лжец кредит

Что такое кредит лжеца?

Лжецовый кредит - это категория ипотечного кредита, которая требует минимальной документации о доходах или вообще не требует ее. Поскольку кредитор не проверяет доход и активы, просматривая формы W-2,. декларации о подоходном налоге и другие записи, такие ссуды называются «ссудами с обманом», потому что кредиторы просто верят заемщику на слово.

Как работает кредит лжеца

Для некоторых кредитов с низким уровнем документации, таких как ипотечные кредиты с заявленным доходом / заявленными активами (SISA), доход и активы просто указываются в заявке на кредит. С другой стороны, при ипотеке без дохода / без активов (NINA) кредитор даже не требует от заемщика раскрывать доход и активы вообще.

Некоторые ссуды для лжецов принимают форму ссуд NINJA,. аббревиатура, означающая, что у заемщика «нет дохода, нет работы и нет активов». Эти кредитные программы открывают двери для неэтичного поведения недобросовестных заемщиков и кредиторов, и исторически ими злоупотребляли.

Ссуды с низкой документацией и без документации изначально были предназначены для заемщиков, которым трудно подготовить документы для проверки своего дохода и активов, таких как предыдущие налоговые декларации. Или же они могут получать доход из нетрадиционных источников, где такая документация недоступна, таких как чаевые или личный бизнес.

Кредиты с низким и без документов предназначались для того, чтобы дать отдельным лицам и семьям с нетрадиционными источниками дохода возможность стать домовладельцами. Например, самозанятые лица, как правило, не получают ежемесячных квитанций о заработной плате и могут не иметь постоянной заработной платы.

Ипотечные кредиты с низким уровнем документации обычно попадают в категорию ипотечного кредитования Alt-A . Кредитование по альтернативному варианту А в значительной степени зависит от кредитного рейтинга заемщика и отношения суммы ипотечного кредита к его стоимости как инструментов для определения способности заемщика погасить кредит.

Кредиты лжецов предлагают людям с нетрадиционными доходами возможность владеть собственностью, но исторически ими злоупотребляли.

Как заемщики и брокеры используют кредиты лжецов

Ссуды с низкой документацией и без документации называются ссудами лжеца, потому что они открывают дверь для злоупотреблений, когда заемщики, их ипотечные брокеры или кредитные специалисты завышают доход или активы, чтобы квалифицировать заемщика для более крупной ипотеки. Заемщики или брокеры могут делать это для обеспечения ипотечных кредитов, которые в противном случае не были бы разрешены.

Распространение кредитов, выданных лжецам, способствовало финансовому кризису 2007-2008 годов и пузырю на рынке жилья. По оценкам одного исследовательского документа, ссуды-лжецы принесли убытки в размере 100 миллиардов долларов, или 20% от общих убытков, зарегистрированных во время кризиса .

Заемщики получили одобрение на ипотечные кредиты, которые превышали их платежеспособность. Некоторые ипотечные брокеры продвигали эти кредиты, особенно до 2008 года, потому что в целом на рынке недвижимости наблюдался значительный скачок в оценках. По сути, чрезмерное предположение привело к недобросовестному поведению. Часто лицам, которые не собирались выплачивать свои ипотечные кредиты, разрешалось стать собственниками жилья.

После финансового кризиса регулятивные реформы, такие как Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и Закон о защите прав потребителей, установили новые ограничения для сдерживания и предотвращения такой деятельности в будущем. Реформы требовали от кредиторов разумного и добросовестного определения способности заемщика погасить любую ссуду, обеспеченную жильем .

Особенности

• Эти кредиты были фактором, способствующим финансовому кризису 2007-2008 годов, поскольку значительный рост стоимости недвижимости побудил брокеров продвигать эти типы кредитов.

• Лжец кредита категории ипотечного кредита, который требует мало или не требует документации доходов и активов.

• Реформы регулирования, такие как реформа Додда-Франка, требуют от кредиторов разумного и добросовестного определения способности заемщика погасить любой кредит, обеспеченный жильем .

• Ссуды с низким уровнем документации и без документов изначально были предназначены для заемщиков, которым было трудно подготовить документы для подтверждения своих доходов и активов.