Pinjaman Pelunasan Negatif

Apakah Pinjaman Melunaskan Negatif?

Pinjaman pelunasan negatif, kadangkala dipanggil pinjaman pelunasan negatif atau pinjaman pelunasan negatif, ialah pinjaman dengan struktur pembayaran yang membolehkan pembayaran berjadual dibuat oleh peminjam yang kurang daripada faedah yang dikenakan ke atas pinjaman. Apabila itu berlaku, faedah tertunda dibuat.

Jumlah faedah tertunda yang dibuat ditambah pada baki pokok pinjaman, yang membawa kepada situasi di mana prinsipal terhutang meningkat dari semasa ke semasa dan bukannya berkurangan.

Bagaimana Pinjaman Melunaskan Negatif Berfungsi

Pertimbangkan pinjaman dengan kadar faedah tahunan 8%, baki prinsipal yang tinggal sebanyak $100,000 dan peruntukan yang membolehkan peminjam membuat pembayaran $500 pada bilangan tarikh pembayaran berjadual tertentu. Faedah yang perlu dibayar ke atas pinjaman pada pembayaran berjadual seterusnya ialah: 0.08/12 x 100,000 = $666.67.

Jika peminjam membuat bayaran $500, $166.67 dalam faedah tertunda ($666.67 - $500) akan ditambah kepada baki pokok pinjaman, untuk jumlah baki pokok sebanyak $100,166.67. Caj faedah bulan berikutnya akan berdasarkan jumlah baki prinsipal baharu ini, dan pengiraan akan diteruskan setiap bulan, yang membawa kepada peningkatan dalam baki prinsipal pinjaman.

Pelunasan negatif ke atas pinjaman tidak boleh diteruskan selama-lamanya; pada satu ketika, bayaran mesti dikira semula supaya baki pinjaman dan faedah mula dibayar.

Ini dipanggil "pelunasan negatif," dan ia tidak boleh diteruskan selama-lamanya. Pada satu ketika, pinjaman mesti mula dilunaskan sepanjang baki tempohnya. Biasanya, pinjaman pelunasan negatif mempunyai tarikh yang dijadualkan apabila pembayaran dikira semula, supaya pinjaman akan dilunaskan sepanjang baki tempohnya, atau mereka akan mempunyai had pelunasan negatif,. yang menyatakan bahawa apabila baki pokok pinjaman mencapai had kontrak tertentu, bayaran akan dikira semula.

Sejarah Pinjaman Melunaskan Secara Negatif

Pinjaman pelunasan negatif boleh dianggap sebagai pemangsa, kerana tidak semua peminjam memahami mengapa mereka dibenarkan membuat pembayaran yang lebih rendah daripada yang diperlukan. Sudah tentu, ini akhirnya memberi manfaat kepada pemberi pinjaman, dan mereka yang tidak cukup bijak dari segi kewangan untuk memahami perkara ini boleh berakhir di air dalam.

Dunia melihat apa yang akan berlaku apabila peratusan besar pinjaman terlunas negatif wujud dalam pasaran apabila krisis kewangan global 2008 mula berkembang. Ramai pembeli rumah telah terlebih leveraj pada gadai janji mereka dan disebabkan ini, mereka diberi pilihan untuk membuat pembayaran lebih rendah daripada apa yang akan menampung faedah.

Bank-bank telah pun menulis banyak gadai janji subprima yang mereka tahu berisiko. Membenarkan pinjaman pelunasan negatif berlaku dalam kombinasi dengan gadai janji kadar boleh laras merupakan salah satu faktor paling penting dalam krisis kewangan global. Ringkasnya, kadar faedah meningkat, orang yang mempunyai gadai janji tidak dapat membuat pembayaran penuh mereka dan, walaupun membuat pembayaran, mendapati diri mereka semakin berhutang.

Pinjaman Melunaskan Negatif lwn. Pinjaman Pelunasan Sendiri

Pinjaman pelunasan negatif akan berkembang dari semasa ke semasa, memanjangkan garis masa pembayaran. Pinjaman pelunasan sendiri adalah sebaliknya dan akan dilunaskan sepenuhnya apabila dibuat mengikut jadual.

Kebanyakan gadai janji tradisional adalah pelunasan sendiri. Jenis pinjaman ini konsisten dan boleh diramal, menjadikannya menarik kepada pemberi pinjaman dan peminjam. Dunia melihat pada tahun 2008 apa yang berlaku apabila bank menjadi tamak dan meletakkan orang pada kedudukan di mana mereka tidak dapat membuat pembayaran atau pembayaran yang sentiasa meningkat yang melangkaui kebolehramalan kitaran pinjaman pelunasan sendiri.

Pertimbangan Khas

Pinjaman pelunasan negatif dianggap sebagai pemangsa oleh kerajaan persekutuan dan diharamkan di 25 negeri pada 2008, menurut Persidangan Kebangsaan Dewan Undangan Negeri. Daya tarikan mereka adalah jelas: bayaran pendahuluan rendah bulanan. Walau bagaimanapun, mereka pasti akan menyebabkan pengguna menanggung kos yang lebih tinggi—selalunya lebih banyak, kerana anda akhirnya membayar faedah atas faedah serta prinsipal. Anda harus memahami syarat pinjaman pelunasan negatif dengan sangat jelas—dan bersikap realistik tentang keupayaan anda untuk membayarnya—sebelum membuat keputusan untuk mengambilnya.

Garisan bawah

Amalan yang baik untuk memastikan anda membuat pembayaran tepat pada masanya untuk pinjaman anda. Perkara yang sama penting ialah membuat pembayaran tersebut cukup untuk bukan sahaja menampung faedah tetapi juga untuk membuat pembayaran ke atas prinsipal. Ini akan membantu mengelakkan daripada terjerumus ke dalam perangkap pelunasan negatif. Jika itu berlaku, anda memanjangkan hayat pinjaman anda dan akhirnya akan membayar lebih banyak faedah daripada yang anda rancangkan.

##Sorotan

Adalah lebih biasa untuk melihat gadai janji pelunasan asli sebelum krisis perumahan 2008.
Pinjaman pelunasan sendiri adalah pinjaman yang ditutup tepat pada masanya jika semua pembayaran dipenuhi.
Pinjaman pelunasan negatif mewujudkan faedah tertunda.
Bayaran dikira semula jika pinjaman pelunasan negatif mencapai had pinjaman pelunasan negatif.
Bagi sesetengah pinjaman, faedah tertunda boleh digunakan dan ditambah kepada prinsipal.

##Soalan Lazim

Bolehkah Pinjaman Pelajar Mempunyai Pelunasan Negatif?

Ya, pinjaman pelajar boleh mempunyai pelunasan negatif. Sejak pilihan raya presiden 2020, salah satu isu utama Presiden Biden adalah untuk memerintah dalam amalan pinjaman pelajar pemangsa seperti pelunasan negatif.

Bagaimana Saya Boleh Mengelakkan Pelunasan Negatif?

Anda boleh mengelakkan pelunasan negatif dengan memastikan anda membayar sama ada jumlah minimum yang diperlukan untuk membayar faedah, atau membayar lebih apabila tersedia. Perkara yang paling penting ialah kekal konsisten dengan pembayaran anda, memastikan ia mencukupi untuk mula membayar pokok.

Adakah Pelunasan Negatif Haram?

Pelunasan negatif tidak menyalahi undang-undang, tetapi terdapat ketetapan mengenai jenis pinjaman yang boleh melakukan ini. Beberapa pinjaman paling popular yang mengalami pelunasan negatif ialah pinjaman pelajar.

Apakah Pelunasan Negatif?

Pelunasan negatif ialah apabila peminjam membayar kurang daripada jumlah yang akan mengakibatkan pembayaran pokok, jadi jumlah pinjaman sebenarnya meningkat, oleh itu memerlukan bayaran tambahan untuk membawanya kepada baki sifar.