Valehtelija Laina

Mikä on valehtelijalaina?

Valehtelijalaina on asuntolainaluokka,. joka vaatii vain vähän tai ei ollenkaan tulotodistuksia. Koska lainanantaja ei tarkista tuloja ja omaisuutta tarkastelemalla W-2-lomakkeita,. tuloveroilmoituksia ja muita tietueita, tällaisten lainojen sanotaan olevan "valehtelulainoja", koska lainanantajat yksinkertaisesti pitävät lainanottajan sanaansa.

Kuinka valehtelijalaina toimii

Tiettyjen vähän dokumentoitujen lainojen, kuten SISA-lainojen, tulot ja varat merkitään vain lainahakemukseen. Toisaalta ilman tuloja tai omaisuuslainoja (NINA) lainanantaja ei edes vaadi lainanottajaa paljastamaan tuloja ja varoja.

Jotkut valehtelijalainat ovat NINJA-lainoja,. lyhenne, joka tarkoittaa, että lainanottajalla ei ole tuloja, ei työtä eikä omaisuutta. Nämä lainaohjelmat avaavat oven häikäilemättömien lainanottajien ja lainanantajien epäeettiselle käytökselle, ja niitä on historiallisesti käytetty väärin.

Vähädokumentoidut ja dokumentoimattomat lainat suunniteltiin alun perin lainanottajille, joilla on vaikeuksia tuottaa papereita tulojen ja omaisuuden, kuten aiempien veroilmoitusten, tarkistamiseksi. Tai muuten he voivat saada tuloja epäperinteisistä lähteistä, joissa tällaisia asiakirjoja ei ole saatavilla, kuten juomarahoista tai henkilökohtaisesta yrityksestä.

Low-doc- ja no-doc-lainojen oli tarkoitus antaa yksityishenkilöille ja kotitalouksille, joilla on epäperinteiset tulolähteet, mahdollisuus tulla asunnonomistajiksi. Esimerkiksi itsenäiset ammatinharjoittajat eivät yleensä saa kuukausipalkkoja, eivätkä he välttämättä saa tasaista palkkaa.

Vähädokumentoidut asuntolainat kuuluvat yleensä asuntoluottojen Alt-A- luokkaan. Vaihtoehtoinen luotonanto riippuu suuresti lainanottajan luottopisteistä ja asuntolainan laina -arvo-suhteesta työkaluina, joilla määritetään lainanottajan takaisinmaksukyky.

Valehtelijalainat tarjoavat epäperinteisten tulojen omaaville mahdollisuuden omistaa omaisuutta, mutta niitä on historiallisesti käytetty väärin.

Kuinka lainanottajat ja välittäjät käyttävät valehtelijalainoja

Mataladokumenttisia ja no-doc-lainoja kutsutaan valehtelijoiksi, koska ne avaavat oven väärinkäytöksille, kun lainanottajat, heidän asuntolainavälittäjät tai lainavirkailijat yliarvioivat tulot tai varat saadakseen lainanottajan oikeutetuksi suuremmalle asuntolainalle. Lainaajat tai välittäjät voivat tehdä tämän turvatakseen kiinnitykset, joita ei muuten olisi hyväksytty.

Valehtelineiden lainojen yleistyminen vaikutti vuosien 2007-2008 finanssikriisiin ja asuntokuplaan. Eräässä tutkimuspaperissa arvioitiin, että valehtelijalainojen tappiot olivat 100 miljardia dollaria eli 20 % kaikista kriisin aikana rekisteröidyistä tappioista .

Lainanottajat saivat hyväksynnät asuntolainalle, jotka ylittivät heidän takaisinmaksukykynsä. Jotkut asuntolainanvälittäjät painostivat näitä lainoja erityisesti ennen vuotta 2008, koska yleisillä kiinteistömarkkinoilla arvostus nousi merkittävästi. Itse asiassa liiallinen spekulointi johti häikäilemättömään käyttäytymiseen. Usein henkilöt, joilla ei ollut aikomusta maksaa asuntolainojaan, saivat tulla asunnon omistukseen.

Finanssikriisin jälkeen sääntelyuudistukset, kuten Dodd-Frank Wall Streetin uudistus ja kuluttajansuojalaki,. asettivat uusia rajoituksia tällaisen toiminnan estämiseksi ja estämiseksi. Uudistukset vaativat lainanantajia järkevästi ja vilpittömästi arvioimaan lainanottajan kykyä maksaa takaisin asunnon vakuutena oleva laina .

Kohokohdat

• Nämä lainat vaikuttivat vuosien 2007-2008 finanssikriisiin, sillä kiinteistöjen arvon merkittävä nousu kannusti välittäjiä ottamaan tämäntyyppisiä lainoja.

• Valehtelija on asuntolainaluokka, joka vaatii vain vähän tai ei ollenkaan dokumentaatiota tuloista ja varoista.

• Sääntelyuudistukset, kuten Dodd-Frank, edellyttävät lainanantajia tekemään kohtuullisen ja vilpittömän arvion lainanottajan kyvystä maksaa takaisin minkä tahansa asunnon vakuutena olevan lainan .

• Vähädokumentaation ja dokumentoimattomat lainat suunniteltiin alun perin lainaajille, joilla oli vaikeuksia tuottaa papereita tulojensa ja omaisuutensa tarkistamiseksi.