Beneficiário Irrevogável
O que é um Beneficiário Irrevogável?
Um beneficiário irrevogável é uma pessoa ou entidade designada para receber os ativos em uma apólice de seguro de vida ou um contrato de fundo segregado. O que é irrevogável é o status de beneficiário. Você não pode escolher por conta própria alterar o beneficiário ou os termos da apólice e não pode cancelar a apólice sem o consentimento do beneficiário. O beneficiário deve concordar com toda e qualquer alteração nos direitos de compensação dessas entidades.
Entendendo um Beneficiário Irrevogável
Um beneficiário irrevogável tem certos direitos garantidos aos ativos mantidos na apólice ou fundo. É um status mais rígido do que o de um beneficiário revogável,. cujo direito aos bens pode ser negado ou alterado em determinadas circunstâncias.
Com uma apólice de seguro de vida, o titular da apólice pode designar um beneficiário irrevogável ou revogável para receber um pagamento em caso de morte do segurado. Se alguém estiver listado como beneficiário irrevogável, a negação de renda da apólice após a morte do segurado não é possível, nem são feitas alterações nos termos de pagamento da apólice - a menos que o beneficiário concorde com isso.
Por exemplo, um cônjuge que é um beneficiário irrevogável tem direito ao pagamento da apólice mesmo após o divórcio. O ex-cônjuge deve concordar com as alterações na apólice antes ou depois do falecimento do segurado. Mesmo o segurado não pode alterar a condição de beneficiário irrevogável uma vez nomeado. Os beneficiários irrevogáveis também devem ser notificados se a apólice caducar ou for feita uma tentativa de cancelá-la.
Em alguns estados, um beneficiário irrevogável tem o direito de vetar quaisquer alterações em uma apólice de seguro, incluindo cancelamento. Em outros estados, eles só podem desafiar itens que os afetam diretamente, como um pagamento.
Vantagens de um Beneficiário Irrevogável
A principal vantagem de nomear um beneficiário irrevogável é que isso garante que o dinheiro vá para onde você quiser. Difícil de mudar durante a sua vida e praticamente impossível de alterar após a sua morte, é pelos legados que você tem 100% de certeza e não quer ter que se preocupar em manter-se atualizado.
As crianças são frequentemente nomeadas beneficiárias irrevogáveis. Se um pai quisesse garantir dinheiro para uma criança, então o pai poderia designar essa criança como um beneficiário irrevogável, garantindo assim que a criança receberá benefícios por morte da apólice de seguro de vida ou contrato de fundo segregado. Um pai também pode tornar seu cônjuge um beneficiário irrevogável para garantir que eles tenham os meios para sustentar seus filhos adequadamente e não sejam dependentes de outra pessoa.
Como forma de salvaguardar uma herança, tornar um beneficiário irrevogável pode ser especialmente importante nesta era de casamentos múltiplos e famílias misturadas. Um padrasto não pode cortar um filho de um casamento anterior ou alterar ou contestar uma apólice após a morte do segurado. Em caso de divórcio complicado, pode ser preferível nomear um filho em vez de um cônjuge como beneficiário irrevogável da apólice.
Uma designação de beneficiário significa que os fundos em questão não precisam passar por inventário, de modo que o destinatário os recebe mais rapidamente.
Confianças irrevogáveis
Os beneficiários podem proteger os ativos de outras maneiras. A designação de beneficiário substitui qualquer tipo de legado feito em testamento e não precisa passar por inventário. O destinatário receberá fundos mais rapidamente dessa maneira.
Beneficiários irrevogáveis também podem desempenhar um papel no planejamento imobiliário. Se você nomear um beneficiário em uma apólice de seguro de vida e, em seguida, colocar essa apólice em um fundo de seguro de vida irrevogável (ILIT),. os rendimentos serão considerados removidos de sua propriedade, evitando assim possíveis impostos sobre herança e doações após sua morte. Um administrador nomeado pode supervisionar o trust e distribuir os bens, o que pode ser útil no caso de beneficiários irresponsáveis ou quando o beneficiário for menor de idade.
Embora os beneficiários irrevogáveis sejam bem protegidos para começar, os fundos irrevogáveis oferecem uma camada adicional de proteção contra desafios legais. Um beneficiário não pode ser processado por um credor por esses fundos porque o dinheiro pertence à confiança, não ao indivíduo, enquanto o beneficiário não possui o dinheiro até o pagamento.
Cessões de Garantia
Beneficiários irrevogáveis também entram em jogo se você quiser usar uma apólice de seguro como garantia de um empréstimo. O credor - como um banco - se tornaria o beneficiário irrevogável da apólice, o que significa que teria direito ao valor em dinheiro e/ou benefício por morte se você não pagasse a dívida ou morresse antes de ser reembolsada. Esse processo é chamado de cessão de garantia. Se o empréstimo for pago integralmente enquanto você estiver vivo, a atribuição é removida e o credor não é mais o beneficiário do benefício por morte.
Desvantagens de um Beneficiário Irrevogável
A principal desvantagem de ter um beneficiário irrevogável é a inflexibilidade. Você não pode fazer alterações sem o consentimento do beneficiário. A vida tem um jeito de nos surpreender, então você precisa ter certeza de que as circunstâncias não vão fazer você se arrepender de sua escolha.
Quanto aos fideicomissos irrevogáveis, uma desvantagem adicional é que você perde o controle dos ativos do fideicomisso, cedendo esse controle a um administrador. Se de repente você precisar acessar os fundos devido a uma emergência, você não o possui.
Beneficiários irrevogáveis e divórcios
Um segurado pode ser ordenado por um tribunal a designar seu ex-cônjuge como beneficiário designado. Na maioria das vezes, isso é visto nos casos em que há filhos dependentes, pensão alimentícia ou pensão alimentícia envolvida.
Nesse caso, o ex-cônjuge pode trabalhar com um advogado de divórcio para persuadir um tribunal a fazer com que o segurado designe o ex-cônjuge como beneficiário irrevogável para garantir pensão alimentícia. No entanto, o tribunal também pode alterar a política se considerar que o pagamento é excessivo em relação ao que é necessário para sustentar a criança ou no momento em que as crianças não são mais vistas como dependentes.
É importante notar, no entanto, que a lei estadual, em última análise, decide os direitos dos beneficiários a uma apólice de seguro, sejam eles beneficiários revogáveis ou irrevogáveis. Os segurados devem ser claros com qualquer beneficiário sobre quais serão os termos e condições de uma apólice de seguro de vida.
Destaques
Beneficiário irrevogável é a pessoa física ou jurídica designada para receber os ativos de uma apólice de seguro de vida ou de um contrato de fundo segregado.
Beneficiários irrevogáveis não podem ser removidos uma vez designados, a menos que concordem com isso, mesmo que sejam cônjuges divorciados.
Um beneficiário irrevogável é uma versão mais rígida de um beneficiário. Seus direitos são garantidos e eles geralmente devem aprovar quaisquer alterações na política.
As crianças são muitas vezes nomeadas beneficiárias irrevogáveis para garantir sua herança ou pagamentos de pensão alimentícia.
Nomear um beneficiário irrevogável também pode ter benefícios de planejamento imobiliário, especialmente se a apólice de seguro for colocada em um fundo irrevogável.
PERGUNTAS FREQUENTES
Com que frequência devo revisar meus beneficiários?
Alguns planejadores financeiros, incluindo as próprias seguradoras, recomendam que você revise seus beneficiários anualmente. Isso pode ser desnecessário, especialmente se você nomeou beneficiários irrevogáveis. No entanto, sempre que ocorrer uma grande mudança de vida - casamento, divórcio, nascimento de um filho ou morte - você definitivamente deve examinar seus beneficiários.
Como posso remover um beneficiário irrevogável?
Você não pode sem dificuldade. O ponto de status de beneficiário irrevogável é sua permanência. De um modo geral, um beneficiário irrevogável só pode ser removido se o beneficiário concordar em ser deslocado, renunciando voluntariamente ao seu estatuto.
Um Beneficiário Irrevogável é um Beneficiário Primário?
Os beneficiários irrevogáveis serão sempre os beneficiários primários. Eles têm prioridade sobre os beneficiários revogáveis, forçando esses outros a um status secundário ou terciário. Seria extremamente raro que um beneficiário irrevogável ficasse em segundo lugar.
