قرض إطفاء سلبي
ما هو القرض المطفأ سلبًا؟
القرض الذي يتم إطفاءه بشكل سلبي ، يسمى أحيانًا قرض الاستهلاك السلبي أو القرض المطفأ السلبي ، هو قرض به هيكل دفع يسمح للمقترض بدفع دفعة مجدولة أقل من الفائدة المفروضة على القرض. عندما يحدث ذلك ، يتم إنشاء الفائدة المؤجلة.
يتم إضافة مبلغ الفائدة المؤجلة التي تم إنشاؤها إلى الرصيد الأساسي للقرض ، مما يؤدي إلى حالة يزداد فيها الدين الرئيسي المستحق بمرور الوقت بدلاً من النقصان.
كيف يعمل قرض الإطفاء السلبي
ضع في اعتبارك قرضًا بمعدل فائدة سنوي 8٪ ، ورصيد أساسي متبقي قدره 100000 دولار أمريكي ، ومخصص يسمح للمقترض بسداد دفعات 500 دولار في عدد معين من تواريخ الدفع المجدولة. ستكون الفائدة المستحقة على القرض في الدفعة التالية المجدولة: 0.08 / 12 × 100،000 = 666.67 دولارًا أمريكيًا.
إذا قام المقترض بدفع مبلغ 500 دولار ، فسيتم إضافة 166.67 دولارًا أمريكيًا في الفائدة المؤجلة (666.67 دولارًا أمريكيًا - 500 دولار أمريكي) إلى الرصيد الأساسي للقرض ، لإجمالي الرصيد الأساسي المتبقي البالغ 100166.67 دولارًا أمريكيًا. ستستند رسوم الفائدة للشهر التالي على مبلغ الرصيد الرئيسي الجديد هذا ، وسيستمر الحساب كل شهر ، مما يؤدي إلى زيادة الرصيد الأساسي للقرض.
لا يمكن أن يستمر الاستهلاك السلبي لقرض ما إلى أجل غير مسمى ؛ في مرحلة ما ، يجب إعادة حساب المدفوعات بحيث يبدأ سداد رصيد القرض والفائدة.
وهذا ما يسمى "الاستهلاك السلبي" ، ولا يمكن أن يستمر إلى أجل غير مسمى. في مرحلة ما ، يجب أن يبدأ القرض في الاستهلاك خلال المدة المتبقية له. عادةً ما يكون للقروض التي يتم إطفاءها سلبًا تواريخ مجدولة عند إعادة حساب المدفوعات ، بحيث يتم إطفاء القرض على مدار المدة المتبقية ، أو سيكون لها حد إطفاء سلبي ، والذي ينص على أنه عندما يصل الرصيد الأساسي للقرض إلى حد تعاقدي معين ، سيتم إعادة حساب المدفوعات.
تاريخ السداد السلبي للقروض
يمكن اعتبار الإهلاك السلبي للقروض افتراسًا ، حيث لا يفهم جميع المقترضين سبب السماح لهم بسداد دفعات أقل من المطلوب. بالطبع ، ينتهي الأمر بالفائدة على المُقرض ، وأولئك الذين لا يتمتعون بالذكاء المالي الكافي لفهم ذلك يمكن أن ينتهي بهم الأمر في المياه العميقة.
رأى العالم ما يمكن أن يحدث عندما توجد نسبة كبيرة من القروض المطفأة سلبًا في السوق عندما بدأت الأزمة المالية العالمية لعام 2008 في التطور. كان العديد من مشتري المساكن مثقلين بالديون على رهنهم (قروضهم) وبسبب هذا ، تم إعطاؤهم خيار تسديد مدفوعات أقل مما قد يغطي الفائدة.
كانت البنوك تكتب بالفعل العديد من الرهون العقارية عالية المخاطر التي كانت تعلم أنها محفوفة بالمخاطر. كان السماح بإطفاء القروض سلبًا بالاقتران مع قروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل أحد أهم عوامل الأزمة المالية العالمية. ببساطة ، ارتفعت أسعار الفائدة ، ولم يتمكن أصحاب الرهون العقارية من سداد مدفوعاتهم بالكامل ، وعلى الرغم من سداد المدفوعات ، وجدوا أنفسهم أكثر في الديون.
إطفاء القرض سلبًا مقابل قرض الإطفاء الذاتي
سوف ينمو الاستهلاك السلبي للقروض بمرور الوقت ، مما يؤدي إلى تمديد الجدول الزمني للدفع. قروض الإطفاء الذاتي هي عكس ذلك وسيتم إطفاءها بالكامل عند تقديمها في الموعد المحدد.
معظم الرهون العقارية التقليدية ذاتية الاستهلاك. هذه الأنواع من القروض متسقة ويمكن التنبؤ بها ، مما يجعلها جذابة لكل من المقرض والمقترض. شهد العالم في عام 2008 ما يحدث عندما تصبح البنوك جشعة وتضع الناس في مناصب لا يستطيعون فيها سداد مدفوعات أو مدفوعات متزايدة باستمرار تتجاوز إمكانية التنبؤ بدورة قرض ذاتي الاستهلاك.
إعتبارات خاصة
تعتبر القروض التي يتم إطفاءها سلبًا قروضًا مفترسة من قبل الحكومة الفيدرالية وتم حظرها في 25 ولاية اعتبارًا من عام 2008 ، وفقًا للمؤتمر الوطني للهيئات التشريعية للولايات. جاذبيتها واضحة: دفعة شهرية منخفضة مقدمًا. ومع ذلك ، ينتهي بهم الأمر حتمًا إلى تكبد المستهلك تكلفة أكبر - غالبًا ما تكون صفقة جيدة أكثر ، حيث ينتهي بك الأمر إلى دفع فائدة على الفائدة بالإضافة إلى رأس المال. يجب أن تفهم شروط قرض الاستهلاك السلبي بوضوح شديد - وأن تكون واقعيًا بشأن قدرتك على سداده - قبل أن تقرر الحصول على قرض.
الخط السفلي
من الممارسات الجيدة التأكد من سداد قروضك في الوقت المناسب. ما هو مهم بنفس القدر هو جعل هذه المدفوعات كافية ليس فقط لتغطية الفائدة ولكن لتسديد المدفوعات على رأس المال أيضًا. سيساعد هذا على تجنب الوقوع في فخ الاستهلاك السلبي. إذا حدث ذلك ، فأنت تقوم بإطالة عمر القرض الخاص بك وسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد أكثر بكثير مما كنت تخطط له.
يسلط الضوء
كان من الشائع رؤية إطفاء الرهون العقارية محليًا قبل أزمة الإسكان في عام 2008.
القروض ذاتية الإطفاء هي تلك التي تنتهي في الوقت المحدد إذا تم الوفاء بجميع المدفوعات.
يؤدي الاستهلاك السلبي للقروض إلى فوائد مؤجلة.
يتم إعادة احتساب المدفوعات إذا وصل القرض المطفأ سلبيا إلى حد القرض السالب.
بالنسبة لبعض القروض ، يمكن رسملة الفائدة المؤجلة وإضافتها إلى رأس المال.
التعليمات
هل يمكن أن يحتوي قرض الطالب على إطفاء سلبي؟
نعم ، يمكن أن يكون لقرض الطالب إطفاء سلبي. منذ الانتخابات الرئاسية لعام 2020 ، كانت إحدى القضايا الرئيسية التي يواجهها الرئيس بايدن هي السيطرة على ممارسات قروض الطلاب المفترسة مثل الإطفاء السلبي.
كيف يمكنني تجنب الاستهلاك السلبي؟
يمكنك تجنب الاستهلاك السلبي عن طريق التأكد من دفع الحد الأدنى للمبلغ المطلوب لدفع الفائدة ، أو دفع المزيد عند توفرها. أهم شيء هو أن تظل متسقًا مع مدفوعاتك ، والتأكد من أنها كافية لبدء سداد رأس المال.
هل الإطفاء السلبي غير قانوني؟
الإطفاء السلبي ليس غير قانوني ، ولكن هناك شروط على أنواع القروض التي يمكن أن تفعل ذلك. بعض القروض الأكثر شيوعًا التي تعاني من إطفاء سلبي هي قروض الطلاب.
ما هو الاستهلاك السلبي؟
الاستهلاك السلبي هو عندما يدفع المقترض أقل من المبلغ الذي سينتج عنه سداد أصل القرض ، وبالتالي يزيد مبلغ القرض فعليًا ، وبالتالي يتطلب دفعات إضافية للوصول إلى رصيد صفري.
