Negativt amortiserende lån
Hvad er et negativt amortiserende lÄn?
Et negativt amortiserende lÄn, nogle gange kaldet et negativt amortiseringslÄn eller negativt amortiseret lÄn, er et med en betalingsstruktur, der gÞr det muligt at foretage en planlagt betaling af lÄntageren, der er mindre end renten pÄ lÄnet. NÄr det sker, skabes der udskudt rente .
MÊngden af oprettede udskudte renter lÊgges til hovedstolen pÄ lÄnet, hvilket fÞrer til en situation, hvor hovedstolen stiger over tid i stedet for falder.
Hvordan et negativt amortiserende lÄn fungerer
Overvej et lÄn med en Ärlig rente pÄ 8 %, en resterende hovedstol pÄ 100.000 USD og en bestemmelse, der gÞr det muligt for lÄntageren at foretage betalinger pÄ 500 USD pÄ et bestemt antal planlagte betalingsdatoer. Renterne pÄ lÄnet ved den nÊste planlagte betaling ville vÊre: 0,08/12 x 100.000 = $666,67.
Hvis lÄntageren foretager en betaling pÄ $500, vil $166,67 i udskudt rente ($666,67 - $500) blive tilfÞjet til lÄnets hovedstol, for en samlet resterende hovedstol pÄ $100.166,67. Den nÊste mÄneds rentebelÞb ville vÊre baseret pÄ dette nye hovedstolsaldobelÞb, og beregningen ville fortsÊtte hver mÄned, hvilket ville fÞre til stigninger i lÄnets hovedstol.
Negativ amortisering pÄ et lÄn kan ikke fortsÊtte i det uendelige; pÄ et tidspunkt skal betalingerne omberegnes, sÄ lÄnets saldo og renter begynder at blive betalt ned.
Dette kaldes "negativ amortisering", og det kan ikke fortsÊtte i det uendelige. PÄ et tidspunkt skal lÄnet begynde at amortisere over dets resterende lÞbetid. Negativt amortiserende lÄn har typisk planlagte datoer, hvor betalingerne genberegnes, sÄledes at lÄnet vil amortiseres over dets resterende lÞbetid, eller de vil have en negativ amortiseringsgrÊnse,. som angiver, at nÄr hovedstolen pÄ lÄnet nÄr en vis kontraktlig grÊnse. betalingerne vil blive genberegnet.
Historie om negativt amortiserende lÄn
Negativt amortiserende lÄn kan betragtes som rovdyr, da ikke alle lÄntagere forstÄr, hvorfor de kan fÄ lov til at betale lavere end krÊvet. SelvfÞlgelig ender dette med at gavne lÄngiveren, og de, der ikke er Þkonomisk kyndige nok til at forstÄ dette, kan ende pÄ dybt vand.
Verden sÄ, hvad der ville ske, nÄr en stor procentdel af negativt amortiserede lÄn eksisterer pÄ markedet, da den globale finanskrise i 2008 begyndte at udvikle sig. Mange boligkÞbere blev overleveret pÄ deres realkreditlÄn, og pÄ grund af dette fik de mulighed for at betale lavere, end hvad der ville dÊkke renterne.
Bankerne skrev allerede mange subprime-lÄn, de vidste var risikable. At tillade negativt amortiserende lÄn i kombination med rentetilpasningslÄn var en af de vigtigste faktorer i den globale finanskrise. Enkelt sagt steg renterne, folk med realkreditlÄn var ude af stand til at betale deres fulde betalinger, og pÄ trods af at de betalte, befandt de sig yderligere i gÊld.
Negativt amortiserende lÄn vs. selvamortiserende lÄn
Negativt amortiserende lÄn vil vokse over tid, hvilket forlÊnger betalingstidslinjen. Selvamortiserende lÄn er det modsatte og vil afdrages fuldt ud,. nÄr de er lavet til tiden.
De fleste traditionelle realkreditlÄn er selvamortiserende. Disse typer lÄn er konsekvente og forudsigelige, hvilket gÞr dem attraktive for bÄde lÄngiver og lÄntager. Verden sÄ i 2008, hvad der sker, nÄr banker bliver grÄdige og placerer folk i positioner, hvor de ikke er i stand til at foretage stadigt stigende betalinger eller betalinger, der rÊkker ud over forudsigeligheden af en selvafdragsfri lÄnecyklus.
SĂŠrlige overvejelser
Negativt amortiserende lĂ„n betragtes som rovdyr af den fĂžderale regering og blev forbudt i 25 stater fra 2008, ifĂžlge National Conference of State Legislatures. Deres appel er indlysende: en lav mĂ„nedlig betaling pĂ„ forhĂ„nd. Men de ender uundgĂ„eligt med at koste forbrugeren mere â ofte en hel del mere, da du ender med at betale renter af sĂ„vel renter som hovedstol. Du bĂžr forstĂ„ vilkĂ„rene for et negativt amortiserende lĂ„n meget klart - og vĂŠre realistisk med hensyn til din evne til at betale det ud - fĂžr du beslutter dig for at optage et.
Bundlinjen
Det er god praksis at sÞrge for, at du betaler rettidigt pÄ dine lÄn. Det, der er lige sÄ vigtigt, er at foretage disse betalinger nok til ikke kun at dÊkke renterne, men ogsÄ at foretage betalinger pÄ hovedstolen. Dette vil hjÊlpe med at undgÄ at falde i den negative amortiseringsfÊlde. Hvis det sker, forlÊnger du dit lÄns levetid og vil ende med at betale meget mere i renter, end du havde planlagt.
HĂžjdepunkter
Det var mere almindeligt at se native amortiserende realkreditlÄn fÞr boligkrisen i 2008.
Selvamortiserende lÄn er dem, der lukker til tiden, hvis alle betalinger bliver overholdt.
Negativt amortiserende lÄn skaber udskudte renter.
Betalinger genberegnes, hvis det negativt amortiserende lÄn nÄr den negativt amortiserende lÄnegrÊnse.
For nogle lÄn kan udskudte renter aktiveres og lÊgges oven i hovedstolen.
Ofte stillede spÞrgsmÄl
Kan et studielÄn have negativ amortisering?
Ja, et studielÄn kan have negativ amortisering. Siden prÊsidentvalget i 2020 var et af de store lÞbende spÞrgsmÄl for prÊsident Biden at regere i rovdyrspraksis for studielÄn sÄsom negativ amortisering.
Hvordan kan jeg undgÄ negativ amortisering?
Du kan undgÄ negativ amortisering ved at sÞrge for enten at betale det minimumsbelÞb, der krÊves for at betale renter, eller at betale mere, nÄr det er tilgÊngeligt. Det vigtigste er at forblive konsekvent med dine betalinger og sikre, at de er nok til at begynde at nedbetale hovedstolen.
Er negativ amortisering ulovlig?
Negativ amortisering er ikke ulovlig, men der er bestemmelser om, hvilke typer lÄn der kan gÞre dette. Nogle af de mest populÊre lÄn, der oplever negativ amortisering, er studielÄn.
Hvad er negativ amortisering?
Negativ amortisering er, nÄr en lÄntager betaler mindre end det belÞb, der vil resultere i at nedbetale hovedstolen, sÄ lÄnebelÞbet faktisk stiger, og derfor krÊver yderligere betalinger for at bringe det til en nulbalance.
