قرض كاذب
ما هو القرض الكاذب؟
القرض الكاذب هو فئة من قروض الرهن العقاري التي تتطلب القليل من وثائق الدخل أو لا تتطلب على الإطلاق. نظرًا لأن المُقرض لا يتحقق من الدخل والأصول من خلال النظر في نماذج W-2 وإقرارات ضريبة الدخل والسجلات الأخرى ، يُقال إن هذه القروض "قروض كاذبة" لأن المقرضين يأخذون المقترض بكلماتهم ببساطة.
كيف يعمل القرض الكاذب
بالنسبة لبعض القروض منخفضة التوثيق ، مثل الدخل المعلن / رهونات الأصول المعلنة (SISA) ، يتم تسجيل الدخل والأصول ببساطة في طلب القرض. من ناحية أخرى ، مع عدم وجود دخل / عدم وجود رهون عقارية (NINA) ، لا يطلب المقرض من المقترض الإفصاح عن الدخل والأصول على الإطلاق.
تأخذ بعض القروض الكاذبة شكل قروض NINJA ، وهو اختصار يعني أن المقترض "ليس لديه دخل ولا وظيفة ولا أصول". تفتح برامج القروض هذه الباب للسلوك غير الأخلاقي من قبل المقترضين والمقرضين عديمي الضمير ، وقد تعرضت للإساءة عبر التاريخ.
تم تصميم القروض منخفضة التوثيق وعدم التوثيق في الأصل للمقترضين الذين يجدون صعوبة في إنتاج الأوراق للتحقق من دخلهم وأصولهم ، مثل الإقرارات الضريبية السابقة. وإلا فقد يحصلون على دخل من مصادر غير تقليدية حيث لا تتوفر مثل هذه الوثائق ، مثل النصائح أو الأعمال التجارية الشخصية.
كان الهدف من القروض منخفضة المستندات وغير المستندات منح الأفراد والأسر التي لديها مصادر دخل غير تقليدية الفرصة ليصبحوا أصحاب منازل. على سبيل المثال ، يميل الأفراد العاملون لحسابهم الخاص إلى عدم تلقي قسائم رواتب شهرية وقد لا يحصلون على راتب ثابت.
عادة ما تندرج الرهون العقارية منخفضة التوثيق في فئة Alt-A من إقراض الرهن العقاري. يعتمد الإقراض Alt-A بشكل كبير على درجة الائتمان للمقترض ونسبة القرض العقاري إلى القيمة كأدوات لتحديد قدرة المقترض على السداد.
تتيح القروض الكاذبة للأشخاص ذوي الدخل غير التقليدي الفرصة لامتلاك العقارات ، لكنهم تعرضوا للإساءة عبر التاريخ.
كيف يستخدم المقترضون والوسطاء القروض الكاذبة
يُطلق على القروض منخفضة المستندات وغير المستندات اسم قروض كاذبة لأنها تفتح الباب لإساءة الاستخدام عندما يبالغ المقترضون أو سماسرة الرهن العقاري أو مسؤولو القروض في الدخل أو الأصول من أجل تأهيل المقترض للحصول على رهن عقاري أكبر. قد يقوم المقترضون أو السماسرة بذلك من أجل تأمين الرهون العقارية التي لن يتم التصريح بها لولا ذلك.
كان انتشار القروض الكاذبة عاملاً مساهماً في الأزمة المالية 2007-2008 وفي فقاعة الإسكان. قدرت إحدى الأوراق البحثية أن القروض الكاذبة شكلت خسائر بقيمة 100 مليار دولار ، أو 20٪ من إجمالي الخسائر المسجلة خلال الأزمة .
تلقى المقترضون موافقات على الرهون العقارية التي تجاوزت قدرتهم على السداد. دفع بعض سماسرة الرهن العقاري هذه القروض ، لا سيما قبل عام 2008 ، لأن سوق العقارات بشكل عام شهد زيادة كبيرة في التقييمات. في الواقع ، أدى الإفراط في المضاربة إلى سلوك لا ضمير له. في كثير من الأحيان ، يُسمح للأفراد الذين لا ينويون سداد رهونهم العقارية بالحصول على مسكن.
بعد الأزمة المالية ، وضعت الإصلاحات التنظيمية مثل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك قيودًا جديدة لردع ومنع مثل هذا النشاط من المضي قدمًا. تطلبت الإصلاحات من المقرضين اتخاذ قرار معقول وحسن النية لقدرة المقترض على سداد أي قرض مضمون من قبل المسكن .
يسلط الضوء
كانت هذه القروض عاملاً مساهماً في الأزمة المالية 2007-2008 ، حيث شجع الارتفاع الكبير في قيمة العقارات السماسرة على دفع هذه الأنواع من القروض.
القرض الكاذب هو فئة من قروض الرهن العقاري التي تتطلب القليل من وثائق الدخل والأصول أو تتطلب القليل منها.
تتطلب الإصلاحات التنظيمية مثل Dodd-Frank من المقرضين اتخاذ قرار معقول وحسن نية بشأن قدرة المقترض على سداد أي قرض مضمون بواسطة المسكن .
صُممت القروض منخفضة التوثيق وعدم التوثيق في الأصل للمقترضين الذين واجهوا صعوبة في إنتاج الأوراق للتحقق من دخلهم وأصولهم.
