Kvalifikationskvot

Vad är ett kvalifikationsförhållande?

Termen kvalifikationsgrad hänvisar till måttet på en låntagares kreditvärdighet som hjälper långivare att besluta om de ska förlänga deras kredit. Används i emissionsprocessen, en kvalifikationskvot beräknar hur sannolikt det skulle vara för en låntagare att betala tillbaka ett lån.

Långivare använder normalt en av två kvalifikationsförhållanden i sin emissionsgarantiprocess. Den första är den månatliga skuld-till-inkomstkvoten (DTI) medan den andra kallas back-end ratio,. som beräknar den månatliga skuldbetalningen till inkomsten. Kvalifikationsgrader bestämmer också villkoren för varje kreditansökan inklusive återbetalningsvillkor och ränta.

Förstå kvalifikationskvoter

Ansökningar om konsumentkrediter ger långivare ett fönster till de sökandes personliga och ekonomiska situation. Konsumenter måste tillhandahålla information såsom namn, adress och ekonomisk information om dessa ansökningar. Denna information inkluderar anställningsinformation, inkomst och skulder. Långivare använder denna information i emissionsprocessen för att avgöra om en konsuments kreditansökan ska godkännas eller inte för de flesta kreditprodukter, särskilt lån och bolån.

Enbart en låntagares bostadskostnader, som inkluderar husägarförsäkring,. skatter, allmännyttiga tjänster och grannskaps- eller föreningsavgifter, får inte överstiga 28 % av en låntagares månatliga bruttoinkomst. En annan kvalifikationskvot, låntagarens DTI, inkluderar boendekostnader plus skulder och kan i allmänhet inte överstiga 36 % av månatlig bruttoinkomst.

Högre nyckeltal indikerar en ökad risk för fallissemang. Men vissa långivare kan acceptera högre kvoter i utbyte mot vissa faktorer, såsom betydande handpenning , betydande besparingar och gynnsamma kreditpoäng. Till exempel kan en långivare erbjuda ett bolån till en låntagare med en hög front-end ratio om de betalar hälften av köpeskillingen som handpenning.

Landers föredrar i allmänhet en front-end-kvot på högst 31 % eller mindre för lån från Federal Housing Administration (FHA).

Som nämnts ovan använder långivare i allmänhet en av två kvalifikationsgrader för att bestämma sannolikheten för återbetalning. Detta är baserat på den information som sökanden lämnat samt deras kreditupplysning.

Det första förhållandet omfattar sökandens totala månatliga skuld till total månadsinkomst medan den andra beräknar de totala månatliga skuldbetalningarna kontra den totala månadsinkomsten. Dessa nyckeltal tar ett hushålls totala årsinkomst och dividerar den med 12. Banker använder i allmänhet det lägsta av de två siffrorna för att avgöra hur stort ett lån de ska erbjuda dig.

Särskilda överväganden

Kvalifikationsförhållandena är inte stela. Utmärkt kredithistorik dämpar ofta en dålig kvot, till exempel. Dessutom drar vissa låntagare som inte uppfyller de standardmässiga kvalifikationsförhållandena fördel av speciella bolåneprogram som erbjuds av vissa banker. Den ökade risken för fallissemang hos dessa låntagare innebär att de i allmänhet betalar högre räntor jämfört med bolån som uppfyller standardkraven.

Kreditkortsskuld och kvalifikationskvoter

Kreditkortsskulder räknas också in i ditt back-end-förhållande, men detta är mycket mer komplicerat. Långivare brukade tillämpa minimibetalningen på ett kreditkortssaldo och kalla den månatliga skulden. Men det systemet var inte rättvist för kreditkortsanvändare som betalade av sitt saldo i sin helhet varje månad och använde kreditkort främst för bekvämlighet och belöningspoäng.

De flesta långivare tittar nu på låntagarens totala revolverande saldo och tillämpar 5% av summan som månatlig skuld. Säg att du har 10 000 USD i kreditkortsskuld. I det här fallet lägger banken på $500 i månatlig skuld till ditt back-end-förhållande.

Exempel på en kvalifikationskvot

Här är ett hypotetiskt exempel för att visa hur kvalifikationsförhållanden fungerar. Låt oss säga att du och din make tjänar sammanlagt 96 000 USD per år, din familjs bruttoinkomst skulle uppgå till 8 000 USD i månaden. Multiplicera $8 000 med tröskeln på 28 % som krävs av de flesta långivare och du får den lägsta bostadskostnaden som du har råd med, vilket långivare kallar front- eller front-end ratio.

I det här fallet skulle din familj vara berättigad till ett lån om de totala månatliga bostadskostnaderna inte överstiger 2 240 USD. Observera att denna kostnadssiffra inkluderar fastighetsskatter, husägares försäkring, privat bolåneförsäkring (PMI) och avgifter som lägenhetsavgifter.

Låt oss nu ta en titt på back-end-förhållandet med samma exempel. I det här fallet, ta $8 000 månadsinkomsten och multiplicera den med den lägsta tröskeln på 36%. Detta är i praktiken din skuld-till-inkomst-kvot, och du får en siffra på 2 880 $. Dra sedan av eventuella månatliga skuldbetalningar från dessa $2 880. Låt oss anta att dessa består av en $300 månatlig bilbetalning och en $400 månatlig studielånsbetalning. Detta lämnar dig med $2 180 för boendekostnader. Observera att denna siffra vanligtvis är lägre än front-end-förhållandet.

##Höjdpunkter

• Långivare använder kvalifikationskvoter för att garantera en låneansökan för godkännande och/eller de kreditvillkor som bör förlängas.

• En kvalifikationsgrad beräknar en låntagares förmåga att återbetala ett lån, vanligtvis som en andel av antingen skuld i förhållande till inkomst eller boendekostnader i förhållande till inkomst.

• Kvalitativ Vissa faktorer kan också spela in, vilket ger långivare lite rörelsefrihet att förlänga eller neka ett lån.

• Långivare använder front-end-kvoten i samband med back-end-kvoten för att bestämma hur mycket de ska låna ut.