Negatiivinen lyhennyslaina

Mikä on negatiivisesti kuolettava laina?

Negatiivinen lyhennyslaina, jota joskus kutsutaan negatiiviseksi lyhennetyksi lainaksi tai negatiiviseksi lyhennetyksi lainaksi, on sellainen, jonka maksurakenne mahdollistaa lainanottajan suorittaman aikataulun mukaisen maksun, joka on pienempi kuin lainasta peritty korko. Kun näin tapahtuu, lykätty korko syntyy.

Luotujen viivästettyjen korkojen määrä lisätään lainan pääomasaldoon, mikä johtaa tilanteeseen, jossa pääoman määrä kasvaa ajan myötä eikä pienenee.

Kuinka negatiivisesti lyhennetty laina toimii

Harkitse lainaa, jonka vuosikorko on 8 %, jäljellä oleva pääomasaldo 100 000 dollaria ja ehto, jonka avulla lainanottaja voi suorittaa 500 dollarin maksuja tiettynä määränä aikataulun mukaisia maksupäiviä. Lainan erääntyvä korko seuraavan aikataulun mukaisen maksun yhteydessä olisi: 0,08/12 x 100 000 = 666,67 dollaria.

Jos lainanottaja suorittaa 500 dollarin maksun, lainan pääomasaldoon lisätään 166,67 dollaria viivästynyttä korkoa (666,67 - 500 dollaria), jolloin jäljellä oleva pääomasaldo on yhteensä 100 166,67 dollaria. Seuraavan kuukauden korkomaksu perustuisi tähän uuteen pääomasaldoon, ja laskentaa jatkettaisiin kuukausittain, mikä johtaisi lainan pääomasaldon kasvuun.

Lainan negatiivinen lyhennys ei voi jatkua loputtomiin; jossain vaiheessa maksut on laskettava uudelleen, jotta lainan saldo ja korko alkavat maksettua.

Tätä kutsutaan "negatiiviseksi poistoksi", eikä se voi jatkua loputtomiin. Jossain vaiheessa lainan tulee alkaa lyhentyä jäljellä olevan laina -ajan aikana. Tyypillisesti negatiivisesti lyhennetyillä lainoilla on aikataulutettu maksupäivämäärä, jolloin maksut lasketaan uudelleen siten, että laina lyhenee jäljellä olevan laina-aikansa aikana tai niillä on negatiivinen lyhennysraja,. joka kertoo, että kun lainan pääoma saavuttaa tietyn sopimusrajan, maksut lasketaan uudelleen.

Negatiivisesti lyhentävien lainojen historia

Negatiivisesti lyhennettyjä lainoja voidaan pitää saalistavina, koska kaikki lainanottajat eivät ymmärrä, miksi heidän saatetaan suorittaa vaadittua pienempiä maksuja. Tietysti tämä hyödyttää lainanantajaa, ja ne, jotka eivät ole tarpeeksi taloudellisesti ymmärtäväisiä ymmärtämään tämän, voivat päätyä syvään veteen.

Maailma näki, mitä tapahtuisi, kun suuri osa negatiivisesti lyhennetyistä lainoista on markkinoilla, kun vuoden 2008 globaali finanssikriisi alkoi kehittyä. Monet asunnonostajat olivat ylivelkaisia asuntolainoissaan, ja tämän vuoksi heille annettiin mahdollisuus suorittaa korkoja pienemmät maksut.

Pankit kirjoittivat jo monia subprime-asuntolainoja, joiden he tiesivät olevan riskialttiita. Negatiivinen lyhennyslainojen salliminen yhdessä säädettäväkorkoisten asuntolainojen kanssa oli yksi globaalin finanssikriisin merkittävimmistä tekijöistä. Yksinkertaisesti sanottuna korot nousivat, asuntolainat eivät pystyneet maksamaan täysiä maksujaan ja joutuivat maksamisesta huolimatta yhä velkaantumaan.

Negatiivisesti lyhentävä laina vs. Itselyhentyvä laina

Negatiivisesti lyhentävät lainat kasvavat ajan myötä, mikä pidentää maksuaikataulua. Itselyhentyvät lainat ovat päinvastoin ja lyhentyvät täysin,. kun ne maksetaan aikataulussa.

Useimmat perinteiset asuntolainat lyhentyvät itse. Tämäntyyppiset lainat ovat johdonmukaisia ja ennustettavia, mikä tekee niistä houkuttelevia sekä lainanantajalle että lainanottajalle. Maailma näki vuonna 2008, mitä tapahtuu, kun pankit tulevat ahneiksi ja asettavat ihmiset tilanteisiin, joissa he eivät pysty suorittamaan jatkuvasti kasvavia maksuja tai maksuja, jotka ylittävät itselyhentyvän lainasyklin ennustettavuuden.

Erityisiä huomioita

Liittohallitus pitää negatiivisesti kuolettavia lainoja saalistavina, ja ne kiellettiin 25 osavaltiossa vuodesta 2008 lähtien osavaltioiden lainsäätäjien kansallisen konferenssin mukaan. Heidän vetovoimansa on ilmeinen: etukäteisalhainen kuukausimaksu. Ne kuitenkin väistämättä maksavat kuluttajalle enemmän – usein paljon enemmän, kun joudut maksamaan korkoa sekä pääomaa. Sinun tulee ymmärtää negatiivisesti lyhentävän lainan ehdot hyvin selvästi – ja olla realistinen sen maksukyvyn suhteen – ennen kuin päätät ottaa lainan.

Bottom Line

On hyvä käytäntö varmistaa, että maksat lainasi ajoissa. Yhtä tärkeää on, että nämä maksut riittävät kattamaan koron lisäksi myös pääoman maksut. Tämä auttaa välttämään joutumasta negatiiviseen kuoletusansaan. Jos näin käy, pidennät lainasi käyttöikää ja joudut maksamaan paljon enemmän korkoa kuin olet suunnitellut.

##Kohokohdat

• Ennen vuoden 2008 asuntokriisiä oli yleisempää nähdä asuntolainoja lyhennettyinä.

• Itselyhentyvät lainat ovat niitä, jotka sulkeutuvat ajallaan, jos kaikki maksut on maksettu.

• Negatiivisesti lyhentyvät lainat luovat viivästynyttä korkoa.

• Maksut lasketaan uudelleen, jos negatiivisesti lyhentyvä laina saavuttaa negatiivisesti lyhentyvän lainarajan.

• Joissakin lainoissa laskennallinen korko voidaan aktivoida ja lisätä pääomaan.

##UKK

Voiko opintolainalla olla negatiivinen lyhennys?

Kyllä, opintolainalla voi olla negatiivinen lyhennys. Vuoden 2020 presidentinvaaleista lähtien yksi presidentti Bidenin tärkeimmistä kysymyksistä on ollut hallita saalistavia opintolainoja, kuten negatiivisia lyhennyksiä.

Kuinka voin välttää negatiiviset poistot?

Voit välttää negatiiviset poistot varmistamalla, että maksat joko vähimmäismäärän koron maksamiseen tai maksat enemmän, kun se on mahdollista. Tärkeintä on pysyä maksujesi johdonmukaisena ja varmistaa, että ne riittävät pääoman maksamisen aloittamiseen.

Onko negatiivinen poisto laitonta?

Negatiivinen lyhennys ei ole laitonta, mutta on olemassa ehtoja siitä, minkätyyppisillä lainoilla tämä voidaan tehdä. Jotkut suosituimmista lainoista, joiden lyhennys on negatiivinen, ovat opintolainat.

Mikä on negatiivinen poisto?

Negatiivinen lyhennys on, kun lainanottaja maksaa vähemmän kuin summa, joka johtaa pääoman maksamiseen, joten lainan määrä itse asiassa kasvaa, mikä edellyttää lisämaksuja sen saattamiseksi nollaan.