Prestito ad ammortamento negativo
Che cos'è un prestito ad ammortamento negativo?
Un prestito ad ammortamento negativo, a volte chiamato prestito ad ammortamento negativo o prestito ad ammortamento negativo, è uno con una struttura di pagamento che consente al mutuatario di effettuare un pagamento programmato inferiore agli interessi addebitati sul prestito. Quando ciò accade, viene creato l' interesse differito .
L'importo degli interessi differiti creato viene aggiunto al saldo principale del prestito, portando a una situazione in cui il capitale dovuto aumenta nel tempo anziché diminuire.
Come funziona un prestito ad ammortamento negativo
Si consideri un prestito con un tasso di interesse annuo dell'8%, un saldo capitale residuo di $ 100.000 e una disposizione che consenta al mutuatario di effettuare pagamenti di $ 500 a un certo numero di date di pagamento programmate. L'interesse dovuto sul prestito al prossimo pagamento programmato sarebbe: 0,08/12 x 100.000 = $ 666,67.
Se il mutuatario effettua un pagamento di $ 500, $ 166,67 di interessi differiti ($ 666,67 - $ 500) verranno aggiunti al saldo principale del prestito, per un saldo capitale residuo totale di $ 100.166,67. L'addebito per interessi del mese successivo si baserebbe su questo nuovo importo del saldo principale e il calcolo continuerà ogni mese, determinando un aumento del saldo principale del prestito.
L'ammortamento negativo di un prestito non può protrarsi a tempo indeterminato; a un certo punto, i pagamenti devono essere ricalcolati in modo che il saldo del prestito e gli interessi inizino a essere pagati.
Questo è chiamato "ammortamento negativo" e non può continuare indefinitamente. Ad un certo punto il prestito deve iniziare ad ammortizzarsi durante la sua durata residua. Tipicamente, i prestiti ad ammortamento negativo hanno date programmate in cui i pagamenti vengono ricalcolati, in modo che il prestito si ammortizzerà sulla sua durata residua, oppure avranno un limite di ammortamento negativo,. che afferma che quando il saldo principale del prestito raggiunge un determinato limite contrattuale, i pagamenti verranno ricalcolati.
Storia dei prestiti ad ammortamento negativo
I prestiti ad ammortamento negativo possono essere considerati predatori, poiché non tutti i mutuatari capiscono perché potrebbero essere autorizzati a effettuare pagamenti inferiori a quelli richiesti. Naturalmente, questo finisce per avvantaggiare il prestatore e coloro che non sono abbastanza esperti di finanza per capirlo possono finire in acque profonde.
Il mondo ha visto cosa sarebbe successo se sul mercato esistesse una grande percentuale di prestiti ammortizzati negativamente quando la crisi finanziaria globale del 2008 ha iniziato a svilupparsi. Molti acquirenti di case sono stati sovraindebitati sui loro mutui e, per questo motivo, è stata data loro la possibilità di effettuare pagamenti inferiori a quelli che avrebbero coperto gli interessi.
Le banche stavano già scrivendo molti mutui subprime che sapevano essere rischiosi. Consentire il verificarsi di prestiti ad ammortamento negativo in combinazione con mutui a tasso variabile è stato uno dei fattori più significativi della crisi finanziaria globale. In poche parole, i tassi di interesse sono aumentati, le persone con mutui non sono state in grado di effettuare i pagamenti integrali e, nonostante abbiano effettuato i pagamenti, si sono ritrovate ulteriormente indebitate.
Prestito ad ammortizzazione negativa vs. Prestito ad ammortizzazione automatica
I prestiti ad ammortamento negativo aumenteranno nel tempo, allungando la tempistica di pagamento. I prestiti autoammortabili sono l'opposto e si ammortizzano completamente quando effettuati nei tempi previsti.
La maggior parte dei mutui tradizionali sono autoammortabili. Questi tipi di prestiti sono coerenti e prevedibili, il che li rende attraenti sia per il prestatore che per il mutuatario. Il mondo ha visto nel 2008 cosa succede quando le banche diventano avide e mettono le persone in posizioni in cui non sono in grado di effettuare pagamenti sempre crescenti o pagamenti che vanno oltre la prevedibilità di un ciclo di prestito autoammortizzante.
Considerazioni speciali
I prestiti ad ammortamento negativo sono considerati predatori dal governo federale e sono stati banditi in 25 stati a partire dal 2008, secondo la Conferenza nazionale delle legislature statali. Il loro fascino è evidente: una rata mensile anticipata. Tuttavia, inevitabilmente finiscono per costare di più al consumatore, spesso molto di più, poiché si finisce per pagare gli interessi sugli interessi oltre che sul capitale. Dovresti capire molto chiaramente i termini di un prestito ad ammortamento negativo ed essere realistico sulla tua capacità di ripagarlo prima di decidere di stipularne uno.
La linea di fondo
È buona norma assicurarsi di effettuare pagamenti tempestivi sui prestiti. Ciò che è ugualmente importante è effettuare quei pagamenti non solo per coprire gli interessi, ma anche per effettuare pagamenti sul capitale. Ciò consentirà di evitare di cadere nella trappola dell'ammortamento negativo. Se ciò accade, stai allungando la vita del tuo prestito e finirai per pagare molto più interessi di quanto avevi pianificato.
Mette in risalto
Era più comune vedere mutui ammortizzati nativamente prima della crisi immobiliare del 2008.
I prestiti autoammortanti sono quelli che chiudono in tempo se tutte le rate sono soddisfatte.
I prestiti ad ammortamento negativo creano interessi differiti.
I pagamenti vengono ricalcolati se il prestito ad ammortamento negativo raggiunge il limite del prestito ad ammortamento negativo.
Per alcuni prestiti, gli interessi differiti possono capitalizzare e sommarsi al capitale.
FAQ
Un prestito studentesco può avere un ammortamento negativo?
Sì, un prestito studentesco può avere un ammortamento negativo. Dalle elezioni presidenziali del 2020, uno dei principali problemi in corso per il presidente Biden è stato quello di regnare in pratiche predatorie di prestiti studenteschi come l'ammortamento negativo.
Come posso evitare l'ammortamento negativo?
Puoi evitare l'ammortamento negativo assicurandoti di pagare l'importo minimo richiesto per pagare gli interessi o di pagare di più quando disponibile. La cosa più importante è rimanere coerenti con i tuoi pagamenti, assicurandoti che siano sufficienti per iniziare a pagare il capitale.
L'ammortamento negativo è illegale?
L'ammortamento negativo non è illegale, ma ci sono disposizioni su quali tipi di prestiti possono farlo. Alcuni dei prestiti più popolari che subiscono un ammortamento negativo sono i prestiti agli studenti.
Che cos'è l'ammortamento negativo?
L'ammortamento negativo è quando un mutuatario paga meno dell'importo che comporterà il pagamento del capitale, quindi l'importo del prestito aumenta effettivamente, richiedendo quindi pagamenti aggiuntivi per portarlo a un saldo zero.
