Préstamo mentiroso
¿Qué es un préstamo mentiroso?
Un préstamo mentiroso es una categorÃa de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de ingresos. Debido a que el prestamista no verifica los ingresos y los activos mirando los formularios W-2,. las declaraciones de impuestos sobre la renta y otros registros, se dice que dichos préstamos son "préstamos mentirosos" porque los prestamistas simplemente toman la palabra del prestatario.
Cómo funciona un préstamo mentiroso
Para ciertos préstamos con poca documentación, como las hipotecas de ingresos declarados/activos declarados (SISA), los ingresos y los activos simplemente se anotan en la solicitud de préstamo. Por otro lado, con hipotecas sin ingresos/sin activos (NINA), el prestamista ni siquiera requiere que el prestatario revele ingresos y activos en absoluto.
Algunos préstamos mentirosos adoptan la forma de préstamos NINJA,. un acrónimo que significa que el prestatario "no tiene ingresos, ni trabajo, ni activos". Estos programas de préstamo abren la puerta a un comportamiento poco ético por parte de prestatarios y prestamistas sin escrúpulos, y históricamente han sido abusados.
Los préstamos sin documentación y con poca documentación se diseñaron originalmente para prestatarios que tienen dificultades para presentar documentos para verificar sus ingresos y activos, como declaraciones de impuestos anteriores. O bien, pueden obtener ingresos de fuentes no tradicionales donde dicha documentación no está disponible, como propinas o un negocio personal.
Los préstamos de baja documentación y sin documentación estaban destinados a brindar a las personas y los hogares con fuentes de ingresos no tradicionales la oportunidad de convertirse en propietarios de viviendas. Por ejemplo, las personas que trabajan por cuenta propia tienden a no recibir talones de pago mensuales y es posible que no tengan un salario constante.
Las hipotecas con poca documentación generalmente caen en la categorÃa Alt-A de préstamos hipotecarios. Los préstamos Alt-A dependen en gran medida de la calificación crediticia del prestatario y de la relación préstamo -valor de la hipoteca como herramientas para determinar la capacidad de pago del prestatario.
Los préstamos mentirosos ofrecen a las personas con ingresos no tradicionales la oportunidad de poseer una propiedad, pero históricamente se ha abusado de ellos.
Cómo los prestatarios y los corredores usan los préstamos mentirosos
Los préstamos de baja documentación y sin documentación se denominan préstamos mentirosos porque abren la puerta al abuso cuando los prestatarios, sus agentes hipotecarios o los oficiales de préstamos exageran los ingresos o los activos para calificar al prestatario para una hipoteca más grande. Los prestatarios o corredores pueden hacer esto para asegurar hipotecas que de otro modo no estarÃan autorizadas.
La proliferación de préstamos mentirosos fue un factor que contribuyó a la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de 2007-2008. Un trabajo de investigación estimó que los préstamos mentirosos representaron $ 100 mil millones en pérdidas, o el 20% de las pérdidas totales, registradas durante la crisis .
Los prestatarios recibieron aprobaciones de hipotecas que excedieron su capacidad de pago. Algunos corredores de hipotecas promovieron estos préstamos, particularmente antes de 2008, porque el mercado inmobiliario en general experimentó un aumento significativo en las valoraciones. En efecto, el exceso de especulación condujo a un comportamiento sin escrúpulos. A menudo, a las personas que no tenÃan intención de pagar sus hipotecas se les permitÃa convertirse en propietarios de una residencia.
Después de la crisis financiera, las reformas regulatorias, como la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank, impusieron nuevas restricciones para disuadir y evitar que dicha actividad siguiera adelante. Las reformas requerÃan que los prestamistas hicieran una determinación razonable y de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar cualquier préstamo garantizado por una vivienda .
Reflejos
Estos préstamos fueron un factor que contribuyó a la crisis financiera de 2007-2008, ya que un aumento significativo en el valor de las propiedades alentó a los corredores a promover este tipo de préstamos.
Un préstamo mentiroso es una categorÃa de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de ingresos y bienes.
Las reformas regulatorias como Dodd-Frank requieren que los prestamistas tomen una determinación razonable y de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar cualquier préstamo garantizado por una vivienda .
Los préstamos sin documentación y con poca documentación se diseñaron originalmente para prestatarios que tenÃan dificultades para presentar documentos para verificar sus ingresos y activos.
