마이너스 상각 대출

소액 상각 대출이란 무엇입니까?

마이너스 할부 상환 대출(negative amortization loan) 또는 마이너스 상각 대출(negative amortization loan)이라고도 하는 마이너스 상환 대출은 대출에 부과되는 이자보다 적은 금액으로 차용인이 예정된 지불을 할 수 있도록 하는 지불 구조가 있는 대출입니다. 이 경우 이연이자 가 발생합니다.

생성된 이연 이자 금액은 대출의 원금 잔액에 추가되어 시간이 지남에 따라 원금이 감소하는 대신 증가하는 상황으로 이어집니다.

소액 상각 대출의 작동 원리

연 이자율이 8%이고 원금 잔액이 $100,000이고 차용인이 예정된 지불 날짜에 $500를 지불할 수 있는 조항을 고려하십시오. 다음 지불 예정인 대출에 대한 이자는 0.08/12 x 100,000 = $666.67입니다.

차용인이 $500를 지불하는 경우 이연이자로 $166.67($666.67 - $500)이 대출 원금 잔액에 추가되어 총 나머지 원금 잔액은 $100,166.67입니다. 다음 달의 이자는 이 새로운 원금 잔액을 기준으로 하고 계산은 매월 계속되어 대출 원금 잔액이 증가합니다.

대출에 대한 마이너스 상각은 무기한 계속될 수 없습니다. 어느 시점에서 지불금을 다시 계산하여 대출 잔액과 이자가 지불되기 시작해야 합니다.

이것을 "음의 상각"이라고 하며 무기한 계속될 수 없습니다. 어느 시점에서 대출은 남은 기간 동안 상각 을 시작해야 합니다. 일반적으로 마이너스 상각 대출에는 상환금이 재계산될 예정일이 있으므로 대출이 남은 기간 동안 상각되거나 마이너스 상각 한도 가 있습니다. 지불이 다시 계산됩니다.

소액 상각 대출의 역사

소액 상각 대출은 약탈로 간주될 수 있습니다. 모든 차용인이 요구되는 것보다 더 낮은 금액을 지불하도록 허용되는 이유를 이해하는 것은 아니기 때문입니다. 물론 이것은 대출 기관에 이익이 되며 재정적으로 충분히 이해하지 못하는 사람들은 깊은 물에 빠질 수 있습니다.

세계는 2008년 글로벌 금융 위기가 발생하기 시작했을 때 마이너스 상각 대출이 시장에 많이 존재하면 어떤 일이 일어날지 보았습니다. 많은 주택 구입자들이 모기지론에 과도하게 차입되어 있었고 이 때문에 이자를 충당할 수 있는 것보다 낮은 금액을 지불할 수 있는 옵션이 주어졌습니다.

은행들은 이미 위험하다고 알고 있는 많은 서브프라임 모기지를 쓰고 있었습니다. 변동 금리 모기지와 함께 마이너스 상각 대출이 발생하도록 허용한 것은 글로벌 금융 위기의 가장 중요한 요인 중 하나였습니다. 간단히 말해서, 이자율이 상승하고 모기지론을 가진 사람들이 전액을 상환할 수 없었으며 지불했음에도 불구하고 더 많은 빚을 지게 되었습니다.

소액 상각 대부금 자기 상각 대출

마이너스 상각 대출은 시간이 지남에 따라 증가하여 지불 일정이 연장됩니다. 자체 상각 대출은 그 반대이며 예정 대로 이루어지면 완전히 상각 됩니다.

대부분의 전통적인 모기지는 자동 상각됩니다. 이러한 유형의 대출은 일관되고 예측 가능하므로 대출 기관과 차용인 모두에게 매력적입니다. 2008년에 세계는 은행이 탐욕스러워져서 사람들을 자기 상각 대출 주기의 예측 가능성을 넘어서는 계속 증가하는 지불이나 지불을 할 수 없는 위치에 배치할 때 어떤 일이 일어나는지 보았습니다.

특별 고려 사항

National Conference of State Legislatures에 따르면, 소액 상각 대출은 연방 정부에 의해 약탈적인 것으로 간주되며 2008년 현재 25개 주에서 금지되었습니다. 그들의 매력은 분명합니다. 선불로 낮은 월 지불액입니다. 그러나 결국에는 원금과 이자에 대한 이자를 지불하게 되므로 필연적으로 소비자에게 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 대출을 받기로 결정하기 전에 마이너스 상각 대출의 조건을 매우 명확하게 이해하고 상환 능력에 대해 현실적이어야 합니다.

결론

대출금을 적시에 상환하는지 확인하는 것이 좋습니다. 똑같이 중요한 것은 이자를 충당할 수 있을 뿐만 아니라 원금에 대해서도 지불할 수 있을 만큼 충분히 지불하는 것입니다. 이것은 부정적인 상각 덫에 빠지는 것을 피하는 데 도움이 됩니다. 그렇게 되면 대출 기간이 연장되고 계획했던 것보다 훨씬 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

##하이라이트

• 2008년 주택 위기 이전에는 모기지론을 기본적으로 상환하는 것이 더 일반적이었습니다.

• 자동 상각 대출은 모든 지불이 충족되면 정시에 마감되는 대출입니다.

• 대출을 마이너스 상각하면 이연이자가 발생합니다.

• 마이너스 상각 대출이 마이너스 상각 대출 한도에 도달하면 지불금이 재계산됩니다.

• 일부 대출의 경우 이연이자를 자본화하여 원금에 추가할 수 있습니다.

##자주하는 질문

학자금 대출에 마이너스 상각이 가능합니까?

네, 학자금 대출은 마이너스 상각이 가능합니다. 2020년 대선 이후 바이든 대통령의 주요 현안 중 하나는 마이너스 상각과 같은 약탈적 학자금 대출 관행을 지배하는 것이었습니다.

마이너스 상각을 피하려면 어떻게 해야 합니까?

이자를 지불하는 데 필요한 최소 금액을 지불하거나 가능한 경우 더 많은 금액을 지불하면 부정적인 상각을 피할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 지불액을 일관되게 유지하여 원금 지불을 시작하기에 충분하도록 하는 것입니다.

마이너스 상각은 불법인가요?

마이너스 할부 상환은 불법이 아니지만 어떤 유형의 대출이 이를 수행할 수 있는지에 대한 규정이 있습니다. 마이너스 상각을 경험하는 가장 인기 있는 대출 중 일부는 학자금 대출입니다.

마이너스 할부 상환이란 무엇입니까?

마이너스 상각은 차용인이 원금을 상환하게 될 금액보다 적게 지불하여 실제로 대출 금액이 증가하여 잔액이 0이 되도록 추가 지불이 필요한 경우입니다.