Neikvætt afskriftarlán
Hvað er neikvætt afskriftarlán?
Neikvætt afskriftarlán, stundum kallað neikvætt afskriftarlán eða neikvætt afskrifað lán, er lán með greiðslufyrirkomulagi sem gerir ráð fyrir áætlaðri greiðslu sem lántaki greiðir sem er lægri en vextirnir á láninu. Þegar það gerist skapast dráttarvextir .
Fjárhæð dráttarvaxta sem myndast bætist við höfuðstólsstöðu lánsins, sem leiðir til þess að höfuðstóll sem skuldað er hækkar með tímanum í stað þess að lækka.
Hvernig virkar neikvætt afskriftarlán
Íhugaðu lán með 8% árlegum vöxtum, eftirstandandi höfuðstól 100.000 $ og ákvæði sem gerir lántakanda kleift að greiða 500 $ greiðslur á ákveðnum fjölda áætlaðra greiðsludaga. Vextir sem gjaldfalla af láninu við næstu áætlaða greiðslu yrðu: 0,08/12 x 100.000 = $666,67.
Ef lántaki greiðir $500, verður $166,67 í frestum vöxtum ($666,67 - $500) bætt við höfuðstól lánsins, fyrir samtals eftirstöðvar höfuðstóls upp á $100.166,67. Vaxtagjöld næsta mánaðar myndu miðast við þessa nýju höfuðstólsfjárhæð og útreikningum yrði haldið áfram í hverjum mánuði sem leiddi til hækkunar á höfuðstólsstöðu lánsins.
Neikvæðar afskriftir á láni geta ekki haldið áfram endalaust; einhvern tíma þarf að endurreikna greiðslur þannig að eftirstöðvar lánsins og vextir fari að greiðast niður.
Þetta er kallað „neikvæðar afskriftir“ og það getur ekki haldið áfram endalaust. Á einhverjum tímapunkti verður lánið að byrja að afskrifast á þeim tíma sem eftir er. Venjulega hafa neikvætt afskriftarlán ákveðna dagsetningu þegar greiðslur eru endurreiknaðar, þannig að lánið mun afskrifast á eftirstandandi tíma, eða þau hafa neikvætt afskriftarmörk sem segir að þegar höfuðstóll lánsins nær ákveðnum samningsbundnum mörkum, greiðslurnar verða endurreiknaðar.
Saga um neikvæða niðurfærslu lána
Neikvætt afskriftarlán geta talist rándýr, þar sem ekki allir lántakendur skilja hvers vegna þeim er heimilt að greiða lægri greiðslur en krafist er. Auðvitað endar þetta með því að koma lánveitandanum til góða og þeir sem eru ekki nógu fjárhagslega gáfaðir til að skilja þetta geta endað á djúpu vatni.
Heimurinn sá hvað myndi gerast þegar stórt hlutfall af neikvætt afskrifuðum lánum er til á markaðnum þegar alþjóðlega fjármálakreppan 2008 byrjaði að þróast. Margir íbúðakaupendur urðu fyrir lægri greiðslum á húsnæðislánum sínum og vegna þessa var þeim gefinn kostur á að greiða lægri en það sem myndi standa undir vöxtunum.
Bankar voru þegar að skrifa mörg undirmálslán sem þeir vissu að væru áhættusöm. Að leyfa neikvætt afskriftarlán að eiga sér stað ásamt húsnæðislánum með breytilegum vöxtum var einn mikilvægasti þáttur alþjóðlegu fjármálakreppunnar. Einfaldlega sagt hækkuðu vextir, fólk með húsnæðislán gat ekki staðið í skilum að fullu og lenti enn frekar í skuldum þrátt fyrir greiðslur.
Neikvætt afskriftarlán á móti sjálfsafskriftarláni
Neikvætt afskriftarlán munu vaxa með tímanum og lengja greiðslutímalínuna. Sjálfsafskriftarlán eru hið gagnstæða og munu afskrifast að fullu þegar þau eru gerð á áætlun.
Flest hefðbundin húsnæðislán eru í sjálfsgreiðslu. Þessar tegundir lána eru samkvæmar og fyrirsjáanlegar, sem gera þau aðlaðandi fyrir bæði lánveitanda og lántakanda. Heimurinn sá árið 2008 hvað gerist þegar bankar verða gráðugir og setja fólk í stöður þar sem það er ófært um að inna af hendi síhækkandi greiðslur eða greiðslur sem ná lengra en fyrirsjáanlegt er í sjálfsafskriftarlotu.
Sérstök atriði
Neikvætt afskriftarlán eru talin rándýr af alríkisstjórninni og voru bönnuð í 25 ríkjum frá og með 2008, samkvæmt Landsráðstefnu ríkislöggjafa. Áfrýjun þeirra er augljós: lág mánaðarleg greiðsla fyrirfram. Hins vegar endar þær óhjákvæmilega með því að kosta neytandann meira - oft miklu meira, þar sem þú borgar vexti af vöxtum og höfuðstól. Þú ættir að skilja skilmála neikvæðs afskriftarláns mjög skýrt - og vera raunsær um getu þína til að greiða það af - áður en þú ákveður að taka lán.
Aðalatriðið
Það er góð venja að ganga úr skugga um að þú greiðir tímanlega af lánunum þínum. Það sem er jafn mikilvægt er að gera þessar greiðslur nægilega mikið til að standa ekki aðeins undir vöxtunum heldur einnig til að greiða af höfuðstólnum. Þetta mun hjálpa til við að forðast að falla í neikvæða afskriftagildru. Ef það gerist ertu að lengja líftíma lánsins þíns og mun á endanum borga miklu meira í vexti en þú hafðir ætlað þér.
Hápunktar
Það var algengara að sjá innfædda afskriftir á húsnæðislánum fyrir húsnæðiskreppuna 2008.
Sjálfsafskriftarlán eru þau sem loka á réttum tíma ef allar greiðslur standast.
Neikvætt afskriftarlán skapa dráttarvexti.
Greiðslur eru endurreiknaðar ef neikvætt afskriftarlán nær neikvæðu afskriftarláni.
Fyrir sum lán geta dráttarvextir eignfærst og bæst við höfuðstólinn.
Algengar spurningar
Getur námslán haft neikvæðar afskriftir?
Já, námslán geta haft neikvæðar afskriftir. Frá forsetakosningunum 2020 var eitt helsta baráttumál Biden forseta að ríkja í rándýrum námslánum eins og neikvæðum afskriftum.
Hvernig get ég forðast neikvæðar afskriftir?
Þú getur forðast neikvæðar afskriftir með því að ganga úr skugga um að borga annaðhvort lágmarksupphæðina sem þarf til að greiða vexti eða að borga meira þegar það er tiltækt. Mikilvægast er að vera í samræmi við greiðslur þínar og tryggja að þær dugi til að byrja að greiða niður höfuðstólinn.
Er neikvæðar afskriftir ólöglegar?
Neikvæðar afskriftir eru ekki ólöglegar, en það eru ákvæði um hvaða tegundir lána geta gert þetta. Sum af vinsælustu lánunum sem verða fyrir neikvæðum afskriftum eru námslán.
Hvað er neikvæð afskrift?
Neikvæð afskrift er þegar lántaki greiðir minna en upphæðin sem mun leiða til þess að greiða niður höfuðstólinn, þannig að lánsfjárhæðin hækkar í raun og þarf því viðbótargreiðslur til að koma henni í núllstöðu.
