Préstamo con amortización negativa
¿Qué es un préstamo con amortización negativa?
Un préstamo de amortización negativa, a veces llamado préstamo de amortización negativa o préstamo amortizado negativo, es uno con una estructura de pago que permite que el prestatario realice un pago programado que es menor que el interés cobrado por el préstamo. Cuando eso sucede, se crea un interés diferido.
La cantidad de interés diferido creado se agrega al saldo de capital del préstamo, lo que lleva a una situación en la que el capital adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir.
Cómo funciona un préstamo con amortización negativa
Considere un préstamo con una tasa de interés anual del 8%, un saldo de capital restante de $100,000 y una disposición que le permite al prestatario hacer pagos de $500 en un cierto número de fechas de pago programadas. El interés adeudado sobre el préstamo en el próximo pago programado sería: 0,08/12 x 100 000 = $666,67.
Si el prestatario realiza un pago de $500, se agregarán $166,67 en intereses diferidos ($666,67 - $500) al saldo de capital del préstamo, para un saldo total de capital restante de $100.166,67. El cargo de interés del próximo mes se basaría en este nuevo saldo de capital y el cálculo continuaría cada mes, lo que generaría aumentos en el saldo de capital del préstamo.
La amortización negativa de un préstamo no puede continuar indefinidamente; en algún momento, los pagos deben recalcularse para que el saldo del préstamo y los intereses comiencen a pagarse.
Esto se llama “amortización negativa” y no puede continuar indefinidamente. En algún momento, el préstamo debe comenzar a amortizarse durante el plazo restante. Por lo general, los préstamos de amortización negativa tienen fechas programadas en las que se recalculan los pagos, de modo que el préstamo se amortizará durante el plazo restante, o tendrán un límite de amortización negativo,. que establece que cuando el saldo de capital del préstamo alcanza un cierto límite contractual, los pagos serán recalculados.
Historia de préstamos con amortización negativa
Los préstamos con amortización negativa pueden considerarse depredadores, ya que no todos los prestatarios entienden por qué se les puede permitir hacer pagos más bajos de lo requerido. Por supuesto, esto termina beneficiando al prestamista, y aquellos que no tienen los conocimientos financieros suficientes para entender esto pueden terminar en aguas profundas.
El mundo vio lo que sucedería cuando existiera un gran porcentaje de préstamos amortizados negativamente en el mercado cuando comenzó a desarrollarse la crisis financiera mundial de 2008. Muchos compradores de vivienda estaban sobreapalancados en su(s) hipoteca(s) y debido a esto, se les dio la opción de hacer pagos más bajos de lo que cubriría el interés.
Los bancos ya estaban emitiendo muchas hipotecas de alto riesgo que sabían que eran riesgosas. Permitir que los préstamos de amortización negativa ocurran en combinación con hipotecas de tasa ajustable fue uno de los factores más significativos de la crisis financiera global. En pocas palabras, las tasas de interés aumentaron, las personas con hipotecas no pudieron hacer sus pagos completos y, a pesar de hacer los pagos, se endeudaron aún más.
Préstamo con amortización negativa frente a préstamo con autoamortización
Los préstamos con amortización negativa crecerán con el tiempo, extendiendo el plazo de pago. Los préstamos autoamortizables son lo contrario y se amortizarán completamente cuando se realicen a tiempo.
La mayoría de las hipotecas tradicionales se amortizan solas. Estos tipos de préstamos son consistentes y predecibles, lo que los hace atractivos tanto para el prestamista como para el prestatario. El mundo vio en 2008 lo que sucede cuando los bancos se vuelven codiciosos y colocan a las personas en posiciones en las que no pueden realizar pagos cada vez mayores o pagos que se extienden más allá de la previsibilidad de un ciclo de préstamo autoamortizable.
Consideraciones Especiales
Los préstamos con amortización negativa son considerados depredadores por el gobierno federal y fueron prohibidos en 25 estados a partir de 2008, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. Su atractivo es obvio: un pago mensual bajo por adelantado. Sin embargo, inevitablemente terminan costando más al consumidor, a menudo mucho más, ya que termina pagando intereses sobre intereses además del capital. Debe comprender muy claramente los términos de un préstamo con amortización negativa, y ser realista acerca de su capacidad para pagarlo, antes de decidir sacar uno.
La línea de fondo
Es una buena práctica asegurarse de que está haciendo los pagos oportunos de sus préstamos. Lo que es igualmente importante es hacer esos pagos lo suficiente para no solo cubrir los intereses sino también para hacer pagos sobre el principal. Esto ayudará a evitar caer en la trampa de la amortización negativa. Si eso sucede, está extendiendo la vida de su préstamo y terminará pagando mucho más en intereses de lo que había planeado.
Reflejos
Era más habitual ver hipotecas amortizando de forma nativa antes de la crisis inmobiliaria de 2008.
Los préstamos autoamortizables son aquellos que se cierran a tiempo si se cumplen todos los pagos.
Los préstamos que se amortizan negativamente generan intereses diferidos.
Los pagos se recalculan si el préstamo con amortización negativa alcanza el límite del préstamo con amortización negativa.
Para algunos préstamos, los intereses diferidos pueden capitalizarse y agregarse al principal.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Puede un préstamo estudiantil tener una amortización negativa?
Sí, un préstamo estudiantil puede tener una amortización negativa. Desde las elecciones presidenciales de 2020, uno de los principales problemas para el presidente Biden fue el control de las prácticas depredadoras de préstamos estudiantiles, como la amortización negativa.
¿Cómo puedo evitar la amortización negativa?
Puede evitar la amortización negativa asegurándose de pagar la cantidad mínima requerida para pagar intereses o pagar más cuando esté disponible. Lo más importante es mantenerse constante con sus pagos, asegurándose de que sean suficientes para comenzar a pagar el capital.
¿Es ilegal la amortización negativa?
La amortización negativa no es ilegal, pero existen estipulaciones sobre qué tipos de préstamos pueden hacer esto. Algunos de los préstamos más populares que experimentan una amortización negativa son los préstamos estudiantiles.
¿Qué es la amortización negativa?
La amortización negativa es cuando un prestatario paga menos que el monto que resultará en el pago del principal, por lo que el monto del préstamo en realidad aumenta, por lo que requiere pagos adicionales para llevarlo a un saldo cero.
