Beneficjent nieodwołalny
Co to jest beneficjent nieodwołalny?
Beneficjent nieodwołalny to osoba lub podmiot wyznaczony do otrzymania aktywów z polisy ubezpieczeniowej na życie lub oddzielnej umowy funduszu . Nieodwołalny jest status beneficjenta. Nie możesz samodzielnie zmienić beneficjenta lub warunków polisy, ani anulować polisy bez zgody beneficjenta. Beneficjent musi wyrazić zgodę na wszelkie zmiany w prawach do odszkodowania od tych podmiotów.
Zrozumienie nieodwołalnego beneficjenta
Beneficjent nieodwołalny ma pewne gwarantowane prawa do aktywów utrzymywanych w polisie lub funduszu. Jest to bardziej stanowczy status niż status beneficjenta z możliwością odwołania,. którego prawo do aktywów można w pewnych okolicznościach odmówić lub zmienić.
W przypadku polisy ubezpieczeniowej na życie ubezpieczający może wyznaczyć beneficjenta nieodwołalnego lub nieodwołalnego do otrzymania wypłaty w przypadku śmierci ubezpieczonego. Jeśli ktoś jest wymieniony jako nieodwołalny beneficjent, odmowa uzyskania dochodu z polisy po śmierci ubezpieczonego nie jest możliwa, podobnie jak żadne zmiany w warunkach wypłaty polisy, chyba że beneficjent wyrazi na to zgodę.
Na przykład małżonek, który jest nieodwołalnym beneficjentem, ma prawo do wypłaty polisy nawet po rozwodzie. Były małżonek musi wyrazić zgodę na zmiany w polisie przed lub po śmierci ubezpieczonego. Nawet ubezpieczony nie może zmienić statusu nieodwołalnego beneficjenta po otrzymaniu nazwiska. Beneficjenci nieodwołalni również muszą zostać powiadomieni, jeśli polisa wygaśnie lub podjęta zostanie próba jej anulowania.
W niektórych stanach beneficjent nieodwołalny ma prawo zawetować wszelkie zmiany polisy ubezpieczeniowej, w tym anulowanie. W innych stanach mogą kwestionować tylko przedmioty, które mają na nie bezpośredni wpływ, takie jak wypłata.
Zalety nieodwołalnego beneficjenta
Główną zaletą wyznaczenia nieodwołalnego beneficjenta jest to, że zapewnia, że pieniądze trafią tam, gdzie chcesz. Trudne do zmiany w ciągu życia i praktycznie niemożliwe do zmiany po śmierci, to zapisy, których jesteś w 100% pewien i nie chcesz się martwić o to, by być na bieżąco.
Dzieci są często nazywane nieodwołalnymi beneficjentami. Jeśli rodzic chciałby zagwarantować dziecku pieniądze, wówczas rodzic może wyznaczyć to dziecko jako nieodwołalnego beneficjenta, zapewniając w ten sposób dziecku otrzymanie świadczeń z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie lub oddzielnej umowy z funduszem. Rodzic może również uczynić swojego współmałżonka nieodwołalnym beneficjentem, aby zapewnić mu środki na właściwe utrzymanie potomstwa i nie być zależnym od kogoś innego.
Jako sposób na zabezpieczenie spadku, uczynienie beneficjenta nieodwołalnym może być szczególnie ważne w erze wielokrotnych małżeństw i mieszanych rodzin. Ojczym nie może odciąć dziecka od poprzedniego małżeństwa ani zmienić lub zakwestionować polisy po śmierci ubezpieczonego. W przypadku nieuporządkowanego rozwodu, zamiast małżonka, nieodwołalnym beneficjentem polisy, może być wskazane nazwanie dziecka.
Oznaczenie beneficjenta oznacza, że przedmiotowe środki nie muszą przechodzić przez testament, dzięki czemu odbiorca otrzymuje je szybciej.
Nieodwołalne zaufanie
Beneficjenci mogą chronić aktywa na inne sposoby. Wyznaczenie spadkobiercy ma pierwszeństwo przed jakimkolwiek zapisem sporządzonym w testamencie i nie musi przechodzić przez testament. W ten sposób odbiorca szybciej otrzyma środki.
Beneficjenci nieodwołalni mogą również odgrywać rolę w planowaniu majątku. Jeśli wskażesz beneficjenta polisy ubezpieczeniowej na życie, a następnie umieścisz tę polisę w nieodwołalnym funduszu ubezpieczeniowym na życie (ILIT),. dochody zostaną uznane za usunięte z Twojego majątku, co pozwoli uniknąć potencjalnych podatków od majątku i darowizn po Twojej śmierci. Wyznaczony powiernik może nadzorować trust i dystrybuować aktywa, co może być pomocne w przypadku nieodpowiedzialnych beneficjentów lub gdy beneficjent jest osobą niepełnoletnią.
Chociaż nieodwołalni beneficjenci są na początku dość dobrze chronieni, nieodwołalne trusty oferują dodatkową warstwę ochrony przed wyzwaniami prawnymi. Beneficjent nie może zostać pozwany przez wierzyciela o te środki, ponieważ pieniądze są własnością trustu, a nie osoby fizycznej, podczas gdy beneficjent nie jest właścicielem pieniędzy do czasu wypłaty.
Przypisania zabezpieczeń
Nieodwołalni beneficjenci również wchodzą w grę, jeśli chcesz wykorzystać polisę ubezpieczeniową jako zabezpieczenie pożyczki. Pożyczkodawca – taki jak bank – stałby się nieodwołalnym beneficjentem polisy, co oznacza, że byłby uprawniony do wartości pieniężnej i/lub świadczenia z tytułu śmierci, jeśli nie spłaciłeś długu lub zmarłeś przed jego spłatą. Proces ten nosi nazwę cesji zabezpieczenia. Jeśli pożyczka zostanie spłacona w całości za życia, cesja zostanie usunięta, a pożyczkodawca nie jest już beneficjentem świadczenia z tytułu śmierci.
Wady nieodwołalnego beneficjenta
Główną wadą posiadania nieodwołalnego beneficjenta jest brak elastyczności. Nie możesz dokonywać żadnych zmian bez zgody beneficjenta. Życie potrafi nas zaskoczyć, więc musisz mieć pewność, że okoliczności nie sprawią, że będziesz żałować swojego wyboru.
Jeśli chodzi o nieodwołalne trusty, dodatkową wadą jest to, że tracisz kontrolę nad aktywami w powiernictwie, przekazując tę kontrolę powiernikowi. Jeśli nagle potrzebujesz dostępu do środków z powodu sytuacji awaryjnej, nie masz ich.
Nieodwołalni beneficjenci i rozwody
Ubezpieczający może zostać nakazany przez sąd do wyznaczenia byłego małżonka jako wyznaczonego beneficjenta. Najczęściej jest to widoczne w przypadkach, w których zaangażowane są dzieci na utrzymaniu, alimenty lub alimenty.
W takim przypadku były małżonek może współpracować z prawnikiem ds. rozwodów, aby przekonać sąd, aby ubezpieczający wyznaczył byłego małżonka jako nieodwołalnego beneficjenta w celu zabezpieczenia alimentów na dziecko. Jednak sąd może również zmienić politykę, jeśli uzna, że wypłata jest wygórowana w stosunku do tego, co jest potrzebne do utrzymania dziecka lub w czasie, gdy dzieci nie są już postrzegane jako osoby pozostające na utrzymaniu.
Należy jednak zauważyć, że prawo stanowe ostatecznie decyduje o prawach beneficjentów do polisy ubezpieczeniowej, niezależnie od tego, czy są oni beneficjentami odwołalnymi, czy nieodwołalnymi. Ubezpieczający powinni jasno określić z każdym beneficjentem, jakie będą warunki polisy ubezpieczeniowej na życie.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Beneficjent nieodwołalny to osoba lub podmiot wyznaczony do otrzymania aktywów w ramach polisy ubezpieczeniowej na życie lub oddzielnej umowy funduszu.
Nieodwołalni beneficjenci nie mogą zostać usunięci raz wyznaczeni, chyba że wyrażą na to zgodę – nawet jeśli są rozwiedzionymi małżonkami.
Beneficjent nieodwołalny to bardziej żelazna wersja beneficjenta. Ich uprawnienia są gwarantowane i często muszą zatwierdzać wszelkie zmiany w polityce.
Dzieci są często nazywane nieodwołalnymi beneficjentami, aby zapewnić im spadek lub zabezpieczenie alimentów.
Wskazanie nieodwołalnego beneficjenta może również przynieść korzyści związane z planowaniem majątkowym, zwłaszcza jeśli polisa ubezpieczeniowa jest postawiona w nieodwołalnym powiernictwie.
FAQ
Jak często należy sprawdzać moich beneficjentów?
Niektórzy planiści finansowi, w tym same firmy ubezpieczeniowe, zalecają coroczne sprawdzanie beneficjentów. To może być niepotrzebne, zwłaszcza jeśli wymieniłeś nieodwołalnych beneficjentów. Jednak za każdym razem, gdy nastąpi poważna zmiana życiowa – małżeństwo, rozwód, narodziny dziecka lub śmierć – zdecydowanie powinieneś przyjrzeć się swoim beneficjentom.
Jak mogę usunąć beneficjenta nieodwołalnego?
Nie możesz bez trudności. Punktem nieodwołalnego statusu beneficjenta jest jego trwałość. Ogólnie rzecz biorąc, nieodwołalny beneficjent może zostać usunięty tylko wtedy, gdy beneficjent zgadza się na wysiedlenie, dobrowolnie zrzekając się swojego statusu.
Czy beneficjent nieodwołalny jest beneficjentem głównym?
Beneficjenci nieodwołalni zawsze będą beneficjentami podstawowymi. Mają one pierwszeństwo przed beneficjentami, których można odwołać, zmuszając tych pozostałych do przejścia na status drugorzędny lub trzeciorzędny. Byłoby niezwykle rzadko, aby nieodwołalny beneficjent zajął drugie miejsce.
