거짓말쟁이 대출

거짓말쟁이 대출이란?

소득 증빙 서류가 거의 또는 전혀 필요하지 않은 모기지 대출 의 범주입니다 . 대출 기관은 W-2 양식,. 소득세 신고서 및 기타 기록을 확인하여 소득과 자산을 확인하지 않기 때문에 이러한 대출을 "거짓 대출"이라고 합니다.

거짓말 쟁이 대출의 작동 원리

명시 소득/고정 자산 모기지 (SISA) 와 같은 특정 저서류 대출의 경우 소득 및 자산이 대출 신청서에 간단히 기록됩니다. 반면에 무소득/무자산 모기지 (NINA)가 있는 경우 대출 기관은 차용인에게 소득과 자산을 전혀 공개하지 않아도 됩니다.

일부 거짓말쟁이 대출은 NINJA 대출 의 형태를 취합니다. 이는 차용인이 "소득도 없고 직업도 없고 자산도 없음"을 의미합니다. 이러한 대출 프로그램은 파렴치한 차용인과 대출 기관의 비윤리적 행동의 문을 열어주며 역사적으로 악용되었습니다.

저서류 및 무서류 대출은 원래 이전 세금 신고서와 같이 소득 및 자산을 확인하기 위한 서류 작성에 어려움을 겪는 차용인을 위해 고안되었습니다. 또는 팁이나 개인 사업과 같이 그러한 문서를 사용할 수 없는 비전통적인 출처에서 수입을 얻을 수도 있습니다.

Low-doc 및 no-doc 대출은 비전통적인 소득원이 있는 개인 및 가구에 주택 소유자가 될 수 있는 기회를 제공하기 위한 것입니다. 예를 들어, 자영업자는 월 급여 명세서를 받지 못하는 경향이 있으며 급여가 일정하지 않을 수 있습니다.

낮은 문서 모기지는 일반적으로 모기지 대출의 Alt-A 범주에 속합니다. Alt-A 대출은 차용인의 상환 능력을 결정하는 도구로서 차용인 의 신용 점수 와 모기지의 가치 대비 대출 비율 에 크게 의존합니다 .

거짓말쟁이 대출은 비전통적 소득을 가진 사람들에게 재산을 소유할 수 있는 기회를 제공하지만 역사적으로 학대를 받아왔습니다.

차용자와 중개인이 거짓말 쟁이 대출을 사용하는 방법

Low-doc 및 no-doc 대출은 차용인, 모기지 브로커 또는 대출 담당자가 차용인에게 더 큰 모기지 자격을 부여하기 위해 소득이나 자산을 과장할 때 남용의 문을 열어주기 때문에 거짓말쟁이 대출이라고 합니다. 차용인이나 중개인은 그렇지 않으면 승인되지 않을 모기지를 확보하기 위해 이 작업을 수행할 수 있습니다.

거짓말쟁이 대출의 확산은 2007-2008년 금융 위기와 주택 거품 에 기여한 요인이었습니다. 한 연구 논문에서는 거짓말쟁이 대출로 인한 손실이 1,000억 달러, 즉 위기 기간 동안 등록된 총 손실의 20%를 차지했다고 추정했습니다 .

차용인은 상환 능력을 초과하는 모기지에 대한 승인을 받았습니다. 일부 모기지 중개인은 특히 2008년 이전에 이러한 대출을 추진했습니다. 왜냐하면 전체 부동산 시장에서 가치 평가가 크게 상승했기 때문입니다. 사실 지나친 추측은 파렴치한 행동으로 이어졌습니다. 종종 모기지론을 상환할 의사가 없는 개인이 거주지를 소유할 수 있도록 허용되었습니다.

Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법과 같은 규제 개혁은 이러한 활동을 억제하고 방지하기 위해 새로운 제약을 가했습니다. 개혁은 대출 기관이 주택을 담보로 한 대출을 상환할 수 있는 차용인의 능력에 대해 합리적이고 성실한 결정을 내릴 것을 요구했습니다 .

하이라이트

• 이러한 대출은 2007-2008년 금융 위기에 기여한 요인이었습니다. 부동산 가치가 크게 상승하면서 브로커가 이러한 유형의 대출을 추진하게 되었기 때문입니다.

• 거짓말쟁이 대출은 소득 및 자산에 대한 문서가 거의 또는 전혀 필요하지 않은 모기지 대출의 범주입니다.

• Dodd-Frank와 같은 규제 개혁은 대출 기관이 주택을 담보로 한 대출을 상환할 수 있는 대출자의 능력에 대해 합리적이고 성실한 결정을 내릴 것을 요구합니다 .

• 저서류 및 무서류 대출은 원래 소득 및 자산 확인을 위한 서류 작성이 어려운 차용인을 위해 고안되었습니다.