Negativt amortiserende lån

Hva er et negativt amortiserende lån?

Et negativt amortiserende lån, noen ganger kalt et negativt amortiseringslån eller negativt amortisert lån, er et med en betalingsstruktur som gjør det mulig for låntakeren å betale en planlagt betaling som er mindre enn renten som belastes lånet. Når det skjer, opprettes det utsatt renter .

Mengden utsatt rente som opprettes legges til hovedstolen på lånet, noe som fører til en situasjon der hovedstolen øker over tid i stedet for å reduseres.

Hvordan et negativt amortiserende lån fungerer

Vurder et lån med 8% årlig rente, en gjenværende hovedstolsaldo på $100 000 og en bestemmelse som lar låntakeren foreta $500 betalinger på et visst antall planlagte betalingsdatoer. Rentene på lånet ved neste planlagte betaling vil være: 0,08/12 x 100 000 = $666,67.

Hvis låntakeren foretar en betaling på $500, vil $166,67 i utsatt rente ($666,67 - $500) bli lagt til hovedstolen på lånet, for en total gjenværende hovedstolsaldo på $100 166,67. Den neste månedens rentebelastning vil være basert på dette nye hovedstolbeløpet, og beregningen vil fortsette hver måned, noe som fører til økninger i lånets hovedstol.

Negativ amortisering på et lån kan ikke fortsette på ubestemt tid; på et tidspunkt må innbetalingene beregnes på nytt slik at lånets saldo og renter begynner å bli nedbetalt.

Dette kalles "negativ amortisering", og det kan ikke fortsette på ubestemt tid. På et tidspunkt må lånet begynne å amortiseres over gjenværende løpetid. Vanligvis har negativt amortiserende lån planlagte datoer når betalingene beregnes på nytt, slik at lånet vil amortiseres over gjenværende løpetid, eller de vil ha en negativ amortiseringsgrense,. som sier at når hovedstolen på lånet når en viss kontraktsmessig grense, utbetalingene vil bli beregnet på nytt.

Historie om negativt amortisering av lån

Negativt amortiserende lån kan betraktes som rovdrift, da ikke alle låntakere forstår hvorfor de kan få lov til å betale lavere enn nødvendig. Selvfølgelig ender dette opp med å komme utlåneren til gode, og de som ikke er økonomisk kunnskapsrike nok til å forstå dette kan havne på dypt vann.

Verden så hva som ville skje når en stor prosentandel av negativt amortiserte lån eksisterer i markedet da den globale finanskrisen i 2008 begynte å utvikle seg. Mange boligkjøpere ble overlevert på boliglånet(e), og på grunn av dette fikk de muligheten til å betale lavere enn det som ville dekke renten.

Bankene skrev allerede mange subprime-lån de visste var risikable. Å tillate negativt amortiserende lån i kombinasjon med rentetilpasningslån var en av de viktigste faktorene under den globale finanskrisen. Enkelt sagt steg rentene, folk med boliglån klarte ikke å betale sine fulle betalinger, og til tross for at de betalte, befant de seg ytterligere i gjeld.

Negativt amortiserende lån vs. Selvamortiserende lån

Negativt amortiserende lån vil vokse over tid, og forlenge betalingstidslinjen. Selvamortiserende lån er det motsatte og vil amortiseres fullt ut når de er gjort etter planen.

De fleste tradisjonelle boliglån er selvamortiserende. Disse typer lån er konsekvente og forutsigbare, noe som gjør dem attraktive for både utlåner og låntaker. Verden så i 2008 hva som skjer når banker blir grådige og plasserer folk i posisjoner der de ikke er i stand til å foreta stadig økende betalinger eller betalinger som strekker seg utover forutsigbarheten til en selvamortiserende lånesyklus.

Spesielle hensyn

Negativt amortiserende lån anses som rovdrift av den føderale regjeringen og ble forbudt i 25 stater fra og med 2008, ifølge National Conference of State Legislatures. Appellen deres er åpenbar: en lav månedlig betaling på forhånd. Imidlertid ender de uunngåelig opp med å koste forbrukeren mer - ofte en god del mer, ettersom du ender opp med å betale renter på både renter og hovedstol. Du bør forstå betingelsene for et negativt amortiserende lån veldig tydelig - og være realistisk med hensyn til din evne til å betale det ned - før du bestemmer deg for å ta et.

Bunnlinjen

Det er god praksis å sørge for at du betaler rett tid på lånene dine. Det som er like viktig er å gjøre disse betalingene nok til ikke bare å dekke renten, men også å betale på hovedstolen. Dette vil bidra til å unngå å falle i den negative amortiseringsfellen. Hvis det skjer, forlenger du levetiden på lånet ditt og vil ende opp med å betale mye mer i renter enn du hadde planlagt.

##Høydepunkter

– Det var mer vanlig å se boliglån som amortiseres før boligkrisen i 2008.

– Selvamortiserende lån er de som stenger i tide dersom alle innbetalinger oppfylles.

– Negativt amortisering av lån skaper utsatt rente.

• Betalinger omregnes dersom det negativt amortiserende lånet når den negativt amortiserende lånegrensen.

– For noen lån kan utsatt rente aktiveres og legges til hovedstolen.

##FAQ

Kan et studielån ha negativ amortisering?

Ja, et studielån kan ha negativ amortisering. Siden presidentvalget i 2020 har en av de store løpende problemene for president Biden vært å regjere i rov studielånspraksis som negativ amortisering.

Hvordan kan jeg unngå negativ amortisering?

Du kan unngå negativ amortisering ved å sørge for å betale enten minimumsbeløpet for å betale renter, eller å betale mer når det er tilgjengelig. Det viktigste er å være konsekvent med betalingene dine, og sikre at de er nok til å begynne å betale ned hovedstolen.

Er negativ amortisering ulovlig?

Negativ amortisering er ikke ulovlig, men det er bestemmelser om hvilke typer lån som kan gjøre dette. Noen av de mest populære lånene som opplever negativ amortisering er studielån.

Hva er negativ amortisering?

Negativ amortisering er når en låntaker betaler mindre enn beløpet som vil resultere i å betale ned hovedstolen, slik at lånebeløpet faktisk øker, og derfor krever ytterligere betalinger for å bringe det til en nullbalanse.