los ni帽os como beneficiarios irrevocables para garantizar su herencia o asegurar los pagos de manutenci贸n infantil.
La designaci贸n de un beneficiario irrevocable tambi茅n puede tener beneficios de planificaci贸n patrimonial, especialmente si la p贸liza de seguro est谩 puesta en un fideicomiso irrevocable.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Con qu茅 frecuencia debo revisar a mis beneficiarios?
Algunos planificadores financieros, incluidas las propias compa帽铆as de seguros, recomiendan que revise sus beneficiarios anualmente. Eso podr铆a ser innecesario, especialmente si ha nombrado beneficiarios irrevocables. Sin embargo, siempre que ocurra un cambio importante en la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o muerte), definitivamente debe revisar a sus beneficiarios.
驴C贸mo puedo eliminar a un beneficiario irrevocable?
No se puede sin dificultad. El punto de la condici贸n de beneficiario irrevocable es su permanencia. En t茅rminos generales, un beneficiario irrevocable solo puede ser removido si el beneficiario acepta ser desplazado, renunciando voluntariamente a su estado.
驴Es un beneficiario irrevocable un beneficiario primario?
Los beneficiarios irrevocables ser谩n siempre beneficiarios primarios. Tienen prioridad sobre los beneficiarios revocables, obligando a esos otros a un estatus secundario o terciario. Ser铆a extremadamente raro que un beneficiario irrevocable ocupe el segundo lugar.
