负摊销贷款

什么是负摊销贷款？

负摊销贷款，有时称为负摊销贷款或负摊销贷款，是一种付款结构，允许借款人按期付款，低于贷款利息。当这种情况发生时，就会产生递延利息。

产生的递延利息金额被添加到贷款的本金余额中，导致所欠本金随着时间的推移而不是减少而增加。

负摊销贷款如何运作

考虑一笔年利率为 8%、剩余本金余额为 100,000 美元的贷款，以及允许借款人在一定数量的预定付款日期支付 500 美元的条款。下一次预定还款时应支付的贷款利息为：0.08/12 x 100,000 = 666.67 美元。

如果借款人支付 500 美元，则将在贷款的本金余额中添加 166.67 美元的递延利息（666.67 美元 - 500 美元），总剩余本金余额为 100,166.67 美元。下个月的利息费用将基于这个新的本金余额金额，并且每个月都会继续计算，导致贷款本金余额增加。

贷款的负摊销不能无限期地进行；在某些时候，必须重新计算付款，以便开始偿还贷款的余额和利息。

这被称为“负摊销”，它不能无限期地持续下去。在某个时候，贷款必须开始在剩余期限内摊销。通常，负摊销贷款有重新计算付款的预定日期，以便贷款将在剩余期限内摊销，或者它们将有一个负摊销限额，即当贷款的本金余额达到某个合同限额时，付款将重新计算。

负摊销贷款的历史

负摊销贷款可以被认为是掠夺性的，因为并非所有借款人都理解为什么他们可能被允许支付低于要求的还款额。当然，这最终会使贷方受益，而那些在财务上不足以理解这一点的人最终可能会陷入困境。

当 2008 年全球金融危机开始发展时，当市场上存在大量负摊销贷款时，世界看到了会发生什么。许多购房者的抵押贷款杠杆过高，因此，他们可以选择支付低于利息的还款额。

银行已经在开出许多他们知道有风险的次级抵押贷款。允许负摊销贷款与可调整利率抵押贷款相结合是全球金融危机的最重要因素之一。简而言之，利率上升，有抵押贷款的人无法全额还款，尽管还款，但他们发现自己负债累累。

负摊销贷款与自摊贷款

负摊销贷款将随着时间的推移而增长，从而延长付款时间。自我摊销贷款则相反，如期进行时将完全摊销。

大多数传统抵押贷款都是自动摊销的。这些类型的贷款是一致且可预测的，这使得它们对贷方和借款人都具有吸引力。世界在 2008 年看到了当银行变得贪婪并将人们置于他们无法进行不断增加的付款或超出自我摊销贷款周期的可预测性的付款时会发生什么。

特别注意事项

根据全国州议会会议的数据，负摊销贷款被联邦政府视为掠夺性贷款，截至 2008 年在 25 个州被禁止。他们的吸引力是显而易见的：预付低月付款。然而，它们最终不可避免地会让消费者付出更多的代价——通常会更多，因为你最终要支付利息和本金的利息。在决定取出一笔贷款之前，您应该非常清楚地了解负摊销贷款的条款——并对自己的偿还能力保持现实。

底线

确保您及时支付贷款是一个很好的做法。同样重要的是，这些款项不仅足以支付利息，还足以支付本金。这将有助于避免陷入负摊销陷阱。如果发生这种情况，您将延长贷款期限，最终将支付比您计划更多的利息。

＃＃强调

在 2008 年住房危机之前，本地摊销抵押贷款更为常见。
自动摊销贷款是指在所有付款都得到满足的情况下按时关闭的贷款。
负摊销贷款产生递延利息。
如果负摊销贷款达到负摊销贷款限额，则重新计算付款。
对于某些贷款，递延利息可以资本化并添加到本金中。

＃＃常问问题

学生贷款可以负摊销吗？

是的，学生贷款可以有负摊销。自 2020 年总统大选以来，拜登总统的主要竞选问题之一是控制掠夺性学生贷款做法，例如负摊销。

如何避免负摊销？

您可以通过确保支付最低要求的利息来避免负摊销，或者在可用时支付更多。最重要的是与您的付款保持一致，确保它们足以开始支付本金。

负摊销违法吗？

负摊销并不违法，但有关于哪些类型的贷款可以做到这一点的规定。一些最受欢迎的负摊销贷款是学生贷款。

什么是负摊销？

负摊销是指借款人支付的金额少于偿还本金的金额，因此贷款金额实际上会增加，因此需要额外付款才能使其余额为零。