Negativ amortisierendes Darlehen

Was ist ein negativ amortisierendes Darlehen?

Ein negativ amortisierendes Darlehen, manchmal auch als negatives Amortisationsdarlehen oder negativ amortisiertes Darlehen bezeichnet, ist ein Darlehen mit einer Zahlungsstruktur, die es dem Darlehensnehmer ermöglicht, eine planmäßige Zahlung zu leisten, die geringer ist als die für das Darlehen erhobenen Zinsen. Wenn das passiert, werden aufgeschobene Zinsen erstellt.

Der Betrag der entstandenen aufgeschobenen Zinsen wird zum Kapitalbetrag des Darlehens hinzuaddiert, was zu einer Situation führt, in der der geschuldete Kapitalbetrag im Laufe der Zeit zunimmt anstatt abzunehmen.

Wie ein negativ amortisierender Kredit funktioniert

Stellen Sie sich ein Darlehen mit einem jährlichen Zinssatz von 8 %, einem verbleibenden Kapitalbetrag von 100.000 USD und einer Rückstellung vor, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, Zahlungen in Höhe von 500 USD zu einer bestimmten Anzahl von geplanten Zahlungsterminen zu leisten. Die für das Darlehen bei der nächsten planmäßigen Zahlung fälligen Zinsen wären: 0,08/12 x 100.000 = 666,67 $.

Wenn der Kreditnehmer eine Zahlung von 500 $ leistet, werden 166,67 $ an aufgeschobenen Zinsen (666,67 $ - 500 $) zum Kapitalbetrag des Darlehens hinzugefügt, sodass ein Gesamtbetrag des verbleibenden Kapitalbetrags von 100.166,67 $ entsteht. Die Zinsbelastung des nächsten Monats würde auf diesem neuen Kapitalsaldo basieren, und die Berechnung würde jeden Monat fortgesetzt, was zu Erhöhungen des Kapitalsaldos des Darlehens führt.

Die negative Tilgung eines Darlehens kann nicht unbegrenzt fortgesetzt werden; Irgendwann müssen die Zahlungen neu berechnet werden, damit der Restbetrag und die Zinsen des Darlehens abbezahlt werden.

Dies wird als „negative Amortisation“ bezeichnet und kann nicht unbegrenzt fortgesetzt werden. Irgendwann muss sich der Kredit über die Restlaufzeit amortisieren . In der Regel haben Kredite mit negativer Amortisation geplante Termine, an denen die Zahlungen neu berechnet werden, sodass sich der Kredit über seine Restlaufzeit amortisiert, oder sie haben eine negative Amortisationsgrenze,. die besagt, dass, wenn der Kapitalsaldo des Kredits eine bestimmte vertragliche Grenze erreicht, Die Zahlungen werden neu berechnet.

Geschichte negativ amortisierender Kredite

Negativ amortisierende Kredite können als räuberisch angesehen werden, da nicht alle Kreditnehmer verstehen, warum sie möglicherweise niedrigere Zahlungen als erforderlich leisten dürfen. Natürlich kommt dies letztendlich dem Kreditgeber zugute, und diejenigen, die finanziell nicht versiert genug sind, um dies zu verstehen, können in tiefes Wasser geraten.

Als sich die globale Finanzkrise von 2008 zu entwickeln begann, sah die Welt, was passieren würde, wenn ein großer Prozentsatz negativ getilgter Kredite auf dem Markt vorhanden wäre. Viele Eigenheimkäufer waren bei ihrer/ihren Hypothek(en) überschuldet, und aus diesem Grund hatten sie die Möglichkeit, Zahlungen zu leisten, die niedriger waren als die Zinsen.

Banken schrieben bereits viele Subprime-Hypotheken, von denen sie wussten, dass sie riskant waren. Dass Kredite mit negativer Amortisation in Kombination mit variabel verzinslichen Hypotheken zugelassen wurden, war einer der wichtigsten Faktoren der globalen Finanzkrise. Einfach ausgedrückt, die Zinssätze stiegen, Menschen mit Hypotheken konnten ihre vollen Zahlungen nicht leisten und befanden sich trotz Zahlungen weiter in der Verschuldung.

Negativ amortisierendes Darlehen vs. selbstamortisierendes Darlehen

Negativ amortisierende Kredite werden im Laufe der Zeit wachsen und die Zahlungsfrist verlängern. Selbsttilgende Darlehen sind das Gegenteil und amortisieren sich vollständig,. wenn sie termingerecht vergeben werden.

Die meisten traditionellen Hypotheken amortisieren sich selbst. Diese Arten von Darlehen sind konsistent und vorhersehbar, was sie sowohl für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer attraktiv macht. Die Welt hat 2008 gesehen, was passiert, wenn Banken gierig werden und Menschen in Positionen bringen, in denen sie nicht in der Lage sind, ständig steigende Zahlungen oder Zahlungen zu leisten, die über die Vorhersehbarkeit eines sich selbst amortisierenden Kreditzyklus hinausgehen.

Besondere Überlegungen

Negativ amortisierende Darlehen werden von der Bundesregierung als räuberisch angesehen und waren laut der National Conference of State Legislatures ab 2008 in 25 Staaten verboten. Ihr Reiz liegt auf der Hand: eine niedrige monatliche Vorauszahlung. Am Ende kosten sie den Verbraucher jedoch unweigerlich mehr – oft ein gutes Stück mehr, da Sie am Ende sowohl Zinsen als auch Kapital zahlen müssen. Sie sollten die Bedingungen eines Darlehens mit negativer Tilgung sehr genau verstehen – und Ihre Fähigkeit, es zurückzuzahlen, realistisch einschätzen, bevor Sie sich entscheiden, eines aufzunehmen.

Das Endergebnis

Es ist eine gute Praxis, sicherzustellen, dass Sie pünktliche Zahlungen für Ihre Kredite leisten. Ebenso wichtig ist es, diese Zahlungen so zu leisten, dass sie nicht nur die Zinsen decken, sondern auch Zahlungen auf das Kapital leisten. So vermeiden Sie, in die negative Amortisationsfalle zu tappen. In diesem Fall verlängern Sie die Laufzeit Ihres Darlehens und zahlen am Ende viel mehr Zinsen als geplant.

Höhepunkte

• Vor der Immobilienkrise von 2008 war es üblicher, Hypotheken von Haus aus zu amortisieren.

• Selbsttilgende Darlehen sind solche, die pünktlich enden, wenn alle Zahlungen beglichen sind.

• Negativ amortisierende Darlehen erzeugen aufgeschobene Zinsen.

• Zahlungen werden neu berechnet, wenn das negativ zu tilgende Darlehen die negativ zu tilgende Darlehensgrenze erreicht.

• Bei einigen Darlehen können aufgeschobene Zinsen kapitalisiert und zum Kapital hinzugefügt werden.

FAQ

Kann ein Studentendarlehen eine negative Amortisation haben?

Ja, ein Studentendarlehen kann eine negative Amortisation haben. Seit den Präsidentschaftswahlen 2020 bestand eines der wichtigsten laufenden Probleme für Präsident Biden darin, räuberische Praktiken bei Studentendarlehen wie die negative Amortisation zu beherrschen.

Wie kann ich negative Amortisationen vermeiden?

Sie können eine negative Amortisation vermeiden, indem Sie sicherstellen, dass Sie entweder den für die Zahlung von Zinsen erforderlichen Mindestbetrag zahlen oder bei Verfügbarkeit mehr zahlen. Das Wichtigste ist, mit Ihren Zahlungen konsistent zu bleiben und sicherzustellen, dass sie ausreichen, um mit der Rückzahlung des Kapitals zu beginnen.

Ist die negative Amortisation illegal?

Negative Amortisation ist nicht illegal, aber es gibt Bestimmungen darüber, welche Arten von Krediten dies tun können. Einige der beliebtesten Kredite mit negativer Amortisation sind Studentendarlehen.

Was ist eine negative Amortisation?

Eine negative Amortisation liegt vor, wenn ein Kreditnehmer weniger als den Betrag zahlt, der zur Tilgung des Kapitalbetrags führt, sodass der Kreditbetrag tatsächlich ansteigt und daher zusätzliche Zahlungen erforderlich sind, um ihn auf einen Nullsaldo zu bringen.