嘘つきローン

##嘘つきローンとは何ですか？

嘘つきローンは、収入の文書化をほとんどまたはまったく必要としない住宅ローンのカテゴリです。貸し手は、 W-2フォーム、所得税申告書、その他の記録を見て収入と資産を確認しないため、貸し手は単に借り手を自分の言葉で受け入れるため、このようなローンは「嘘つきローン」と呼ばれます。

##うそつきローンの仕組み

た収入/記載された資産抵当（SISA）などの特定の低文書ローンの場合、収入と資産はローン申請書に単に記載されます。一方、収入がない/資産抵当がない（NINA）ので、貸し手は借り手に収入と資産を開示することさえまったく要求しません。

一部のうそつきローンは、借り手が「収入も仕事も資産もない」ことを意味する頭字語であるNINJAローンの形をとります。これらの融資プログラムは、悪意のある借り手と貸し手による非倫理的な行動への扉を開き、歴史的に悪用されてきました。

低文書ローンと非文書ローンは、元々、事前の納税申告書など、収入と資産を確認するための書類を作成するのに苦労している借り手のために設計されました。あるいは、ヒントや個人的なビジネスなど、そのようなドキュメントが利用できない非伝統的なソースから収入を得る可能性があります。

低額および無額のローンは、非伝統的な収入源を持つ個人および世帯に住宅所有者になる機会を与えることを目的としていました。たとえば、自営業者は毎月の給与明細を受け取らない傾向があり、一貫した給与を持っていない可能性があります。

文書化されていない住宅ローンは通常、住宅ローン貸付のAlt-Aカテゴリに分類されます。 Alt-貸付は、借り手の返済能力を決定するためのツールとして、借り手のクレジットスコアと住宅ローンのローン対価値比率に大きく依存します。

嘘つきローンは、非伝統的な収入を持つ人々に財産を所有する機会を提供しますが、歴史的に虐待されてきました。

##借り手とブローカーが嘘つきローンをどのように使用するか

低額ローンと無担保ローンは、借り手、その住宅ローンブローカー、またはローンオフィサーが借り手に大きな住宅ローンの資格を与えるために収入や資産を誇張するときに虐待の扉を開くため、嘘つきローンと呼ばれます。借り手またはブローカーは、他の方法では許可されない住宅ローンを確保するためにこれを行う場合があります。

住宅バブルの要因でした。ある研究論文は、危機の間に登録された嘘つきローンが損失で1,000億ドル、または総損失の20％を占めたと推定しました。

借り手は、返済能力を超えた住宅ローンの承認を受けました。一部の住宅ローンブローカーは、特に2008年より前に、不動産市場全体の評価が大幅に上昇したため、これらのローンをプッシュしました。事実上、過剰な憶測は悪意のある行動につながりました。多くの場合、住宅ローンを返済する意図がなかった個人は、住居の所有権を取得することが許可されていました。

金融危機後、ドッド・フランク・ウォールストリート改革や消費者保護法などの規制改革により、このような活動を阻止および防止するための新たな制約が課せられました。改革により、貸し手は、住居によって担保されたローンを返済する借り手の能力を合理的かつ誠実に判断する必要がありました。

##ハイライト

-これらのローンは、2007年から2008年の金融危機の要因でした。これは、資産価値の大幅な上昇により、ブローカーがこれらのタイプのローンを推進するようになったためです。

-うそつきローンは、収入と資産の文書化をほとんどまたはまったく必要としない住宅ローンのカテゴリです。

-ドッド・フランクなどの規制改革では、貸し手は、住宅によって担保されたローンを返済する借り手の能力を合理的かつ誠実に判断する必要があります。

-低書類ローンと無書類ローンは、もともと、収入と資産を確認するための書類を作成するのが困難な借り手のために設計されました。