झूठा ऋण

एक झूठा ऋण क्या है?

एक झूठा ऋण बंधक ऋण की एक श्रेणी है जिसके लिए आय के बहुत कम या कोई दस्तावेज की आवश्यकता नहीं होती है। क्योंकि ऋणदाता W-2 रूपों,. आयकर रिटर्न और अन्य अभिलेखों को देखकर आय और संपत्ति का सत्यापन नहीं करता है, ऐसे ऋणों को "झूठा ऋण" कहा जाता है क्योंकि ऋणदाता केवल अपने शब्द पर उधारकर्ता को लेते हैं।

झूठा ऋण कैसे काम करता है

कुछ कम-दस्तावेज ऋणों के लिए, जैसे घोषित आय/कथित संपत्ति बंधक (एसआईएसए), आय और संपत्तियां केवल ऋण आवेदन पर नोट की जाती हैं। दूसरी ओर, बिना किसी आय/संपत्ति बंधक (एनआईएनए) के साथ, ऋणदाता को उधारकर्ता को आय और संपत्ति का खुलासा करने की भी आवश्यकता नहीं होती है।

निंजा ऋण का रूप लेते हैं , एक संक्षिप्त शब्द जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता के पास "कोई आय नहीं है, कोई नौकरी नहीं है, और कोई संपत्ति नहीं है।" ये ऋण कार्यक्रम बेईमान उधारकर्ताओं और उधारदाताओं द्वारा अनैतिक व्यवहार के लिए द्वार खोलते हैं, और ऐतिहासिक रूप से इनका दुरुपयोग किया गया है।

कम-दस्तावेजीकरण और बिना-दस्तावेजीकरण ऋण मूल रूप से उन उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए थे, जिनके पास अपनी आय और संपत्ति, जैसे कि पूर्व कर रिटर्न को सत्यापित करने के लिए कागजी कार्रवाई का कठिन समय है। या फिर वे अपरंपरागत स्रोतों से आय प्राप्त कर सकते हैं जहां इस तरह के दस्तावेज उपलब्ध नहीं हैं, जैसे युक्तियाँ या व्यक्तिगत व्यवसाय।

गैर-पारंपरिक आय स्रोतों वाले व्यक्तियों और परिवारों को गृहस्वामी बनने का अवसर देने के लिए कम-डॉक्टर और नो-डॉक ऋण थे। उदाहरण के लिए, स्व-नियोजित व्यक्तियों को मासिक वेतन स्टब्स प्राप्त नहीं होते हैं और उनके पास एक समान वेतन नहीं हो सकता है।

कम-दस्तावेज बंधक आमतौर पर बंधक उधार की Alt-A श्रेणी में आते हैं। Alt-A उधार एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और बंधक के ऋण- से-मूल्य अनुपात पर बहुत अधिक निर्भर करता है ताकि उधारकर्ता की चुकाने की क्षमता निर्धारित की जा सके।

झूठे ऋण गैर-पारंपरिक आय वाले लोगों को संपत्ति के मालिक होने का अवसर प्रदान करते हैं, लेकिन उनका ऐतिहासिक रूप से दुरुपयोग किया गया है।

उधारकर्ता और दलाल झूठे ऋण का उपयोग कैसे करते हैं

कम-डॉक्टर और नो-डॉक्टर ऋणों को झूठा ऋण कहा जाता है क्योंकि वे दुरुपयोग के लिए दरवाजा खोलते हैं जब उधारकर्ता, उनके बंधक दलाल, या ऋण अधिकारी बड़े बंधक के लिए उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करने के लिए आय या संपत्ति से अधिक हो जाते हैं। उधारकर्ता या दलाल बंधक को सुरक्षित करने के लिए ऐसा कर सकते हैं जो अन्यथा अधिकृत नहीं होंगे।

2007-2008 के वित्तीय संकट और आवास बुलबुले में झूठे ऋणों का प्रसार एक योगदान कारक था । एक शोध पत्र ने अनुमान लगाया कि संकट के दौरान दर्ज किए गए झूठे ऋणों में $ 100 बिलियन का नुकसान हुआ, या कुल नुकसान का 20% था ।

उधारकर्ताओं को बंधक पर अनुमोदन प्राप्त हुआ जो चुकाने की उनकी क्षमता से अधिक था। कुछ बंधक दलालों ने इन ऋणों को धक्का दिया, विशेष रूप से 2008 से पहले, क्योंकि समग्र अचल संपत्ति बाजार में मूल्यांकन में महत्वपूर्ण वृद्धि देखी गई थी। वास्तव में, अति-अटकलबाजी ने बेईमान व्यवहार को जन्म दिया। अक्सर, जिन व्यक्तियों का अपने बंधक को चुकाने का कोई इरादा नहीं था, उन्हें निवास के स्वामित्व में आने की अनुमति दी गई थी।

डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म और कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट जैसे नियामक सुधारों ने इस तरह की गतिविधि को आगे बढ़ने से रोकने और रोकने के लिए नई बाधाएं डालीं। सुधारों के लिए उधारदाताओं को एक आवास द्वारा सुरक्षित किसी भी ऋण को चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता का एक उचित और सद्भावपूर्वक निर्धारण करने की आवश्यकता थी ।

हाइलाइट्स

• 2007-2008 के वित्तीय संकट में ये ऋण एक योगदान कारक थे, क्योंकि संपत्ति मूल्यों में एक महत्वपूर्ण वृद्धि ने दलालों को इस प्रकार के ऋणों को आगे बढ़ाने के लिए प्रोत्साहित किया।

• एक झूठा ऋण बंधक ऋण की एक श्रेणी है जिसके लिए आय और संपत्ति के बहुत कम या कोई दस्तावेज की आवश्यकता नहीं होती है।

• डोड-फ्रैंक जैसे नियामक सुधारों के लिए उधारदाताओं को एक आवास द्वारा सुरक्षित किसी भी ऋण को चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता का एक उचित और सद्भावपूर्वक निर्धारण करने की आवश्यकता होती है ।

• कम दस्तावेज़ीकरण और गैर-दस्तावेजीकरण ऋण मूल रूप से उन उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए थे जिन्हें अपनी आय और संपत्ति को सत्यापित करने के लिए कागजी कार्रवाई करने में कठिनाई हुई थी।