負の償却ローン

##負の償却ローンとは何ですか？

負の償却ローンは、負の償却ローンまたは負の償却ローンと呼ばれることもあり、ローンに請求される利息よりも少ない予定された支払いを借り手が行うことができる支払い構造を持つものです。それが発生すると、繰延利息が作成されます。

作成された繰延利息の金額は、ローンの元本残高に追加され、元本が減少するのではなく、時間の経過とともに増加する状況になります。

##負の償却ローンの仕組み

年利8％、残りの元本残高が$ 100,000のローン、および借り手が特定の予定支払日数で$500の支払いを行えるようにする条項について考えてみます。次に予定されている支払い時のローンの利息は、0.08 / 12 x 100,000 =$666.67になります。

借り手が500ドルの支払いを行うと、延滞利息の166.67ドル（666.67ドルから500ドル）がローンの元本残高に追加され、残りの元本残高の合計は100,166.67ドルになります。翌月の利息はこの新しい元本残高に基づいて計算され、毎月計算が継続され、ローンの元本残高が増加します。

ローンの負の償却は、無期限に続行することはできません。ある時点で、ローンの残高と利息が返済され始めるように、支払いを再計算する必要があります。

これは「負の償却」と呼ばれ、無期限に継続することはできません。ある時点で、ローンは残りの期間にわたって償却を開始する必要があります。通常、負の償却ローンには、支払いが再計算される予定の日付があり、ローンは残りの期間にわたって償却されるか、負の償却制限があります。これは、ローンの元本残高が特定の契約上の制限に達したときに、支払いは再計算されます。

##負の償却ローンの歴史

すべての借り手が必要以上に低い支払いを許可される理由を理解しているわけではないため、負の償却ローンは略奪的と見なすことができます。もちろん、これは貸し手に利益をもたらすことになり、これを理解するのに十分な経済的知識がない人は、最終的に深海に陥る可能性があります。

2008年の世界的な金融危機が進展し始めたときに、負に償却されたローンの大部分が市場に存在すると、世界はどうなるかを見ました。多くの住宅購入者は彼らの住宅ローンに過剰にレバレッジをかけられており、このため、彼らは利益をカバーするよりも低い支払いをするオプションを与えられました。

銀行はすでに、リスクがあるとわかっていた多くのサブプライム住宅ローンを書いていました。負の償却ローンを調整可能なレートの住宅ローンと組み合わせて発生させることは、世界的な金融危機の最も重要な要因の1つでした。簡単に言えば、金利が上昇し、住宅ローンを持っている人は全額を支払うことができず、支払いをしたにもかかわらず、さらに借金を抱えていることに気づきました。

##負の償却ローンvs.自己償却ローン

負の償却ローンは時間の経過とともに増加し、支払いのタイムラインが延長されます。自己償却ローンは反対であり、スケジュールどおりに行われると完全に償却されます。

ほとんどの伝統的な住宅ローンは自己償却です。これらのタイプのローンは一貫性があり予測可能であり、貸し手と借り手の両方にとって魅力的です。世界は2008年に、銀行が貪欲になり、人々を絶えず増加する支払いや自己償却型ローンサイクルの予測可能性を超える支払いを行うことができない立場に置くとどうなるかを見ました。

##特別な考慮事項

全米州議会議員会議によると、負の償却ローンは連邦政府によって略奪的であると見なされ、2008年の時点で25の州で禁止されました。彼らの魅力は明らかです：前払いの低月額支払い。ただし、元本だけでなく利息にも利息を支払うことになるため、必然的に消費者のコストが高くなります。多くの場合、かなりの費用がかかります。負の償却ローンの条件を非常に明確に理解し、それを返済する能力について現実的に理解してから、ローンを返済することを決定する必要があります。

##結論

あなたがあなたのローンでタイムリーな支払いをしていることを確認することは良い習慣です。同様に重要なことは、利息をカバーするだけでなく、元本に対しても支払いを行うのに十分な支払いを行うことです。これは、負の償却トラップに陥るのを防ぐのに役立ちます。それが起こった場合、あなたはあなたのローンの寿命を延ばし、あなたが計画していたよりもはるかに多くの利子を支払うことになります。

##ハイライト

-2008年の住宅危機の前に、住宅ローンをネイティブに償却するのを見るのがより一般的でした。

-自己償却ローンは、すべての支払いが満たされた場合に時間どおりに終了するローンです。

-ローンを負に償却すると、繰延利息が発生します。

-負の償却ローンが負の償却ローン限度額に達した場合、支払いは再計算されます。

-一部のローンでは、繰延利息を資本化して元本に追加することができます。

＃＃よくある質問

###学生ローンは負の償却をすることができますか？

はい、学生ローンはマイナスの償却になる可能性があります。 2020年の大統領選挙以来、バイデン大統領の主要な問題の1つは、負の償却などの略奪的な学生ローンの慣行を支配することでした。

###負の償却を回避するにはどうすればよいですか？

利息を支払うために最低限必要な金額を支払うか、利用可能な場合はそれ以上支払うようにすることで、負の償却を回避できます。最も重要なことは、支払いの一貫性を保ち、元本の支払いを開始するのに十分であることを確認することです。

###負の償却は違法ですか？

負の償却は違法ではありませんが、どの種類のローンがこれを行うことができるかについての規定があります。負の償却を経験する最も人気のあるローンのいくつかは学生ローンです。

###負の償却とは何ですか？

負の償却とは、借り手が元本の返済につながる金額よりも少ない金額を支払う場合です。そのため、ローンの金額は実際に増加します。したがって、残高をゼロにするために追加の支払いが必要になります。