Empréstimo amortizando negativamente
O que é um empréstimo com amortização negativa?
Um empréstimo com amortização negativa, às vezes chamado de empréstimo com amortização negativa ou empréstimo com amortização negativa, é aquele com uma estrutura de pagamento que permite que o mutuário faça um pagamento programado inferior aos juros cobrados sobre o empréstimo. Quando isso acontece, os juros diferidos são criados.
O montante dos juros diferidos criados é adicionado ao saldo do capital do empréstimo, levando a uma situação em que o capital devido aumenta ao longo do tempo em vez de diminuir.
Como funciona um empréstimo com amortização negativa
Considere um empréstimo com uma taxa de juros anual de 8%, um saldo de principal remanescente de $ 100.000 e uma provisão que permite que o mutuário faça pagamentos de $ 500 em um certo número de datas de pagamento programadas. Os juros devidos sobre o empréstimo no próximo pagamento programado seriam: 0,08/12 x 100.000 = $ 666,67.
Se o mutuário fizer um pagamento de $ 500, $ 166,67 em juros diferidos ($ 666,67 - $ 500) serão adicionados ao saldo principal do empréstimo, para um saldo principal restante total de $ 100.166,67. A cobrança de juros do mês seguinte seria baseada nesse novo valor do saldo do principal e o cálculo continuaria a cada mês, levando a aumentos no saldo do principal do empréstimo.
A amortização negativa de um empréstimo não pode continuar indefinidamente; em algum momento, os pagamentos devem ser recalculados para que o saldo do empréstimo e os juros comecem a ser pagos.
Isso é chamado de “amortização negativa” e não pode continuar indefinidamente. Em algum momento, o empréstimo deve começar a amortizar durante o prazo restante. Normalmente, os empréstimos com amortização negativa têm datas programadas em que os pagamentos são recalculados, de modo que o empréstimo será amortizado pelo prazo restante, ou terão um limite de amortização negativo,. que estabelece que quando o saldo do principal do empréstimo atingir determinado limite contratual, os pagamentos serão recalculados.
Histórico de Empréstimos Amortizados Negativamente
Empréstimos com amortização negativa podem ser considerados predatórios, pois nem todos os mutuários entendem por que podem ser autorizados a fazer pagamentos menores do que o necessário. Claro, isso acaba beneficiando o credor, e aqueles que não são financeiramente experientes o suficiente para entender isso podem acabar em águas profundas.
O mundo viu o que aconteceria quando uma grande porcentagem de empréstimos amortizados negativamente existisse no mercado quando a crise financeira global de 2008 começou a se desenvolver. Muitos compradores de casas estavam superalavancados em suas hipotecas e, por causa disso, tiveram a opção de fazer pagamentos inferiores ao que cobriria os juros.
Os bancos já estavam assinando muitas hipotecas subprime que sabiam ser arriscadas. Permitir a ocorrência de empréstimos com amortização negativa em combinação com hipotecas de taxa ajustável foi um dos fatores mais significativos da crise financeira global. Simplificando, as taxas de juros subiram, as pessoas com hipotecas não conseguiram fazer seus pagamentos integrais e, apesar de fazerem os pagamentos, ficaram ainda mais endividadas.
Empréstimo amortizado negativamente vs. Empréstimo de Auto-Amortização
Os empréstimos com amortização negativa crescerão ao longo do tempo, estendendo o prazo de pagamento. Empréstimos com auto amortização são o oposto e serão amortizados integralmente quando feitos dentro do prazo.
A maioria das hipotecas tradicionais são auto-amortizadas. Esses tipos de empréstimos são consistentes e previsíveis, tornando-os atraentes tanto para o credor quanto para o devedor. O mundo viu em 2008 o que acontece quando os bancos se tornam gananciosos e colocam as pessoas em posições em que não conseguem fazer pagamentos cada vez maiores ou pagamentos que vão além da previsibilidade de um ciclo de empréstimos auto-amortizados.
Considerações Especiais
Os empréstimos com amortização negativa são considerados predatórios pelo governo federal e foram proibidos em 25 estados a partir de 2008, segundo a Conferência Nacional das Legislaturas Estaduais. Seu apelo é óbvio: um pagamento mensal baixo e adiantado. No entanto, eles inevitavelmente acabam custando mais ao consumidor – muitas vezes bem mais, já que você acaba pagando juros sobre juros, além do principal. Você deve entender os termos de um empréstimo com amortização negativa muito claramente – e ser realista sobre sua capacidade de pagá-lo – antes de decidir fazer um.
A linha de fundo
É uma boa prática certificar-se de que você está pagando seus empréstimos em tempo hábil. O que é igualmente importante é fazer com que esses pagamentos sejam suficientes não apenas para cobrir os juros, mas também para fazer pagamentos do principal. Isso ajudará a evitar cair na armadilha da amortização negativa. Se isso acontecer, você está prolongando a vida útil do seu empréstimo e acabará pagando muito mais juros do que o planejado.
##Destaques
Era mais comum ver hipotecas nativamente amortizadas antes da crise imobiliária de 2008.
Empréstimos auto amortizáveis são aqueles que fecham no prazo se todos os pagamentos forem cumpridos.
Empréstimos com amortização negativa geram juros diferidos.
Os pagamentos são recalculados se o empréstimo com amortização negativa atingir o limite do empréstimo com amortização negativa.
Para alguns empréstimos, os juros diferidos podem ser capitalizados e adicionados ao principal.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Um empréstimo estudantil pode ter amortização negativa?
Sim, um empréstimo estudantil pode ter amortização negativa. Desde a eleição presidencial de 2020, um dos principais problemas do presidente Biden tem sido reinar em práticas predatórias de empréstimos estudantis, como amortização negativa.
Como evitar a amortização negativa?
Você pode evitar a amortização negativa certificando-se de pagar o valor mínimo exigido para pagar juros ou pagar mais quando disponível. O mais importante é manter-se consistente com seus pagamentos, garantindo que eles sejam suficientes para começar a pagar o principal.
A Amortização Negativa é Ilegal?
A amortização negativa não é ilegal, mas há estipulações sobre quais tipos de empréstimos podem fazer isso. Alguns dos empréstimos mais populares que sofrem amortização negativa são empréstimos estudantis.
O que é amortização negativa?
A amortização negativa é quando um mutuário paga menos do que o valor que resultará no pagamento do principal, de modo que o valor do empréstimo realmente aumenta, exigindo pagamentos adicionais para trazê-lo a um saldo zero.
