Negativt amorterande lån
Vad Àr ett negativt amorterande lÄn?
Ett negativt amorterande lÄn, ibland kallat ett negativt amorterat lÄn eller negativt amorterat lÄn, Àr ett med en betalningsstruktur som gör att en planerad betalning kan göras av lÄntagaren som Àr lÀgre Àn den rÀnta som tas ut pÄ lÄnet. NÀr det hÀnder skapas uppskjuten rÀnta .
MÀngden uppskjuten rÀnta som skapas lÀggs till lÄnebeloppet, vilket leder till en situation dÀr kapitalskulden ökar över tiden istÀllet för att minska.
Hur ett negativt amorterande lÄn fungerar
ĂvervĂ€g ett lĂ„n med en Ă„rlig rĂ€nta pĂ„ 8 %, ett Ă„terstĂ„ende saldo pĂ„ 100 000 USD och en bestĂ€mmelse som tillĂ„ter lĂ„ntagaren att göra betalningar pĂ„ 500 USD vid ett visst antal planerade betalningsdatum. RĂ€ntan pĂ„ lĂ„net vid nĂ€sta planerade betalning skulle vara: 0,08/12 x 100 000 = 666,67 USD.
Om lÄntagaren gör en betalning pÄ $500, kommer $166,67 i uppskjuten rÀnta ($666,67 - $500) att lÀggas till lÄnebeloppet, för ett totalt ÄterstÄende kapitalbelopp pÄ $100 166,67. NÀsta mÄnads rÀnteavgift skulle baseras pÄ detta nya kapitalbelopp, och berÀkningen skulle fortsÀtta varje mÄnad, vilket skulle leda till ökningar av lÄnets kapitalbelopp.
Negativ amortering pÄ ett lÄn kan inte fortsÀtta pÄ obestÀmd tid; nÄgon gÄng mÄste betalningarna rÀknas om sÄ att lÄnets saldo och rÀnta börjar betalas ner.
Detta kallas "negativ amortering", och det kan inte fortsÀtta pÄ obestÀmd tid. Vid nÄgot tillfÀlle mÄste lÄnet börja amorteras över den ÄterstÄende löptiden. Normalt har negativt amorterande lÄn schemalagda datum dÄ betalningarna rÀknas om, sÄ att lÄnet kommer att amorteras över dess ÄterstÄende löptid, eller sÄ kommer de att ha en negativ amorteringsgrÀns,. som anger att nÀr lÄnebeloppet nÄr en viss avtalsenlig grÀns, betalningarna kommer att rÀknas om.
Historia av negativt amorterande lÄn
Negativt amorterande lÄn kan anses vara rovdrift, eftersom inte alla lÄntagare förstÄr varför de kan tillÄtas göra lÀgre betalningar Àn vad som krÀvs. Naturligtvis slutar detta med att gynna lÄngivaren, och de som inte Àr tillrÀckligt ekonomiskt kunniga för att förstÄ detta kan hamna pÄ djupt vatten.
VÀrlden sÄg vad som skulle hÀnda nÀr en stor andel negativt amorterade lÄn finns pÄ marknaden nÀr den globala finanskrisen 2008 började utvecklas. MÄnga bostadsköpare fick överskott pÄ sina bolÄn och pÄ grund av detta fick de möjlighet att betala lÀgre Àn vad som skulle tÀcka rÀntan.
Bankerna skrev redan mÄnga subprime-lÄn som de visste var riskabla. Att tillÄta negativt amorterande lÄn i kombination med bolÄn med rÀntebindning var en av de viktigaste faktorerna under den globala finanskrisen. Enkelt uttryckt steg rÀntorna, mÀnniskor med bolÄn kunde inte göra sina fulla betalningar och trots att de gjorde betalningar hamnade de i skuldsÀttning.
Negativt amorterande lÄn vs. sjÀlvamorterande lÄn
Negativt amorterande lÄn kommer att vÀxa över tiden, vilket förlÀnger betalningstidslinjen. SjÀlvamorterande lÄn Àr motsatsen och kommer att amorteras fullt ut nÀr de görs i tid.
De flesta traditionella bolÄn Àr sjÀlvamorterande. Dessa typer av lÄn Àr konsekventa och förutsÀgbara, vilket gör dem attraktiva för bÄde lÄngivaren och lÄntagaren. VÀrlden sÄg 2008 vad som hÀnder nÀr banker blir giriga och placerar mÀnniskor i positioner dÀr de inte kan göra stÀndigt ökande betalningar eller betalningar som strÀcker sig bortom förutsÀgbarheten av en sjÀlvamorterande lÄnecykel.
SÀrskilda övervÀganden
Negativt amorterande lĂ„n anses vara rovdjur av den federala regeringen och förbjöds i 25 delstater frĂ„n och med 2008, enligt National Conference of State Legislatures. Deras överklagande Ă€r uppenbart: en lĂ„g mĂ„nadsbetalning i förvĂ€g. Men de slutar oundvikligen med att kosta konsumenten mer â ofta mycket mer, eftersom du i slutĂ€ndan betalar rĂ€nta pĂ„ sĂ„vĂ€l rĂ€nta som kapital. Du bör förstĂ„ villkoren för ett negativt amorterande lĂ„n mycket tydligt - och vara realistisk om din förmĂ„ga att betala av det - innan du bestĂ€mmer dig för att ta ett.
PoÀngen
Det Àr bra att se till att du betalar ut dina lÄn i tid. Vad som Àr lika viktigt Àr att göra dessa betalningar tillrÀckligt för att inte bara tÀcka rÀntan utan ocksÄ göra betalningar pÄ huvudbeloppet. Detta kommer att hjÀlpa till att undvika att hamna i den negativa amorteringsfÀllan. Om det hÀnder förlÀnger du löptiden pÄ ditt lÄn och kommer att sluta betala mycket mer i rÀnta Àn du hade planerat.
Höjdpunkter
â Det var vanligare att se inhemska amorterande bolĂ„n före bostadskrisen 2008.
â SjĂ€lvamorterande lĂ„n Ă€r de som stĂ€nger i tid om alla betalningar klaras.
â Negativt amorterande lĂ„n skapar uppskjuten rĂ€nta.
- Betalningar rÀknas om om det negativt amorterande lÄnet nÄr den negativt amorterande lÄnegrÀnsen.
â För vissa lĂ„n kan uppskjuten rĂ€nta aktiveras och lĂ€ggas till kapitalbeloppet.
Vanliga frÄgor
Kan ett studielÄn ha negativ amortering?
Ja, ett studielÄn kan ha negativ amortering. Sedan presidentvalet 2020 var en av president Bidens stora problem att regera i rovdrift pÄ studielÄn som negativa amorteringar.
Hur kan jag undvika negativ amortering?
Du kan undvika negativ amortering genom att se till att antingen betala det lÀgsta belopp som krÀvs för att betala rÀnta, eller att betala mer nÀr det Àr tillgÀngligt. Det viktigaste Àr att vara konsekvent med dina betalningar och se till att de rÀcker till för att börja betala ner huvudstolen.
Ăr negativ amortering olaglig?
Negativ amortering Àr inte olagligt, men det finns bestÀmmelser om vilka typer av lÄn som kan göra detta. NÄgra av de mest populÀra lÄnen som upplever negativ amortering Àr studielÄn.
Vad Àr negativ amortering?
Negativ amortering Àr nÀr en lÄntagare betalar mindre Àn det belopp som kommer att resultera i att betala ner kapitalet, sÄ lÄnebeloppet ökar faktiskt, vilket krÀver ytterligare betalningar för att fÄ det till ett nollsaldo.
