Olumsuz Amortismanlı Kredi

Olumsuz Amortismanlı Kredi Nedir?

Negatif amortismanlı bir kredi, bazen negatif amortismanlı kredi veya negatif amortismanlı kredi, borçlu tarafından krediye uygulanan faizden daha az planlanmış bir ödemenin yapılmasına izin veren bir ödeme yapısına sahip olan bir kredidir. Bu olduğunda, ertelenmiş faiz oluşturulur.

Oluşturulan ertelenmiş faiz tutarı kredinin anapara bakiyesine eklenir ve anapara borcunun zamanla azalmak yerine arttığı bir duruma yol açar.

Olumsuz Amortismanlı Bir Kredi Nasıl Çalışır?

Yıllık %8 faiz oranı, kalan anapara bakiyesi 100.000 ABD Doları ve borçlunun belirli sayıda planlanmış ödeme tarihinde 500 ABD Doları ödeme yapmasına izin veren bir hüküm içeren bir kredi düşünün. Kredinin bir sonraki planlanmış ödemesinde ödenmesi gereken faiz: 0,08/12 x 100.000 = 666,67 $ olacaktır.

Borçlu 500$'lık bir ödeme yaparsa, 166,67$ ertelenmiş faiz (666,67$ - 500$), kredinin anapara bakiyesine eklenecek ve kalan toplam anapara bakiyesi 100,166,67$ olacaktır. Bir sonraki ayın faiz gideri, bu yeni anapara bakiyesi tutarına dayalı olacaktır ve hesaplama her ay devam edecek ve kredinin anapara bakiyesinde artışlara yol açacaktır.

Bir kredinin eksi amortismanı süresiz olarak devam edemez; Bir noktada, kredinin bakiyesinin ve faizinin ödenmeye başlaması için ödemelerin yeniden hesaplanması gerekir.

Buna “negatif amortisman” denir ve süresiz olarak devam edemez. Bir noktada, kredi kalan vadesi boyunca amorti etmeye başlamalıdır. Tipik olarak, negatif amortismana tabi krediler, ödemelerin yeniden hesaplandığı tarihlere sahiptir, böylece kredi kalan vadesi boyunca amorti eder veya negatif bir amortisman limitine sahip olur, bu da kredinin anapara bakiyesi belirli bir sözleşme limitine ulaştığında, ödemeler yeniden hesaplanacak.

Olumsuz Amortismanlı Kredilerin Tarihçesi

Tüm borçlular neden gerekenden daha az ödeme yapmalarına izin verilebileceğini anlamadığından, negatif olarak amortismana tabi krediler yıkıcı olarak kabul edilebilir. Tabii ki, bu borç verene fayda sağlar ve bunu anlayacak kadar finansal açıdan anlayışlı olmayanlar derin sulara girebilir.

Dünya, 2008 küresel mali krizi gelişmeye başladığında piyasada negatif olarak itfa edilmiş kredilerin büyük bir yüzdesi olduğunda ne olacağını gördü. Birçok ev alıcısı, ipotek(ler)inde aşırı kaldıraç kullanmıştır ve bu nedenle, onlara faizi karşılayacaktan daha düşük ödeme yapma seçeneği verilmiştir.

Bankalar zaten riskli olduğunu bildikleri birçok yüksek faizli ipotek yazıyorlardı. Negatif amortismanlı kredilerin, ayarlanabilir oranlı ipoteklerle birlikte oluşmasına izin verilmesi, küresel finansal krizin en önemli faktörlerinden biri olmuştur. Basitçe söylemek gerekirse, faiz oranları yükseldi, ipotek sahibi insanlar ödemelerini tam olarak yapamadılar ve ödeme yapmalarına rağmen kendilerini daha fazla borç içinde buldular.

Negatif Amortisman Kredisi vs. Kendi Kendini Amorti Eden Kredi

Negatif olarak itfa edilen krediler zamanla büyüyecek ve ödeme zaman çizelgesini uzatacaktır. Kendi kendini amorti eden krediler bunun tam tersidir ve zamanında yapıldığında tamamen amorti edecektir.

Çoğu geleneksel ipotek kendi kendini amorti eder. Bu tür krediler tutarlı ve öngörülebilirdir, bu da onları hem borç veren hem de borç alan için çekici kılar. Dünya, 2008'de, bankaların açgözlü hale gelip insanları kendi kendini amorti eden bir kredi döngüsünün öngörülebilirliğinin ötesine geçen sürekli artan ödemeleri veya ödemeleri yapamayacakları konumlara yerleştirdiğinde neler olduğunu gördü.

Özel Hususlar

Negatif olarak itfa edilen krediler, federal hükümet tarafından yırtıcı olarak kabul edilir ve Ulusal Eyalet Yasama Meclisi Konferansı'na göre, 2008 itibariyle 25 eyalette yasaklanmıştır. Temyizleri açık: peşin, düşük bir aylık ödeme. Bununla birlikte, kaçınılmaz olarak tüketiciye daha pahalıya mal oluyorlar - genellikle anaparanın yanı sıra faize de faiz ödemeniz gerektiğinden, genellikle çok daha fazla. Negatif amortismanlı bir kredinin şartlarını çok net bir şekilde anlamalı ve bir krediyi almaya karar vermeden önce onu ödeme kabiliyetiniz konusunda gerçekçi olmalısınız.

Alt çizgi

Kredilerinizi zamanında ödediğinizden emin olmak iyi bir uygulamadır. Aynı derecede önemli olan, bu ödemelerin sadece faizi değil, anapara ödemelerini de karşılayacak kadar yapılmasıdır. Bu, negatif amortisman tuzağına düşmekten kaçınmaya yardımcı olacaktır. Bu olursa, kredinizin ömrünü uzatırsınız ve planladığınızdan çok daha fazla faiz ödersiniz.

##Öne çıkanlar

• 2008 konut krizinden önce doğal olarak amorti eden ipotekleri görmek daha yaygındı.

• Kendi kendini amorti eden krediler, tüm ödemeler karşılandığında zamanında kapanan kredilerdir.

• Negatif amortismanlı krediler ertelenmiş faiz yaratır.

• Negatif amortismanlı kredi, negatif amortismanlı kredi limitine ulaştığında ödemeler yeniden hesaplanır.

• Bazı krediler için ertelenmiş faiz aktifleştirilebilir ve anaparaya eklenebilir.

##SSS

Öğrenci Kredisinde Olumsuz Amortisman Olabilir mi?

Evet, bir öğrenci kredisinin olumsuz amortismanı olabilir. 2020 cumhurbaşkanlığı seçimlerinden bu yana, Başkan Biden için devam eden en önemli sorunlardan biri, negatif amortisman gibi yırtıcı öğrenci kredisi uygulamalarında hüküm sürmek oldu.

Negatif Amortismanı Nasıl Önleyebilirim?

Faiz ödemek için gereken minimum tutarı veya uygun olduğunda daha fazlasını ödemeyi sağlayarak negatif amortismandan kaçınabilirsiniz. En önemli şey, ödemelerinizde tutarlı kalmak ve anaparayı ödemeye başlamak için yeterli olmalarını sağlamaktır.

Negatif Amortisman Yasadışı mı?

Negatif amortisman yasa dışı değildir, ancak hangi tür kredilerin bunu yapabileceğine dair şartlar vardır. Negatif amortisman yaşayan en popüler kredilerden bazıları öğrenci kredileridir.

Negatif Amortisman Nedir?

Negatif amortisman, bir borçlunun anaparanın ödenmesiyle sonuçlanacak miktardan daha az ödeme yapmasıdır, bu nedenle kredi tutarı fiilen artar, bu nedenle onu sıfır bakiyeye getirmek için ek ödemeler gerektirir.