Peruuttamaton edunsaaja
Mikä on peruuttamaton edunsaaja?
Peruuttamaton edunsaaja on henkilö tai yhteisö, joka on määrätty vastaanottamaan henkivakuutuksen tai erillisrahastosopimuksen varat. Peruuttamaton on edunsaajan asema. Et voi itse valita edunsaajaa tai vakuutuksen ehtoja, etkä voi peruuttaa vakuutusta ilman edunsaajan suostumusta. Edunsaajan on hyväksyttävä kaikki muutokset näiden tahojen oikeuteen saada korvausta.
Peruuttamattoman edunsaajan ymmärtäminen
Peruuttamattomalla edunsaajalla on tietyt taatut oikeudet vakuutuksen tai rahaston omaisuuteen. Se on rautaisempi asema kuin peruutettavissa oleva edunsaaja,. jonka oikeus omaisuuteen voidaan evätä tai sitä voidaan muuttaa tietyissä olosuhteissa.
Henkivakuutuksella vakuutuksenottaja voi nimetä joko peruuttamattoman tai peruuttamattoman edunsaajan, joka saa korvauksen vakuutetun kuoleman sattuessa. Jos joku on listattu peruuttamattomaksi edunsaajaksi, vakuutuksesta saadun tulon epääminen vakuutetun kuoleman jälkeen ei ole mahdollista, eikä vakuutusmaksuehtoihin tehdä muutoksia – ellei edunsaaja suostu niihin.
Esimerkiksi puolisolla, joka on peruuttamaton edunsaaja, on oikeus vakuutuskorvaukseen myös avioeron jälkeen. Entisen puolison on hyväksyttävä vakuutusmuutokset ennen vakuutetun kuolemaa tai sen jälkeen. Edes vakuutettu ei voi muuttaa peruuttamattoman edunsaajan asemaa, kun hänet on nimetty. Peruuttamattomille edunsaajille on myös ilmoitettava, jos vakuutus raukeaa tai sitä yritetään peruuttaa.
Joissakin osavaltioissa peruuttamattomalla edunsaajalla on veto-oikeus vakuutussopimuksen muutoksiin, mukaan lukien peruuttaminen. Muissa osavaltioissa he voivat haastaa vain niihin suoraan vaikuttavia kohteita, kuten maksun.
Peruuttamattoman edunsaajan edut
Suurin etu peruuttamattoman edunsaajan nimeämisessä on, että se varmistaa, että rahat menevät minne haluat. Vaikea muuttaa elämäsi aikana ja käytännössä mahdotonta muuttaa kuolemasi jälkeen, se on testamenttia varten, josta olet 100% varma etkä halua huolehtia ajan tasalla pitämisestä.
Lapsia kutsutaan usein peruuttamattomiksi edunsaajiksi. Jos vanhempi halusi taata lapselle rahaa, hän saattoi nimetä lapsen peruuttamattomaksi edunsaajaksi, jolloin lapsi saa kuolemantapausetuuksia henkivakuutuksesta tai erillisrahastosopimuksesta. Vanhempi voi myös tehdä puolisostaan peruuttamattoman edunsaajan varmistaakseen, että heillä on keinot elättää jälkeläistään kunnolla eikä olla riippuvaisia jostain muusta.
Perinnön turvaamiseksi edunsaajan tekeminen peruuttamattomaksi voi olla erityisen tärkeää tänä useiden avioliittojen ja sekaperheiden aikakaudella. Isäpuoli ei voi katkaista lasta edellisestä avioliitosta tai muuttaa tai kyseenalaistaa vakuutusta vakuutetun kuoleman jälkeen. Sotkuisen avioeron tapauksessa lapsen nimeäminen puolison sijasta vakuutusten peruuttamattomaksi edunsaajaksi voisi olla parempi.
Edunsaajan nimeäminen tarkoittaa, että kyseisten varojen ei tarvitse mennä testamentin läpi, joten saaja saa ne nopeammin.
Peruuttamattomat rahastot
Edunsaajat voivat suojata omaisuutta muillakin tavoilla. Edunsaajan nimitys ohittaa kaikenlaisen testamentissa tehdyn testamentin, eikä sen tarvitse mennä testamentin kautta. Vastaanottaja saa rahat nopeammin tällä tavalla.
Peruuttamattomilla edunsaajilla voi myös olla rooli kiinteistösuunnittelussa. Jos nimeät edunsaajan henkivakuutuksesta ja laitat sen sitten peruuttamattomaan henkivakuutusrahastoon (ILIT),. tuotot katsotaan sitten poistetuksi kuolinpesästäsi, jolloin vältyt mahdollisilta kuolin- ja lahjaveroilta kuolemasi jälkeen. Nimetty toimitsijamies voi valvoa säätiötä ja jakaa omaisuutta, mistä voi olla apua vastuuttomien edunsaajien tapauksessa tai silloin, kun edunsaaja on alaikäinen.
Vaikka peruuttamattomat edunsaajat ovat aluksi melko hyvin suojattuja, peruuttamattomat rahastot tarjoavat lisäsuojan oikeudellisia haasteita vastaan. Luotonantaja ei voi haastaa edunsaajaa oikeuteen näistä varoista, koska rahat omistaa säätiö, ei henkilö, kun taas edunsaaja ei omista rahaa ennen maksun suorittamista.
Vakuutustoimeksiannot
Peruuttamattomat edunsaajat tulevat peliin myös, jos haluat käyttää vakuutusta lainan vakuutena. Lainanantajasta, kuten pankista, tulisi vakuutuksen peruuttamaton edunsaaja, mikä tarkoittaa, että sillä olisi oikeus raha-arvoon ja/tai kuolemantapausetuuteen, jos laiminlyöisit velan tai kuolisit ennen sen takaisinmaksua. Tätä prosessia kutsutaan vakuusluovutukseksi. Jos laina maksetaan kokonaisuudessaan takaisin eläessäsi, toimeksianto poistetaan, eikä lainanantaja ole enää kuolemantapauskorvauksen saaja.
Peruuttamattoman edunsaajan haitat
Peruuttamattoman edunsaajan ensisijainen haittapuoli on joustamattomuus. Et voi tehdä muutoksia ilman edunsaajan suostumusta. Elämällä on tapana yllättää meidät, joten sinun on oltava varma, etteivät olosuhteet joudu katumaan valintaasi.
Mitä tulee peruuttamattomiin trusteihin, lisähaittana on se, että menetät säätiön varojen hallinnan ja luovutat tämän määräysvallan edunvalvojalle. Jos joudut äkillisesti käyttämään varoja hätätilanteen vuoksi, sinulla ei ole sitä.
Peruuttamattomat edunsaajat ja avioerot
Tuomioistuin voi velvoittaa vakuutuksenottajan nimeämään entisen puolisonsa edunsaajaksi. Useimmiten tämä näkyy tapauksissa, joissa on huollettavana olevia lapsia, elatusapua tai elatusapua.
Tällaisessa tapauksessa entinen puoliso voi työskennellä avioerolakijan kanssa saadakseen tuomioistuimen vakuutuksenottajan nimeämään entisen puolison peruuttamattomaksi edunsaajaksi elatusapua varten. Tuomioistuin voi kuitenkin myös muuttaa käytäntöä, jos se katsoo, että palkkio on liian suuri lapsen elatukseen nähden tai ajankohtana, jolloin lapsia ei enää pidetä huollettavana.
On kuitenkin tärkeää huomata, että osavaltion laki päättää viime kädessä edunsaajien oikeuksista vakuutussopimukseen riippumatta siitä, ovatko he peruuttamattomia vai peruuttamattomia edunsaajia. Vakuutuksenottajien tulee kertoa kaikille edunsaajille, mitkä ovat henkivakuutuksen ehdot.
Kohokohdat
Peruuttamaton edunsaaja on henkilö tai yhteisö, joka on määrätty vastaanottamaan henkivakuutuksen tai erillisrahastosopimuksen varat.
Peruuttamattomia edunsaajia ei voida poistaa nimeämisen jälkeen, elleivät he suostu siihen – vaikka he olisivatkin eronneita puolisoita.
Peruuttamaton edunsaaja on edunsaajan rautaisempi versio. Heidän oikeutensa on taattu, ja heidän on usein hyväksyttävä kaikki politiikan muutokset.
Lapset nimetään usein peruuttamattomiksi edunsaajiksi perinnön tai elatusapumaksujen turvaamiseksi.
Peruuttamattoman edunsaajan nimeämisellä voi olla myös kiinteistösuunnitteluetuja, varsinkin jos vakuutus on asetettu peruuttamattomaan luottamukseen.
UKK
Kuinka usein minun pitäisi tarkistaa edunsaajat?
Jotkut rahoitussuunnittelijat, mukaan lukien vakuutusyhtiöt itse, suosittelevat, että tarkistat edunsaajat vuosittain. Se saattaa olla tarpeetonta, varsinkin jos olet nimennyt peruuttamattomia edunsaajia. Aina kun kuitenkin tapahtuu suuri elämänmuutos – avioliitto, avioero, lapsen syntymä tai kuolema – sinun tulee ehdottomasti katsoa edunsaajiasi.
Kuinka voin poistaa peruuttamattoman edunsaajan?
Et voi ilman vaikeuksia. Peruuttamattoman edunsaajan asema on sen pysyvyys. Yleisesti ottaen peruuttamaton edunsaaja voidaan poistaa vain, jos edunsaaja suostuu siirtymään kotiseudultaan luopumalla asemastaan vapaaehtoisesti.
Onko peruuttamaton edunsaaja ensisijainen edunsaaja?
Peruuttamattomat edunsaajat ovat aina ensisijaisia edunsaajia. He ottavat etusijaa peruutettavissa oleviin edunsaajiin nähden ja pakottavat nämä toissijaiseen tai kolmannen asteen asemaan. Olisi erittäin harvinaista, että peruuttamaton edunsaaja sijoittuisi toiselle sijalle.
