Lügner Darlehen

Was ist ein Lügnerdarlehen?

Ein Lügnerdarlehen ist eine Kategorie von Hypothekendarlehen,. für die nur wenige oder keine Einkommensnachweise erforderlich sind. Da der Kreditgeber das Einkommen und Vermögen nicht anhand von W-2-Formularen,. Einkommensteuererklärungen und anderen Aufzeichnungen überprüft, werden solche Kredite als "Lügnerkredite" bezeichnet, da die Kreditgeber den Kreditnehmer einfach beim Wort nehmen.

Wie ein Lügnerdarlehen funktioniert

Bei bestimmten Darlehen mit geringer Dokumentation, wie z. B. Staatshypotheken (SISA), werden Einkommen und Vermögen einfach auf dem Darlehensantrag vermerkt. Auf der anderen Seite verlangt der Kreditgeber bei No Income/No Asset Mortgages (NINA) nicht einmal, dass der Kreditnehmer Einkommen und Vermögen offenlegt.

Einige Lügnerdarlehen nehmen die Form von NINJA-Darlehen an, ein Akronym, das bedeutet, dass der Kreditnehmer „kein Einkommen, keine Arbeit und kein Vermögen“ hat. Diese Kreditprogramme öffnen Tür und Tor für unethisches Verhalten skrupelloser Kreditnehmer und Kreditgeber und wurden in der Vergangenheit missbraucht.

Darlehen mit und ohne Dokumentation wurden ursprünglich für Kreditnehmer entwickelt, denen es schwer fällt, Unterlagen zur Überprüfung ihres Einkommens und Vermögens zu erstellen, wie z. B. frühere Steuererklärungen. Oder sie beziehen möglicherweise Einkünfte aus unkonventionellen Quellen, bei denen eine solche Dokumentation nicht verfügbar ist, wie z. B. Trinkgelder oder ein persönliches Geschäft.

Low-Doc- und No-Doc-Darlehen sollten Einzelpersonen und Haushalten mit nicht traditionellen Einkommensquellen die Möglichkeit geben, Eigenheimbesitzer zu werden. Beispielsweise erhalten Selbständige in der Regel keine monatlichen Gehaltsabrechnungen und haben möglicherweise kein konstantes Gehalt.

Hypotheken mit geringer Dokumentation fallen normalerweise in die Alt-A- Kategorie der Hypothekendarlehen. Alt-A-Kredite hängen stark von der Bonität eines Kreditnehmers und dem Beleihungswert der Hypothek ab , um die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu bestimmen.

Lügnerkredite bieten Menschen mit nicht traditionellem Einkommen die Möglichkeit, Eigentum zu besitzen, aber sie wurden in der Vergangenheit missbraucht.

Wie Kreditnehmer und Makler Lügnerkredite verwenden

Low-Doc- und No-Doc-Darlehen werden als Lügnerdarlehen bezeichnet, weil sie dem Missbrauch Tür und Tor öffnen, wenn Kreditnehmer, ihre Hypothekenmakler oder Kreditsachbearbeiter Einkommen oder Vermögenswerte überbewerten, um den Kreditnehmer für eine größere Hypothek zu qualifizieren. Kreditnehmer oder Makler könnten dies tun, um Hypotheken zu sichern, die andernfalls nicht genehmigt würden.

Die Verbreitung von Lügenkrediten war ein Faktor, der zur Finanzkrise 2007-2008 und zur Immobilienblase beitrug. Eine Forschungsarbeit schätzte, dass Lügnerkredite Verluste in Höhe von 100 Milliarden US-Dollar oder 20 % der Gesamtverluste ausmachten, die während der Krise registriert wurden .

Kreditnehmer erhielten Genehmigungen für Hypotheken, die ihre Rückzahlungsfähigkeit überstiegen. Einige Hypothekenmakler förderten diese Kredite, insbesondere vor 2008, da der gesamte Immobilienmarkt einen erheblichen Anstieg der Bewertungen verzeichnete. Tatsächlich führte Überspekulation zu skrupellosem Verhalten. Oft durften Personen, die nicht die Absicht hatten, ihre Hypotheken zurückzuzahlen, Eigentum an einer Wohnung erwerben.

Nach der Finanzkrise haben regulatorische Reformen wie die Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act neue Beschränkungen eingeführt, um solche Aktivitäten abzuschrecken und zu verhindern. Die Reformen verlangten von den Kreditgebern, die Fähigkeit eines Kreditnehmers, einen durch eine Wohnung besicherten Kredit zurückzuzahlen, angemessen und nach Treu und Glauben zu bestimmen .

Höhepunkte

• Diese Kredite trugen zur Finanzkrise 2007-2008 bei, da ein erheblicher Anstieg der Immobilienwerte Makler dazu ermutigte, diese Art von Krediten voranzutreiben.

• Ein Lügnerdarlehen ist eine Kategorie von Hypothekendarlehen, die wenig oder gar keine Dokumentation von Einkommen und Vermögen erfordert.

• Aufsichtsrechtliche Reformen wie Dodd-Frank verlangen von den Kreditgebern, dass sie die Fähigkeit eines Kreditnehmers, ein durch eine Wohnung besichertes Darlehen zurückzuzahlen, angemessen und nach Treu und Glauben bestimmen .

• Darlehen mit und ohne Dokumentation wurden ursprünglich für Kreditnehmer entwickelt, die Schwierigkeiten hatten, Unterlagen zur Überprüfung ihres Einkommens und Vermögens vorzulegen.