ऋणात्मक रूप से परिशोधन ऋण

एक नकारात्मक परिशोधन ऋण क्या है?

एक नकारात्मक परिशोधन ऋण, जिसे कभी-कभी ऋणात्मक परिशोधन ऋण या ऋणात्मक परिशोधन ऋण कहा जाता है, एक भुगतान संरचना के साथ एक है जो उधारकर्ता द्वारा निर्धारित भुगतान की अनुमति देता है जो ऋण पर लगाए गए ब्याज से कम है। जब ऐसा होता है, आस्थगित ब्याज बनाया जाता है।

सृजित आस्थगित ब्याज की राशि को ऋण के मूलधन में जोड़ दिया जाता है, जिससे ऐसी स्थिति उत्पन्न हो जाती है जहां मूलधन की बकाया राशि घटने के बजाय समय के साथ बढ़ती जाती है।

ऋणात्मक रूप से परिशोधन ऋण कैसे कार्य करता है

8% वार्षिक ब्याज दर के साथ एक ऋण पर विचार करें, $ 100,000 का शेष मूलधन, और एक प्रावधान जो उधारकर्ता को निर्धारित भुगतान तिथियों की एक निश्चित संख्या में $ 500 का भुगतान करने की अनुमति देता है। अगले निर्धारित भुगतान पर ऋण पर देय ब्याज होगा: 0.08/12 x 100,000 = $666.67।

यदि उधारकर्ता $500 का भुगतान करता है, तो आस्थगित ब्याज में $166.67 ($666.67 - $500) को ऋण के मूल शेष में जोड़ा जाएगा, कुल शेष मूलधन $100,166.67 के लिए। अगले महीने का ब्याज शुल्क इस नई मूलधन शेष राशि पर आधारित होगा, और गणना हर महीने जारी रहेगी, जिससे ऋण के मूलधन में वृद्धि होगी।

ऋण पर ऋणात्मक परिशोधन अनिश्चित काल तक नहीं चल सकता; किसी बिंदु पर, भुगतानों की पुनर्गणना की जानी चाहिए ताकि ऋण की शेष राशि और ब्याज का भुगतान किया जाना शुरू हो जाए।

इसे "नकारात्मक परिशोधन" कहा जाता है, और यह अनिश्चित काल तक जारी नहीं रह सकता है। कुछ बिंदु पर ऋण को अपनी शेष अवधि में परिशोधन करना शुरू कर देना चाहिए। आमतौर पर, ऋणों को ऋणात्मक रूप से परिशोधन करने की निर्धारित तिथियां होती हैं जब भुगतानों की पुनर्गणना की जाती है, ताकि ऋण अपनी शेष अवधि में परिशोधन कर सके, या उनके पास ऋणात्मक परिशोधन सीमा होगी,. जिसमें कहा गया है कि जब ऋण का मूल शेष एक निश्चित संविदात्मक सीमा तक पहुंच जाता है, भुगतानों की पुनर्गणना की जाएगी।

ऋणात्मक रूप से परिशोधन ऋण का इतिहास

ऋणात्मक रूप से परिशोधन ऋणों को शिकारी माना जा सकता है, क्योंकि सभी उधारकर्ता यह नहीं समझते हैं कि उन्हें आवश्यकता से कम भुगतान करने की अनुमति क्यों दी जा सकती है। बेशक, यह ऋणदाता को लाभान्वित करता है, और जो इसे समझने के लिए वित्तीय रूप से पर्याप्त नहीं हैं, वे गहरे पानी में समाप्त हो सकते हैं।

दुनिया ने देखा कि क्या होगा जब 2008 के वैश्विक वित्तीय संकट के विकसित होने पर बाजार में नकारात्मक परिशोधन ऋण का एक बड़ा प्रतिशत मौजूद होगा। कई होमबॉयर्स को उनके गिरवी (बंधों) पर अधिक लाभ दिया गया था और इस वजह से, उन्हें ब्याज को कवर करने की तुलना में कम भुगतान करने का विकल्प दिया गया था।

बैंक पहले से ही कई सबप्राइम मॉर्गेज लिख रहे थे जो उन्हें पता था कि जोखिम भरा है। समायोज्य-दर बंधक के संयोजन में ऋणों को ऋणात्मक रूप से परिशोधन करने की अनुमति देना वैश्विक वित्तीय संकट के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक था। सीधे शब्दों में कहें तो ब्याज दरें बढ़ीं, गिरवी रखने वाले लोग अपना पूरा भुगतान करने में असमर्थ थे और भुगतान करने के बावजूद, खुद को और कर्ज में पाया।

ऋणात्मक रूप से परिशोधन ऋण बनाम। स्व-परिशोधन ऋण

समय के साथ ऋणों का ऋणात्मक परिशोधन बढ़ेगा, भुगतान की समय-सीमा का विस्तार होगा। स्व-परिशोधन ऋण इसके विपरीत हैं और समय पर किए जाने पर पूरी तरह से परिशोधन हो जाएंगे।

अधिकांश पारंपरिक बंधक स्व-परिशोधन कर रहे हैं। इस प्रकार के ऋण सुसंगत और पूर्वानुमेय होते हैं, जो उन्हें ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों के लिए आकर्षक बनाते हैं। दुनिया ने 2008 में देखा कि क्या होता है जब बैंक लालची हो जाते हैं और लोगों को ऐसे पदों पर रख देते हैं जहां वे लगातार बढ़ते भुगतान या भुगतान करने में असमर्थ होते हैं जो स्व-परिशोधन ऋण चक्र की भविष्यवाणी से परे होते हैं।

विशेष ध्यान

राज्य विधानमंडलों के राष्ट्रीय सम्मेलन के अनुसार, ऋणात्मक रूप से परिशोधन ऋण को संघीय सरकार द्वारा शिकारी माना जाता है और 2008 तक 25 राज्यों में प्रतिबंधित कर दिया गया था। उनकी अपील स्पष्ट है: एक अग्रिम कम मासिक भुगतान। हालाँकि, वे अनिवार्य रूप से उपभोक्ता को अधिक खर्च करते हैं - अक्सर एक अच्छा सौदा अधिक होता है, क्योंकि आप ब्याज के साथ-साथ मूलधन पर भी ब्याज का भुगतान करते हैं। आपको एक ऋण लेने का निर्णय लेने से पहले एक नकारात्मक परिशोधन ऋण की शर्तों को बहुत स्पष्ट रूप से समझना चाहिए - और इसे चुकाने की अपनी क्षमता के बारे में यथार्थवादी होना चाहिए।

तल - रेखा

यह सुनिश्चित करना एक अच्छा अभ्यास है कि आप अपने ऋणों का समय पर भुगतान कर रहे हैं। समान रूप से महत्वपूर्ण यह है कि उन भुगतानों को न केवल ब्याज को कवर करने के लिए बल्कि मूलधन पर भी भुगतान करने के लिए पर्याप्त बनाया जाए। यह नकारात्मक परिशोधन जाल में गिरने से बचने में मदद करेगा। यदि ऐसा होता है तो आप अपने ऋण के जीवन का विस्तार कर रहे हैं और आपकी योजना की तुलना में ब्याज में बहुत अधिक भुगतान करना होगा।

##हाइलाइट

• 2008 के आवास संकट से पहले मूल रूप से बंधक को परिशोधन करना अधिक आम था।

• स्व-परिशोधन ऋण वे होते हैं जो सभी भुगतान मिलने पर समय पर बंद हो जाते हैं।

• ऋणों को ऋणात्मक रूप से परिशोधन करने से आस्थगित ब्याज उत्पन्न होता है।

• भुगतानों की पुनर्गणना की जाती है यदि ऋणात्मक परिशोधन ऋण ऋणात्मक परिशोधन ऋण सीमा तक पहुंच जाता है।

• कुछ ऋणों के लिए, आस्थगित ब्याज को पूंजीकृत किया जा सकता है और मूलधन में जोड़ा जा सकता है।

##सामान्य प्रश्न

क्या छात्र ऋण में ऋणात्मक परिशोधन हो सकता है?

हां, छात्र ऋण का ऋणात्मक परिशोधन हो सकता है। 2020 के राष्ट्रपति चुनाव के बाद से, राष्ट्रपति बिडेन के लिए प्रमुख चल रहे मुद्दों में से एक नकारात्मक परिशोधन जैसे शिकारी छात्र ऋण प्रथाओं में शासन करना रहा है।

मैं नकारात्मक परिशोधन से कैसे बच सकता हूं?

आप ब्याज का भुगतान करने के लिए न्यूनतम आवश्यक राशि का भुगतान करना या उपलब्ध होने पर अधिक भुगतान करना सुनिश्चित करके नकारात्मक परिशोधन से बच सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने भुगतानों के अनुरूप बने रहना, यह सुनिश्चित करना कि वे मूलधन का भुगतान शुरू करने के लिए पर्याप्त हैं।

क्या नकारात्मक परिशोधन अवैध है?

नकारात्मक परिशोधन अवैध नहीं है, लेकिन ऐसी शर्तें हैं कि किस प्रकार के ऋण ऐसा कर सकते हैं। नकारात्मक परिशोधन का अनुभव करने वाले कुछ सबसे लोकप्रिय ऋण छात्र ऋण हैं।

नकारात्मक परिशोधन क्या है?

ऋणात्मक परिशोधन तब होता है जब एक उधारकर्ता उस राशि से कम भुगतान करता है जिसके परिणामस्वरूप मूलधन का भुगतान किया जाएगा, इसलिए ऋण राशि वास्तव में बढ़ जाती है, इसलिए इसे शून्य शेष पर लाने के लिए अतिरिक्त भुगतान की आवश्यकता होती है।