योग्यता अनुपात

योग्यता अनुपात क्या है?

शब्द योग्यता अनुपात एक उधारकर्ता की साख के माप को संदर्भित करता है जो उधारदाताओं को यह तय करने में मदद करता है कि उन्हें ऋण देना है या नहीं। हामीदारी प्रक्रिया में प्रयुक्त, एक योग्यता अनुपात यह गणना करता है कि उधारकर्ता के लिए ऋण चुकाने की कितनी संभावना होगी।

ऋणदाता आमतौर पर अपनी हामीदारी प्रक्रिया में दो योग्यता अनुपातों में से एक का उपयोग करते हैं। पहला मासिक ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) है जबकि दूसरे को बैक-एंड अनुपात कहा जाता है,. जो आय के मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है। योग्यता अनुपात पुनर्भुगतान शर्तों और ब्याज दर सहित किसी भी क्रेडिट आवेदन की शर्तों को भी निर्धारित करते हैं।

योग्यता अनुपात को समझना

उपभोक्ता ऋण आवेदन उधारदाताओं को आवेदकों की व्यक्तिगत और वित्तीय स्थिति में एक खिड़की प्रदान करते हैं। उपभोक्ताओं को इन आवेदनों पर अपना नाम, पता और वित्तीय जानकारी जैसी जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है। इस जानकारी में रोजगार की जानकारी, आय और ऋण शामिल हैं । ऋणदाता इस जानकारी का उपयोग हामीदारी प्रक्रिया में यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि अधिकांश क्रेडिट उत्पादों, विशेष रूप से ऋण और बंधक के लिए उपभोक्ता के क्रेडिट आवेदन को अनुमोदित करना है या नहीं।

अकेले एक उधारकर्ता के आवास व्यय, जिसमें गृहस्वामी बीमा,. कर, उपयोगिताओं, और पड़ोस या एसोसिएशन शुल्क शामिल हैं, उधारकर्ता की मासिक सकल आय के 28% से अधिक नहीं हो सकते हैं । एक अन्य योग्यता अनुपात, उधारकर्ता के डीटीआई में आवास व्यय और ऋण शामिल हैं, और आम तौर पर मासिक सकल आय का 36% से अधिक नहीं हो सकता है।

डिफ़ॉल्ट के बढ़ते जोखिम का संकेत देते हैं । लेकिन कुछ ऋणदाता कुछ कारकों के बदले में उच्च अनुपात स्वीकार कर सकते हैं, जैसे पर्याप्त डाउन पेमेंट , बड़ी बचत और अनुकूल क्रेडिट स्कोर । उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता एक उधारकर्ता को उच्च फ्रंट-एंड अनुपात के साथ एक बंधक की पेशकश कर सकता है यदि वे खरीद मूल्य का आधा भुगतान डाउन पेमेंट के रूप में करते हैं।

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों के लिए 31% या उससे कम के फ्रंट-एंड अनुपात को पसंद करते हैं ।

पुनर्भुगतान की संभावना निर्धारित करने के लिए दो योग्यता अनुपातों में से एक का उपयोग करते हैं । यह आवेदक द्वारा प्रदान की गई जानकारी के साथ-साथ उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित है ।

पहले अनुपात में आवेदक का कुल मासिक ऋण और कुल मासिक आय शामिल है जबकि दूसरा कुल मासिक ऋण भुगतान बनाम कुल मासिक आय की गणना करता है। ये अनुपात एक घर की कुल वार्षिक आय लेते हैं और इसे 12 से विभाजित करते हैं। बैंक आमतौर पर दो संख्याओं के निचले हिस्से का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि आपको कितना बड़ा ऋण देना है।

विशेष ध्यान

योग्यता अनुपात कठोर नहीं हैं। उदाहरण के लिए, उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास अक्सर खराब अनुपात को कम करता है। इसके अलावा, कुछ उधारकर्ता जो मानक योग्यता अनुपात को पूरा नहीं करते हैं, कुछ बैंकों द्वारा पेश किए गए विशेष बंधक कार्यक्रमों का लाभ उठाते हैं। इन उधारकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट के अतिरिक्त जोखिम का मतलब है कि वे आम तौर पर मानक योग्यता अनुपात को पूरा करने वाले बंधक के मुकाबले उच्च ब्याज दरों का भुगतान करते हैं।

क्रेडिट कार्ड ऋण और योग्यता अनुपात

क्रेडिट कार्ड ऋण भी आपके बैक-एंड अनुपात में गिना जाता है, लेकिन यह बहुत अधिक जटिल है। ऋणदाता क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर न्यूनतम भुगतान लागू करते थे और उस मासिक ऋण को कहते थे। लेकिन यह प्रणाली उन क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के लिए उचित नहीं थी जो हर महीने अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान करते थे और मुख्य रूप से सुविधा और रिवॉर्ड पॉइंट के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते थे।

अधिकांश ऋणदाता अब उधारकर्ता की कुल परिक्रामी शेष राशि को देखते हैं और कुल का 5% मासिक ऋण के रूप में लागू करते हैं। मान लें कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में $10,000 रखते हैं। इस मामले में, बैंक आपके बैक-एंड अनुपात में मासिक ऋण में $500 का भुगतान करता है।

योग्यता अनुपात का उदाहरण

योग्यता अनुपात कैसे काम करता है, यह दिखाने के लिए यहां एक काल्पनिक उदाहरण दिया गया है। मान लें कि आप और आपके पति/पत्नी संयुक्त रूप से $96,000 प्रति वर्ष कमाते हैं, आपके परिवार की सकल आय $8,000 प्रति माह होगी। अधिकांश उधारदाताओं द्वारा आवश्यक 28% सीमा से $8,000 गुणा करें और आपको न्यूनतम आवास व्यय मिलेगा जिसे आप वहन कर सकते हैं, जिसे ऋणदाता फ्रंट, या फ्रंट-एंड अनुपात कहते हैं।

इस मामले में, आपका परिवार ऋण के लिए पात्र होगा यदि कुल मासिक आवास व्यय $2,240 से अधिक नहीं है। ध्यान दें कि इस खर्च के आंकड़े में संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा, निजी बंधक बीमा (पीएमआई) और कोंडो शुल्क जैसे शुल्क शामिल हैं।

अब इसी उदाहरण का उपयोग करते हुए बैक-एंड अनुपात पर एक नजर डालते हैं। इस मामले में, $8,000 मासिक आय लें और इसे 36% की न्यूनतम सीमा से गुणा करें। यह प्रभावी रूप से आपका ऋण-से-आय अनुपात है, और आपको $ 2,880 का आंकड़ा मिलेगा। इसके बाद, उस $ 2,880 से किसी भी मासिक ऋण भुगतान में कटौती करें। आइए मान लें कि इनमें $ 300 मासिक कार भुगतान और $ 400 मासिक छात्र ऋण भुगतान शामिल है। यह आपको आवास व्यय के लिए $ 2,180 के साथ छोड़ देता है। ध्यान दें कि यह आंकड़ा आम तौर पर फ्रंट-एंड अनुपात से कम है।

हाइलाइट्स

• ऋणदाता योग्यता अनुपात का उपयोग अनुमोदन के लिए ऋण आवेदन और/या क्रेडिट की शर्तों को बढ़ाने में मदद करने के लिए करते हैं जिन्हें बढ़ाया जाना चाहिए।

• एक योग्यता अनुपात एक उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता की गणना करता है, आम तौर पर आय के लिए ऋण या आय के आवास व्यय के अनुपात के रूप में।

• कुछ गुणात्मक कारक भी चलन में आ सकते हैं, जिससे उधारदाताओं को ऋण को बढ़ाने या अस्वीकार करने के लिए कुछ छूट मिलती है।

• उधारदाताओं को कितना उधार देना है, यह निर्धारित करने के लिए ऋणदाता बैक-एंड अनुपात के संयोजन के साथ फ्रंट-एंड अनुपात का उपयोग करते हैं।