Lögnarlån
Vad Àr ett lögnarlÄn?
Ett lögnarlÄn Àr en kategori av hypotekslÄn som krÀver liten eller ingen dokumentation av inkomst. Eftersom lÄngivaren inte verifierar inkomster och tillgÄngar genom att titta pÄ W-2-formulÀr,. inkomstdeklarationer och andra uppgifter, sÀgs sÄdana lÄn vara "lögnlÄn" eftersom lÄngivare helt enkelt tar lÄntagaren pÄ ordet.
Hur ett lögnarlÄn fungerar
För vissa lÄn med lÄg dokumentation, sÄsom uppgivna inkomster/angivna bolÄn (SISA), noteras inkomst och tillgÄngar enkelt pÄ lÄneansökan. à andra sidan, med ingen inkomst/inga tillgÄngslÄn (NINA), krÀver lÄngivaren inte ens att lÄntagaren avslöjar inkomster och tillgÄngar alls.
Vissa lögnerlÄn har formen av NINJA-lÄn,. en förkortning som betyder att lÄntagaren har "ingen inkomst, inget jobb och inga tillgÄngar." Dessa lÄneprogram öppnar dörren för oetiskt beteende frÄn skrupelfria lÄntagare och lÄngivare och har historiskt sett missbrukats.
LÄn med lÄg dokumentation och ingen dokumentation designades ursprungligen för lÄntagare som har svÄrt att producera pappersarbete för att verifiera sina inkomster och tillgÄngar, till exempel tidigare skattedeklarationer. Eller sÄ kan de fÄ inkomster frÄn otraditionella kÀllor dÀr sÄdan dokumentation inte Àr tillgÀnglig, sÄsom tips eller ett personligt företag.
LÄn med lÄg doc och no-doc var avsedda att ge individer och hushÄll med otraditionella inkomstkÀllor möjligheten att bli husÀgare. Till exempel tenderar egenföretagare att inte fÄ mÄnatliga lönebesked och kanske inte har en konsekvent lön.
LÄgdokumenterade bolÄn faller vanligtvis i Alt-A- kategorin för hypotekslÄn. Alt-A utlÄning beror mycket pÄ en lÄntagares kreditvÀrdighet och bolÄnets belÄningsgrad som verktyg för att bestÀmma lÄntagarens förmÄga att Äterbetala.
LögnarlÄn erbjuder mÀnniskor med otraditionell inkomst möjligheten att Àga egendom, men de har historiskt sett missbrukats.
Hur lÄntagare och mÀklare anvÀnder lögnerlÄn
LÄg-doc och no-doc lÄn kallas lögnlÄn eftersom de öppnar dörren för missbruk nÀr lÄntagare, deras bolÄneförmedlare eller lÄngivare överskattar inkomster eller tillgÄngar för att kvalificera lÄntagaren för ett större bolÄn. LÄntagare eller mÀklare kan göra detta för att sÀkra bolÄn som annars inte skulle vara auktoriserade.
Spridningen av lögnerlĂ„n var en bidragande faktor till finanskrisen och bostadsbubblan 2007â2008. En forskningsartikel uppskattade att lögnerlĂ„n stod för 100 miljarder dollar i förluster, eller 20 % av de totala förlusterna, registrerade under krisen .
LÄntagare fick godkÀnnanden pÄ bolÄn som översteg deras ÄterbetalningsförmÄga. Vissa bolÄnemÀklare drev dessa lÄn, sÀrskilt före 2008, eftersom den totala fastighetsmarknaden sÄg en betydande uppgÄng i vÀrderingarna. I sjÀlva verket ledde överspekulation till skrupelfritt beteende. Ofta fick personer som inte hade för avsikt att betala tillbaka sina bolÄn komma i ÀganderÀtt till en bostad.
Efter finanskrisen satte regulatoriska reformer som Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nya begrÀnsningar pÄ plats för att avskrÀcka och förhindra sÄdan verksamhet framöver. Reformerna krÀvde lÄngivarna att göra ett rimligt och i god tro faststÀllande av en lÄntagares förmÄga att Äterbetala alla lÄn med sÀkerhet i en bostad .
Höjdpunkter
â Dessa lĂ„n var en bidragande orsak till finanskrisen 2007â2008, eftersom en betydande ökning av fastighetsvĂ€rdena uppmuntrade mĂ€klare att driva pĂ„ dessa typer av lĂ„n.
â Ett lögnlĂ„n Ă€r en kategori av bolĂ„n som krĂ€ver liten eller ingen dokumentation av inkomster och tillgĂ„ngar.
- Regulatoriska reformer som Dodd-Frank krÀver att lÄngivare gör en rimlig och god tro bedömning av en lÄntagares förmÄga att Äterbetala alla lÄn med sÀkerhet i en bostad .
â LĂ„n med lĂ„g dokumentation och ingen dokumentation utformades ursprungligen för lĂ„ntagare som hade svĂ„rt att producera pappersarbete för att verifiera sina inkomster och tillgĂ„ngar.
