Кредит с отрицательной амортизацией

Что такое кредит с отрицательной амортизацией?

Ссуда с отрицательной амортизацией, иногда называемая ссудой с отрицательной амортизацией или ссудой с отрицательной амортизацией, представляет собой ссуду со структурой платежей, которая позволяет заемщику производить запланированные платежи, меньшие, чем проценты, взимаемые по ссуде. Когда это происходит, создаются отсроченные проценты.

Сумма созданных отсроченных процентов добавляется к основному балансу кредита, что приводит к ситуации, когда основная сумма долга со временем увеличивается, а не уменьшается.

Как работает кредит с отрицательной амортизацией

Рассмотрим кредит с годовой процентной ставкой 8%, оставшимся основным балансом в размере 100 000 долларов США и условием, которое позволяет заемщику производить платежи в размере 500 долларов США в определенное количество запланированных дат платежей. Проценты по кредиту при следующем запланированном платеже составят: 0,08/12 x 100 000 = 666,67 долл. США.

Если заемщик производит платеж в размере 500 долларов США, 166,67 долларов США в виде отсроченных процентов (666,67 долларов США - 500 долларов США) будут добавлены к основному остатку кредита, в результате чего общий остаток основного долга составит 100 166,67 долларов США. Начисление процентов за следующий месяц будет основано на этой новой сумме основного остатка, и расчет будет продолжаться каждый месяц, что приведет к увеличению основного остатка кредита.

Отрицательная амортизация кредита не может продолжаться бесконечно; в какой-то момент платежи должны быть пересчитаны, чтобы остаток кредита и проценты начали выплачиваться.

Это называется «отрицательной амортизацией», и она не может продолжаться бесконечно. В какой-то момент кредит должен начать амортизировать в течение оставшегося срока. Как правило, ссуды с отрицательной амортизацией имеют запланированные даты перерасчета платежей, так что ссуда будет амортизироваться в течение оставшегося срока, или они будут иметь отрицательный предел амортизации,. который гласит, что когда основной остаток ссуды достигает определенного договорного предела, выплаты будут пересчитаны.

История кредитов с отрицательной амортизацией

Кредиты с отрицательной амортизацией можно считать хищническими, поскольку не все заемщики понимают, почему им может быть разрешено платить меньше, чем требуется. Конечно, это в конечном итоге приносит пользу кредитору, и те, кто недостаточно финансово подкован, чтобы понять это, могут оказаться в глубокой воде.

Мир увидел, что произойдет, когда на рынке будет существовать большой процент отрицательно амортизированных кредитов, когда начал развиваться мировой финансовый кризис 2008 года. Многие покупатели жилья имели чрезмерную задолженность по ипотеке (ам), и из-за этого им была предоставлена возможность производить платежи ниже суммы, покрывающей проценты.

Банки уже выдавали много субстандартных ипотечных кредитов, которые, как они знали, были рискованными. Допущение возникновения кредитов с отрицательной амортизацией в сочетании с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой было одним из наиболее значительных факторов мирового финансового кризиса. Проще говоря, процентные ставки выросли, люди с ипотечными кредитами не смогли полностью погасить свои платежи и, несмотря на платежи, оказались в долгах.

Кредит с отрицательной амортизацией по сравнению с самоамортизируемым кредитом

Кредиты с отрицательной амортизацией со временем будут расти, увеличивая сроки погашения. Самоамортизирующиеся кредиты противоположны и полностью амортизируются,. если выдаются по графику.

Большинство традиционных ипотечных кредитов являются самоамортизируемыми. Эти типы кредитов являются последовательными и предсказуемыми, что делает их привлекательными как для кредитора, так и для заемщика. В 2008 году мир увидел, что происходит, когда банки становятся жадными и ставят людей в положение, при котором они не могут совершать постоянно растущие платежи или платежи, выходящие за пределы предсказуемости самоамортизируемого кредитного цикла.

Особые соображения

По данным Национальной конференции законодательных органов штатов, ссуды с отрицательной амортизацией считаются хищническими для федерального правительства и были запрещены в 25 штатах с 2008 года. Их привлекательность очевидна: авансовый низкий ежемесячный платеж. Тем не менее, они неизбежно в конечном итоге обходятся потребителю дороже — часто намного дороже, поскольку в конечном итоге вы платите проценты по процентам, а также по основной сумме. Вы должны очень четко понимать условия отрицательно амортизируемого кредита и быть реалистичными в отношении своей способности погасить его, прежде чем принять решение взять его.

Нижняя линия

Это хорошая практика, чтобы убедиться, что вы делаете своевременные платежи по кредитам. Не менее важно, чтобы эти платежи были достаточными не только для покрытия процентов, но и для выплаты основной суммы долга. Это поможет избежать попадания в ловушку отрицательной амортизации. Если это произойдет, вы продлите срок своего кредита и в конечном итоге будете платить гораздо больше процентов, чем планировали.

Особенности

• До жилищного кризиса 2008 года чаще можно было увидеть изначально амортизируемые ипотечные кредиты.

• Самоамортизирующиеся кредиты - это те, которые закрываются вовремя, если все платежи выполнены.

• Кредиты с отрицательной амортизацией создают отсроченные проценты.

• Платежи пересчитываются, если отрицательно амортизируемый кредит достигает лимита отрицательно амортизируемого кредита.

• Для некоторых кредитов отсроченные проценты могут капитализироваться и добавляться к основной сумме.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Может ли студенческий кредит иметь отрицательную амортизацию?

Да, студенческий кредит может иметь отрицательную амортизацию. После президентских выборов 2020 года одной из основных текущих задач президента Байдена было сдерживание хищнической практики студенческих ссуд, такой как отрицательная амортизация.

Как избежать отрицательной амортизации?

Вы можете избежать отрицательной амортизации, убедившись, что платите либо минимальную сумму, необходимую для выплаты процентов, либо платите больше, когда это возможно. Самое главное — оставаться последовательными в своих платежах, гарантируя, что их достаточно, чтобы начать выплату основного долга.

Является ли отрицательная амортизация незаконной?

Отрицательная амортизация не является незаконной, но есть положения, касающиеся того, какие типы кредитов могут это делать. Одними из самых популярных кредитов с отрицательной амортизацией являются студенческие кредиты.

Что такое отрицательная амортизация?

Отрицательная амортизация - это когда заемщик платит меньше суммы, которая приведет к выплате основного долга, поэтому сумма кредита фактически увеличивается, поэтому требуются дополнительные платежи, чтобы довести ее до нулевого баланса.